≡× МЕНЮ

• Ремонт
• Ремонт 
• Дизайн интерьера
• Обо всём
• О сантехнике

Страховка залога при ипотеке. Порядок оформления страховки. Предложения по решению проблемы

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Обязательна ли страховка при ипотеке: какая из всех видов

• кредиторов, инвесторов от нарушений, взятых на себя заёмщиком договорных обязательств
• от бесконечного увеличения процентной ставки, минимизирует опасность процедуры
• клиентов от подписания договора с неблагоприятными условиями
• страховое покрытие, служит обеспечением при дефолте
• от потерь, разделяет риски равномерно между кредитором и страховщиком

Через месяц, удовлетворившись своими запросами в благонадежности страховщика,финансисты, дав добро, приступают к расчетам для определения страховой суммы. Каждый банк использует свои индивидуальные перечни страховых случаев и не всегда сюда включены пункты из эксклюзивного списка в виде наступления титульного момента.

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Страховка при ипотеке в Сбербанке в 2019: от чего можно отказаться

В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

• паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
• заявление на бланке страховой компании;
• анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
• свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
• отчет об оценке предмета залога;
• копия технического паспорта.

Добровольная и обязательная страховка по ипотеке

Если вид защиты входит в список обязательных в выбранном банке, договор нужно составлять на полный срок либо ежегодно его продлевать. Так как условие входит в перечень требований по ипотечному соглашению, заемщик не имеет права его нарушать. Пренебрежение обязательствами влечет за собой ответные меры от кредитного учреждения, обычно, все они указаны в договоре.

Часто одним из условий получения средств при оформлении ипотечного договора является приобретение страхового полиса. Причем далеко не все риски входят в обязательный перечень – застраховать жизнь и здоровье клиент может только по собственному желанию. Рассмотрим, что такое страховка, зачем она нужна и что покрывают ее различные виды.

Обязательно ли страхование при ипотеке

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т.д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Что такое ипотечное страхование — полный обзор понятия и советы где застраховать ипотеку на выгодных условиях 5 простых шагов страхования ипотеки

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Ипотечное страхование: особенности и требования

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

• Договор страхования, страховой полис.
• Паспорт.
• Заявление по форме страховой компании.
• Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
• Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.

1. Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
2. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
3. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
4. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
5. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.

Время чтения ≈ 5 минут

Ответ: Страхование предмета залога является обязательным при ипотечном кредите. Более того, это единственная страховка, без которой не обойтись, так как она предусмотрена законом.

Обычно при выборе страховой компании клиент всегда ориентируется только на тариф. В этом есть здравый смысл. Так как страховаться можно будет в любом случае только у страховщика, который аккредитован Сбербанком. Тот, в свою очередь, предъявляет достаточно строгие требования к компаниям-партнерам.

Поэтому нарваться на страховщика-мошенника, который будет под разными предлогами затягивать с выплатой, будет сложно. Но, к сожалению, не невозможно. Зависит это во многом от человеческого фактора. Даже об одной и той же страховой в разных регионах могут быть совершенно противоположные мнения. А все потому, что где-то сотрудники более расторопно решают вопросы, а где-то затягивают.

Но с сомнительными страховыми или страховыми с неудовлетворительными финансовыми показателями Сбербанк не сотрудничает точно.

Помимо тарифа, имеет смысл учитывать еще 2 характеристики страховщика:

1. Отзывы именно в вашем регионе,
2. Скорость принятия решения по тарифу.

Ни для кого не секрет, что при ипотечных сделках, время – деньги. Упустить выгодное предложение можно из-за любых проволочек. Если приобретаемый (или закладываемый) в ипотеку объект стандартен, то тарифы многих страховых компаний будут примерно одинаковыми.

У всех есть базовый тариф, есть комиссионное вознаграждение, выплачиваемое банку или агенту, надбавки за первый или последний этажи, возраст дома.

Если же жилье обладает особенными характеристиками, такими как малая этажность, деревянные перекрытия, очень старый год постройки, незаконные перепланировки… то мало того, что тарифы будут разниться, еще не каждый страховщик будет рад такому объекту.

В этом случае выбирают страховую компанию, которая примет окончательное решение по страховке (в виде выставленного тарифа и согласованного договора) одной из первых. Ведь какой толк от выгодного предложения страховщика, который запоздал с ним на несколько дней и не смог вовремя организовать сделку?

Как ни странно, до сих пор существуют компании, которые могут рассматривать и согласовывать предоставленные клиентом документы неделями. Если прибавить к этому всем известную «скорость» Сбербанка, то сделка становится возможной только при самом лояльном к срокам продавце. Который никуда не торопится. Но таких мало.

Но банк последнее время активно работает над изменением параметра скорости в лучшую сторону. Активно развивает дистанционные сервисы. Один из них – собственное страхование от ООО СК «Сбербанк страхование». Доступное к оформлению он-лайн.

Помимо собственной страховой компании, Сбербанк предлагает довольно обширный список аккредитованных. С полным перечнем можно ознакомиться на официальном сайте Сбербанка.

То есть над надежностью страховой компании уже подумал кредитор, а вот выбор по критериям – тариф и скорость оформления – уже за клиентом.

Что дает страховка клиенту? По закону застрахован должен быть конструктив объекта. В случае разрушения жилья, страховая возместит потери. Объект либо будет частично восстановлен, либо (в случае полного разрушения) страховая выплатит полное возмещение. За возмещения и погасится ипотечный кредит.

Ипотека обычно длительна, за долгие годы случиться может что угодно. И особенно обидно выплачивать многолетний кредит за объект, которого уже нет. Именно для недопущения подобных обстоятельств, страхование жилья при ипотеке обязательно для всех.

Страховать или отказаться?

Если говорить о страховании жизни, то Сбербанк предоставляет клиенту выбор. Или заемщик страхует жизнь, или ставка повышается на 1 п.п. Примерно 1% и стоит страхование жизни в собственной страховой компании Сбербанка. Но в других страховых человек моложе 30-40 лет, имеющий безрисковую профессию, сможет застраховаться существенно дешевле.

Соответственно, человеку в возрасте, имеющему ряд хронических заболеваний и профессию, связанную с риском (пусть даже умеренным, например, водитель), страховка может обойтись достаточно дорого. Проще будет согласиться на повышение ставки, чем каждый год платить крупную сумму страховщику.

Но и здесь не все однозначно. Если риски есть, то клиент может быть сам заинтересован в страховании жизни. Особенно при максимальном сроке ипотеки.

Выбор всегда за клиентом.

Но вариации есть не только при рассмотрении страхования жизни, но, как ни странно, и при страховании самого залога по ипотечному кредиту.

Есть два варианта:

1. Страхование на остаток по кредиту;
2. Страхование на полную стоимость жилья.

Первый вариант обойдется дешевле, даже если кредит вы только что взяли, так как между рыночной стоимостью и суммой выданного кредита будет весомая разница. Плюс второго (чуть более дорогого варианта) в том, что при страховом случае, страховщик не только погасит задолженность по ипотеке, но и вернет разницу заемщику.

Все-таки остаться и без жилья, и без ипотеки, и без денег – это чуть хуже, чем хотя бы с деньгами. Если объект залога будет разрушен, и не будет подлежать восстановлению, например, перед самым окончанием выплаты ипотеки, то клиент получит возмещение за вычетом остатка по кредиту на руки.

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования.

По условиям страхования многие банки выставляют требования заемщикам, чтобы он оформил обязательную страховку объекта от различных видов рисков, включая его жизнь и работоспособность.

Причины

Все без исключения заемщики должны застраховать объект ипотечного кредитования по требованиям банка, выдающего заем. При этом оформляется полис, предусматривающий комбинированное страхование ипотечного кредита, по которому один пакет страховых услуг содержат несколько рисков банка.

Причина данного требования заключается в том, что объект находится в залоге по ним. Любая страховая компания осуществляет страховку рисков банка, которые оплачивает заемщик.

Процедура страхования носит характер имущественного, совершаемого в интересах третьего лица. Данное положение закреплено в действующем законодательном акте по ипотеке, поэтому претенденты на получение ипотеки обязаны соблюсти его.

В Федеративного закона «Об ипотеке (залоге жилья)» отмечено, что заемщик должен произвести страхование за свой счет полный комплекс рисков кредитора.

Согласно его указаниям при потере ликвидности залоговой недвижимости по какой-либо причине банк имеет право выставить свои требования к заемщику об осуществлении выплаты по страховому полису.

При заключении ипотечного договора заемщиком приобретается имущественный страховой полис, потому что ипотека оформляется на срок продолжительностью до 30 лет.

Отказ от него приведет к отказу в выдаче ипотечного кредита, так как специалисты банка лишаются права в его выдаче.

Какие имеет особенности

Страховая фирма должна отвечать конкретным требованиям, которые Сбербанк установил для них, иначе он не примет страховой полис.

Банк должен быть уверен в готовности страховщика предусмотреть все заявленные риски, чтобы покрыть его убытки при возникновении отнесенного к страховым случаям.

На официальном сайте Сбербанка размещен перечень страховых компаний, которым он выдал разрешение на принятие участия в страховании по ипотечному кредитованию.

Однако приведенный перечень не является окончательным. Заемщик может воспользоваться услугами любого страховщика, для чего он должен передать в банк полис страховой компании совместно с комплектом документов.

Вызвано такое действие проведением анализа деятельности страховщика специалистами Сбербанка, чтобы принять решение о предоставлении ей возможности принятия участия в осуществлении ипотечного кредитования.

Причем на официальном сайте Сбербанка содержатся указания о применении единого тарифа для всех аккредитованных страховых компаний.

Его размер составляет 0,15% от общей суммы кредита, взятого в ипотеку. Завышение страховщиком цены за свои услуги на некоторую величину противоречит условиям аккредитации, по которым работает Сбербанк.

Продолжительность действия полиса страхования равен одному году, а при необходимости его можно переоформить. В Сбербанке можно оформить страховку с различной продолжительностью и приобрести долгосрочный полис, но с ежегодной уплатой страхового взноса.

Его размер уменьшается с истечением времени, потому что внесение ежемесячных платежей уменьшает основную сумму задолженности перед страховой компанией.

Какие документы необходимы

Чтобы оформить ипотечное кредитование в Сбербанке необходимо подать заемщику документы по приобретаемой недвижимости, помимо базового пакета. Он осуществляет проверку всех сданных документов.

В базовый пакет должны входит документы при покупке вторичного жилья:

• свидетельство о праве собственности на нее совместно с документом, являющимся основанием права собственности;
• выписку из государственной регистрационной службы с отметкой об отсутствии обременения;
• кадастровый паспорт.

Если покупается квартира в доме, который находится на стадии возведения, то есть оформляется долевая ипотека, то:

• договор долевого участия;
• пакет документов застройщика при условии отсутствия аккредитации Сбербанка.

При покупке индивидуального дома к перечисленным документам добавляется подтверждающий право собственности документ на земельный участок, где располагается строение.

Банк совершает финансирование на приобретение отдельных строений совместно с приобретением земельного участка.

В основной пакет документов входят:

• паспорт, удостоверяющий гражданство РФ с отметкой о прописке;
• официальную бумагу о подтверждении доходов, то есть справку 2-НДФЛ, полученную с места работы;
• справку о дополнительном доходе.

К тому пенсионеры должны добавить справку о назначении пенсии с указанием ее размера, полученную из отдела Пенсионного фонда. Индивидуальный предприниматель подает в дополнение копию налоговой декларации, где произведена запись о совершенных отчислениях.

Какие могут быть риски

Действующее законодательство РФ предусматривает при оформлении обязательного страхования риска повреждения или лишения недвижимости при наступлении нижеперечисленных страховых случаев, причисленных к чрезвычайным ситуациям.

К ним относятся:

• стихийного бедствия;
• уничтожения приобретенного имущества умышленно третьими лицами;
• пожара;
• удара молнии;
• затопления;
• взрыва;
• военных действий.

Они записываются в страховой полис будущего владельца недвижимости.

Страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке

При заключении договора с банком по ипотечному кредитованию перед каждым заемщиком возникает необходимость оформления страховки на:

• гражданскую ответственность заемщика, который эксплуатирует залог;
• титула, предусматривающего риск утери права собственности;
• приобретаемую недвижимость;
• жизнь и здоровье заемщика.

Его целью является обеспечение безопасности банка от риска, связанного с потерей денежных средств. Размер обязательного страхования залогового имущества равен сумме кредита, к которому добавляется 10 % от него.

Хотя можно сразу застраховать на полную стоимость приобретаемого жилья. Если наступит страховой случай, то остаток от погашенной суммы будет принадлежать заемщику.

Величина страховой выплаты колеблется от 0,2 до 0,5 %, которая отчисляется от суммы кредита. Она находится в зависимости от состояния жилья, его принадлежности к определенной категории.

Осуществление страхования жизни, способности к производству трудовой деятельности выгодно не только банку, но и заемщику, потому что при кончине заемщика или потере его трудоспособности на страховую компанию возлагаются обязательства по совершению выплат остатка долга.

Размер выплат по страховке повышается по мере достижения им преклонного возраста, при ухудшении состояния его здоровья.

Заемщик должен заранее сообщить о наличии хронического заболевания, чтобы страховая компания произвела оплату.

Страховые выплаты производятся раз в год, их размер равен 0,3-1,5 % от величины кредита, которые пересчитываются каждый год. Ее величина уменьшается соразмерно убавлению долга перед банком.

Страхование титула не входит в число обязательных видов, потому что это является прерогативой банка. Зачастую осуществление страхования по ипотечному кредитованию в Сбербанке требуется на первые три года, пока не пройдет срок недействительных сделок по давности иска.

Размер выплат варьируется в пределах от 0,2 до 0,7 %, который берется от суммы кредита. Оплату по всем видам страхования производит заемщик, хотя в некоторых случаях его совершает работодатель или третье лицо, если достигнуто соглашение с ним.

Выгодоприобретателем в договоре страхования указывается банк, который погашает долг заемщика. Зачастую страховщик вносит предложение по оформлению комплексного страхования, то есть одновременно по трем видам страховок.

Заемщик в сложившейся ситуации оплачивает страховые выплаты в размере 1,3-1.5 %, отчисляемой от суммы полученного в банке кредита.

И в заключении необходимо отметить, что в любом случае заемщик тщательно изучить все условия, по которым выдается кредит в Сбербанке.

Особенно это касается страхования залоговой недвижимости, желательно в него внести пункты о разрушении дома от военных и террористических действий, в результате осадки фундамента, от нанесенного радиоактивными материалами ущерба.

Заемщику нужно выяснить информацию о деятельности компании, где он собирается оформить ипотечный кредит. При выборе страховой компании ориентироваться на его надежность, качество обслуживания.

Видео: IncomePoint. tv: коэффициенты при страховании ипотечного кредита

Ваши отзывы

На ту же тему

Обсуждение: оставлено 2 коммент.

Об оформлении ипотечного кредитования начал думать с давних пор, потому что накопить деньги на квартиру нереально. В Сбербанке предлагали ипотечный кредит по стоимости 10 тыс. рублей в месяц. Я решил приобрести квартиру стоимостью 2 млн. рублей, а размер оплачиваемого каждый месяц платежа равен 25 тыс. рублей.

Всем желающим хочу дать совет до оформления ипотечного кредита посчитать все самим, тем более что сделать это легко с помощью калькуляторов, размещенных в сети. Обращаться к услугам надежных банков, потому ипотека имеет, несомненно, достоинства, к которым относится покупка жилья. К его недостаткам относится неизменно высокий процент, под который его дают банки.

Мы с мужем мечтаем о своем жилье, поэтому единственно возможным вариантом является взятие кредита в банке. Несмотря на то, что уходит много сил и времени, стоит взять его, чтобы стать счастливым обладателем собственной квартиры. Оформили кредит по программе социальной помощи молодым семьям. В каждом городе есть программа помощь молодой семье. Государство безвозмездно выдало нам 270 тыс. рублей, которые вместе с накопленными деньгами уплатили в качестве первоначального взноса. В кредит взяли 900 тыс. рублей, процентная ставка равна 11 % годовых. В Сбербанке возвращают 13 % от уплаченной суммы и процентов на них. Их можно внести в банк для погашения долга. За взятую ипотеку мы платим 4300 рублей. Лучше купить свое жилье, чем снимать его за те же деньги, иногда и за большую сумму.Единственным минусом является долгая процедура оформления.

При покупке жилья по ипотеке ваша недвижимость становится предметом залога.

Согласно действующему законодательству все, что является предметом залога, должно быть застраховано.

Дополнительно вы можете приобрести еще несколько видов страховок, но, прежде чем это делать, внимательно подумайте, зачастую они просто не нужны.

Обычно сроки страхования вашего жилья равны срокам ипотеки, а цена может варьироваться.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотечное страхование - это страхование риска потери денег кредитора, например, если человек, который взял ипотеку, не может выплатить сумму до конца.

Это очень важный момент при покупке любой недвижимости, и он прописан в законе.

Для начала вам потребуется собрать пакет всех документов для банка и страховой компании:

• Справку, подтверждающую ваше здоровье;
• Копию нотариально заверенного согласия супруга или супруги продавца на отчуждение жилого помещения;
• Справку из психоневрологического диспансера;
• Справку из наркологического диспансера.

На следующем этапе вы пишете заявление (его можно получить в банке или ипотечной компании).

Затем банк рассматривает ваше заявление и при положительном ответе проводит предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику:

• Минимальный возраст не менее 18 лет, в некоторых компаниях с 20 лет;
• Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, но в некоторых компаниях делаются послабления, где-то достаточно принести несколько дополнительных справок из больницы и с работы;
• Многие банки и компании не принимают инвалидов 1 и 2 групп.

Требования к недвижимости:

• Не страхуется помещение, которое находится в аварийном состоянии или ветхом здании, а также в зданиях под снос;
• Некоторые компании не страхуют квартиры, изношенность которых составляет 70 %, помимо этого, не получают страховку помещения, в которых идут строительные работы;
• Некоторые компании (например, «УралСиб») не страхуют недвижимость, которая фигурировала в судебных разбирательствах.

Что можно застраховать при оформлении ипотеки?

1. Страхование недвижимости, которая является залогом. Не стоит забывать о таких случаях, как пожары, затопления, стихийные бедствия и прочее. Это все является большой угрозой, которая может забрать ваш дом, а вместе с ним и деньги кредитора. Чтобы не допустить этого, банки страхуют стоимость жилья, дабы в случае катастрофы полностью возместить ущерб;
2. Страхование жизни и трудоспособности. Такая предосторожность будет очень кстати, если вы вдруг серьезно заболеете или утратите дееспособность. Страховая компания возместит весь ущерб банку, а вы останетесь со своей квартирой;
3. Страхование титула. Нужно только в том случае, если вы думаете, что кто-то сможет посягнуть на вашу собственность. То есть если вы вдруг, не по своей воле, перестанете являться полноправным владельцем недвижимости.

Что необходимо страховать обязательно?

Обязательно нужно страховать только недвижимость, которая служит залогом. Как уже было сказано выше, в случае пожара страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму по кредиту.

При заключении договора в страховой компании лучше всего в документе указать стоимость всей недвижимости (а не остатка по ипотеке), так в случае несчастья компания не только погасит задолженность по кредиту, но и выплатит вам возмещение.

Что страхуют добровольно?

Страхование жизни и трудоспособности, а также страхование титула вы можете произвести по желанию.

В первом виде страхования заинтересованы все, так, например, в случае смерти заемщика выплачивать ипотеку придется родственникам, принявшим наследство.

Если вы утратили трудоспособность или серьезно заболели, вы тоже вряд ли сможете самостоятельно погасить долг. Для банка и для вас это чревато долгими разбирательствами, которые закончатся отнюдь не в вашу пользу. Поэтому, чтобы обезопасить себя и своих близких, вам предлагается страхование жизни и трудоспособности.

Страхование титула на данный момент довольно бессмысленное дело. Оно необходимо, если у продавца возникнут какие-то наследники, которые не давали согласия на продажу квартиры. Вероятность этого невелика, так как перед продажей каждая сделка проходит тщательную проверку.

На какой срок можно застраховаться?

Сроки страхования:

• На весь период ипотечного кредита;
• На три года (так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
• На срок, установленный страховой компанией и банком.

От чего зависит цена?

При страховании недвижимости цена для каждого заемщика разная, обычно она составляет 0,3-0,5 от суммы ипотеки.

На образование цены влияет несколько факторов:

• состояние дома;
• наличие отделки;
• конструктивных особенностей здания (например, деревянные перекрытия) и т. п.

Страхование жизни и трудоспособности зависит от:

• состояния здоровья;
• профессиональной деятельности заемщика.

Цена варьируется от 0,3 до 1,5 % от суммы ипотеки.

Страхование титула зависит от его юридической чистоты (например, отсутствие других претендентов на наследство при продаже квартиры наследником). Цена составляет 0,2-0,7% от суммы ипотеки.

Все платежи осуществляются ежегодно. Банк уведомляет страховую компанию об остатке задолженности заемщика, после чего страховая компания высчитывает сумму страхового взноса. Каждый год платежи уменьшаются.

Как уменьшить тариф на страхование?

Вот несколько вариантов, как уменьшить сумму платежа:

• Застрахуйте только те случаи, которые, по вашему мнению, более вероятны. Например, если вы живете рядом с лесом, застрахуйте жилье от пожара.
• Вы можете застраховать не все помещение, а его отдельные элементы, к примеру, пол, потолок, стены и так далее. Такой вид страхования лучше всего применим к складским помещениям.
• Снижение тарифа на страхование также возможно при партнерских взаимоотношениях риелтора и страховой компании, очень часто они сотрудничают, за счет чего отличившиеся клиенты получают скидку.

Что делать, если наступил страховой случай?

1. В течение одного дня обратитесь в страховую компанию и банк;
2. Пригласите эксперта для проведения экспертизы;
3. Соберите необходимые документы:

• заключение эксперта о размере материального ущерба и о стоимости имущества;
• справку правоохранительных органов, доказывающую, что страховой случай наступил;
• в случае потери дееспособности справку из медицинского учреждения;
• в случае смерти застрахованного лица — свидетельство о смерти и ее причине.

Все собранные документы необходимо отнести в страховую компанию, не забудьте также написать заявление об отказе от погашения кредита. Собрав все необходимые документы, вы не только освободите себя от ипотечных выплат, но и получите компенсацию.

Для получения выплат вам необходимо будет предоставить в налоговую инспекцию заявление и прикрепить все необходимые документы:

• свидетельство собственника квартиры;
• договор о приобретении квартиры;
• акт приема или передачи недвижимости;
• счета;
• кредитный договор.

В течение пяти дней ваше заявление будет рассмотрено, и при положительном решении вам будет возвращена часть денег.

Кто является выгодоприобретателем?

Выгодоприобретатель - это лицо, которому предназначен денежный платеж. Им может быть сам собственник или его наследники.

Также выгодоприобретателем может выступать непосредственно банк, выдавший ипотечный кредит.

Подведем итоги

Итак, существует три вида страхования при ипотеке:

• страхование недвижимости;
• страхование трудоспособности и жизни;
• страхование титула.

Первое является обязательным, остальные — нет.

Сумма платежа по страхованию может варьироваться в зависимости от состояния квартиры и здоровья заемщика.

Честно говоря, перед тем как оформлять ипотеку на покупку новой квартиры, я как-то даже не задумывалась о ее страховании. Голова была занята другие – проценты, первоначальный взнос и т.д. Но, к счастью, муж в этом разбирается, удалось все сделать выгодно. Страховка нужна, но, не стоит попадаться на все уловки страховщиков. Мы застраховались на первые три года, т.к. этот период самый трудный.

Часто, передавая заемщику кредитные средства, банк-кредитор, желая уменьшить свои финансовые риски, ставит условием кредитования обеспечение задолженности залогом. Как правило, залогом становятся как различное производственное оборудование, здания и сооружения, что принято называть основными средствами или долгосрочными активами, так и оборотные средства – запас товара или материалов на складе. Это имущество может быть как собственностью заемщика, так и собственностью третьих лиц – залогодателей. В этом случае в дополнение к кредитному договору заключается договор залога, где залогодателем выступает либо сам заемщик, либо третье лицо.

При кредитовании частных лиц залогом может выступать принадлежащая заемщику недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, драгоценности и другие ценные вещи.

В большинстве случаев предмет залога подлежит страхованию. Исключение составляют земельные участки, ценные бумаги, переданные в залог, драгоценные металлы, финансовые вложения в другие организации, а также объекты недвижимости и другая собственность, по которым собственник еще не вступил в права владения. В этом случае банк-кредитор требует заключение договора страхования с одной из компаний, определяемых кредитным учреждением. Документы, подтверждающие наличие страховки, предъявляются в банк еще до момента заключения договора кредитования.

Как оформляется страхование предмета залога

Обычно заложенное имущество страхуется по всем основным группам рисков – от хищения, утраты, гибели, повреждения и так далее. Условия страхования определяются внутренними правилами страховой компании. Поскольку условия страхования, а также процедура выплат по страховым случаям у каждой компании свои, то и банк для себя определяет перечень тех страховщиков, с которыми предпочитает работать. Именно из этого перечня заемщику и следует выбрать страховую компанию. Оформленный полис в компании, не входящей в этот перечень, не будет для банка основанием для признания страховки осуществленной.

Оформлять страховой полис банк чаще всего требует на весь период кредитования. Если срок действия кредитного договора дольше, чем действие полиса (а это, как правило, один год), то страховка подлежит продлению на тех же условиях в полном объеме.

В случае наступления страхового случая сумма страховой выплаты должна покрывать всю задолженность перед банком по кредиту. Это условие обязательно поставит банк. А это значит, что залоговая (одновременно и страховая) стоимость имущества не может быть меньше суммы кредита.

Как выплачивается страховка

В случае наступления страхового случая страховщик выплачивает сумму банку-кредитору. Если страховой выплаты было достаточно, чтобы покрыть сумму основного долга по кредиту, а также процентов по нему, то остаток выплаты направляется заемщику. Для этих целей между ссудополучателем, страховой компанией и банком-кредитором заключается тройственной соглашение о том, что в случае наступления страхового случая по полису страхования заложенного имущества, выгодоприобретателем становится банк-кредитор. И такое соглашение банк потребует подписать также еще до момента заключения кредитного договора.

Самым дорогим по стоимости является страхование автомобилей и других автотранспортных средств. Это связано с тем, что риск гибели, утраты, повреждения, словом, наступления страхового случая, выше, чем у других предметов залога. Самая низкая цена страховки у объектов недвижимости. Ведь согласитесь, эти объекты невозможно украсть и трудно повредить.

На первый взгляд, страхуя предмет залога по требованию банка, вы несете дополнительные расходы, тем самым увеличивая стоимость кредита. Но это мероприятие убережет вас от неприятностей, если утрата или повреждение заложенного имущества все же произойдет. Тогда на вас свалится не только убыток от утраты имущества, но и останется обязательство перед банком, которое необходимо будет выплачивать по согласованному графику. В случае же страхования залога за вас эту проблему решает страховая компания.