Что делать если не платят каско. Что делать, если страховая не платит по каско? Как поступить, если ск не платит по каско
Вот уже более десяти лет в Российской Федерации действует обязательное страхование для автовладельцев. Казалось бы, все, кто подписывает договоры со страховыми компаниями, должны разбираться в том, какие выгоды и риски они получают в конкретном случае. Но большинство относится к страхованию, как к навязанной государством обязательной процедуре. Наиболее распространенным видом страхования является ОСАГО. Меньшая часть пользуется более продвинутым вариантом КАСКО.
КАСКО не является обязательным. Основное его отличие от ОСАГО заключается в том, что страхуется не ответственность собственника автомобиля, а само транспортное средство. Несмотря на распространенное мнение тех, кто не пользуется КАСКО, этот вид страхования не дает стопроцентной компенсации во всех случаях.
Когда КАСКО может не выплачиваться?
Существует такое понятие, как «полное КАСКО». В идеале оно должно компенсировать любой случай нанесения ущерба автомобилю клиента. Но большинство страховых фирм используют страхование по системе не полного КАСКО. В договоре оговариваются конкретные виды наступления страхового случая. Скажем, от угона, кражи, затопления, пожара.
Идеальной системы страхования по КАСКО не существует. Поэтому приходится выбирать из того, что есть на рынке. Невыплата компенсации по КАСКО случается по двум основным причинам. Первая - страховщик намеренно включил в договор расплывчатые формулировки, допускающие разное их толкование. Вторая - автовладелец не вник в суть документа, под которым поставил свою подпись.
Страховщик всегда рассматривает выплату компенсации, как собственный убыток, а потому старается максимально снизить для себя риск расстаться с деньгами. Поэтому и стремится найти повод для отказа. Так, например, выплата не произойдет, если на машину упало дерево, а такого пункта нет в договоре. Тут уж ничего изменить не получится. Поэтому при подписании договора следует оговорить в нем максимальное количество возможных страховых случаев. Не стоит соглашаться на ссылку, мол, «договор стандартный». Каждый договор индивидуален.
Обычно в договоре указывается, что к страховому случаю не относится ДТП, если оно произошло в результате серьезного нарушения правил дорожного движения. В таком случае, скажем, водитель проехал на запрещающий сигнал светофора, компенсация выплачена не будет. Исключить подобный пункт из договора не получится, он вполне справедлив. Но формулировка должна быть именно «в результате», а не «при нарушении ПДД». Ведь причинно-следственной связи может и не просматриваться.
Нередко страховщики оставляют за собой право не выплачивать компенсацию ущерба от возгорания, если транспортное средство не находилось в движении. Такой пункт следует исключить из договора, если возгорание, взрыв включены, как страховой случай. Если страховщик отказывается это сделать, то надо потребовать составить дополнение к договору с указанием признания такого случая страховым.
Самой распространенной уловкой страховщиков является неточность формулировки, которая позволяет разную ее трактовку. Например, компенсация не выплачивается, если ДТП произошло в результате проведения третьими лицами погрузки-разгрузки, механизированной уборки территории. Такой пункт следует исключать или же оговаривать только конкретные страховые случаи в таких ситуациях - что может произойти и, кто компенсирует ущерб.
Особенно страховщики любят уходить от уплаты компенсации, ссылаясь на то, что автовладелец не предпринял надлежащих мер, чтобы минимизировать возможный ущерб. Скажем, припарковал машину в грозу под старым деревом, которое потом упало. Или перед угоном машины не закрыл ее, оставил ключ в замке зажигания. Поэтому следует требовать, чтобы «надлежащие, разумные меры предосторожности» были расшифрованы в договоре.
Еще нередко страховые компании отказываются от выплаты компенсации, ссылаясь на то, что страхователем предоставлена неправильная информация по ДТП. Но юридически такого термина не существует. Сведения о ДТП могут быть достоверными или недостоверными.
Следует избегать в договоре, казалось бы, абсолютно безобидного и даже выгодного указания, что размер компенсации будет определяться, исходя из рыночных цен. Следует точно указать, кто и в каком порядке будет определять эту рыночную цену.
Существует еще множество уловок уйти от выплаты компенсации. Но, положим, страхователь максимально учел все риски, подписал, устраивающий его договор. Но это еще не гарантия того, что компенсация будет выплачена. В срок и в полном объеме.
Сроки выплаты компенсации
Поскольку КАСКО - добровольное страхование, то сроки выплаты не установлены в законодательном порядке. Они прописываются в договоре или же регулируются внутренними правилами страховщика. Дни до момента получения выплаты отсчитываются от того дня, когда компания-страховщик получила необходимые документы. Скажем, заключение экспертизы, в котором определен размер ущерба.
Может оказаться, что срок не указан ни в договоре, ни в правилах компании. В таком случае, следует руководствоваться Гражданским кодексом. Он предписывает проведение страховой выплаты по КАСКО в «разумный срок». Расплывчатость такой формулировки не должна смущать. Под таким сроком подразумевается время, которое реально требуется аналогичным компаниям для подобных выплат. Если большинство других страховых компаний осуществляют выплаты в интервале от недели до двух, то за «разумный срок» в верхнем пределе принимаются две недели. И, когда они истекают, есть все основания для предъявления требования получить выплату. Законом предусмотрено, что у страховой компании есть календарная неделя для исполнения. Если и после истечения семи дней компенсация не выплачена, можно обратиться в суд, прибавив к самой сумме компенсации еще и неустойку.
Ответственность за нарушение сроков выплаты по КАСКО
Заключив договор со страхователем, компания-страховщик принимает на себя обязательство выплачивать клиенту компенсацию в срок, указанный в договоре, или же вытекающий из страховой практики. Страховщик имеет право осуществить выплату в любой день до истечения этого срока. Если он отказывается от выплаты, то именно со дня неправомерного отказа и будут исчисляться проценты, исходя из того, что страховщик использует чужие деньги. Такой же порядок применяется и при неполной компенсации.
В случае, если судом требование страхователя в части нарушения его прав, как потребителя, удовлетворено, то суд накладывает штраф в пользу страхователя даже в том случае, если он сам не заявлял такого требования. Если требования к компании-страховщику заявляли органы самоуправления или же общество защиты прав потребителей, то взысканный штраф распределяется поровну между заявителем и страхователем.
Стоит ли писать жалобы в контролирующие органы?
Как показывает практика, писать жалобы в контролирующие органы на страховую компанию в случае отказа платить компенсацию по КАСКО - занятие по большей части бесперспективное. Если страховщик принял решение отказаться от выплаты, или же занизить ее, то будет держаться до последнего. Даже, если контролирующие органы и выявят нарушения, и будет принято предписание по выплате, то компания-страховщик при таком варианте может не выплачивать компенсацию, она просто обжалует решение и действия контролирующего органа в судебном порядке. Страхователь лишь потеряет время и нервы. Решение вопроса затянется на месяц, а то и больше, пока будут идти судебные разбирательства. Поэтому, если страховщик отказывается решать вопрос в досудебном порядке, то лучше сразу обращаться в суд.
Досудебная претензия в страховую компанию
Если страховщик отказывается платить компенсацию или же насчитал ее в подозрительно малом объеме, то стоит заказать свою независимую экспертизу по оценке ущерба. На надежность экспертизы страховщика в таких случаях не приходится рассчитывать. Но, даже, получив на руки документы, отображающие реальную картину, все же не стоит самостоятельно заниматься составлением претензии. Документ обязательно получится не до конца юридически грамотным. В лучшем случае страховщик отреагирует на него обычной отпиской и не отступит от своего первоначального решения. Лучше всего доверить составление претензии , специализирующемуся на автостраховании. Уже одно это обстоятельство, может заставить страховую компанию вздрогнуть, просчитать перспективы возможного судебного иска и решить вопрос полюбовно в досудебном порядке.
Иск в суд на страховую компанию
Судебное разбирательство самый действенный способ взыскания компенсации со страховщика. Но, прежде, чем подавать иск , следует запастись необходимыми для этого документам. Ведь, именно на них будет опираться суд в своих решениях. В первую очередь это справка, полученная от ГИБДД или другие документы, которые подтверждают ДТП. Обращение с претензией к страховой компании и нарушение срока выплаты должны быть подтверждены документально. Страховое возмещение не только следует указать, но и дать его расчет. Надо приложить и счета по расходам, которые пришлось сделать в досудебном разбирательстве.
Стоит ли обращаться к юристу при подготовке иска?
Конечно, можно рискнуть сделать все самому. Но это опрометчиво. Со стороны страховщика, наверняка будет опытный юрист, который быстро обнаружит «болевые точки». Следует противопоставить ему свою «тяжелую артиллерию». Свой выбор надо остановить на узком специалисте, имеющему большую практику в разрешении проблем, связанных с автострахованием.
Нужен ли юрист для участия в судебном разбирательстве?
Даже, если все предыдущие этапы были успешно пройдены, и вместе с иском в суд поданы исчерпывающие, юридически грамотные документы, свидетельствующие о правомерности претензий к страховщику, не стоит пускать дело на самотек. Юрист для участия в судебном разбирательстве просто необходим. Он позволит не только выиграть процесс, но и заставит недобросовестного страховщика выплатить штраф за нарушение сроков, поможет взыскать компенсацию за моральный ущерб. Практика показывает, что суды все чаще решают споры с участием грамотного юриста в пользу страхователя.
КАСКО является добровольным видом страховки. Это значит, что владелец транспортного средства сам решает заключать ли ему подобный договор или нет.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Многие страховые компании на сегодняшний день предлагают своим клиентам самые различные программы , которые отличаются не только условиями оформления, но и перечнем страховых случаев, когда владелец автомобиля может получить страховое возмещение.
Например, многие страховые компании страхуют транспортное средство только от угона. Это значит, что если автомобилю был нанесен другой вред, его собственник не сможет получить возмещение, и страховая компания откажется платить.
Все страховые случаи, при наступлении которых владелец транспортного средства может рассчитывать на получение страхового возмещения, указаны в договоре, заключенного со страховой компанией.
На практике очень часто бывают случаи, когда страховая компания отказывается платить по КАСКО. А что нужно делать в таких ситуациях, и что нужно учитывать?
Возможные причины отказа в выплате
На практике наиболее часто страховые компании отказываются производить выплаты по КАСКО, если страхователем были допущены какие-либо нарушения.
При этом страхователь может нарушить как обязательные законодательные требования, так и условия, прописанные в договоре страхования.
Заявители также очень часто получают отказ в тех случаях, когда тот или иной случай не прописан в договоре в качестве страхового и является исключением.
Отказ страховой компании может быть как правомерным, так и незаконным. К числу наиболее частых причин правомерного отказа можно отнести:
- истекший срок действия полиса или его недействительность;
- нарушение предусмотренных в договоре сроков для предъявления заявления с целью получения страхового возмещения;
- предоставление поддельных документов о наступлении страхового случая;
- вождение транспортного средства лицом, не указанным в договоре страхования;
- предоставление неправильных или неполных данных о ДТП;
- неисправность транспортного средства во время ДТП и т.д.
Это – основные случаи, когда страховые компании отказываются платить. На практике очень часто владельцы транспортных средств не могут получить страховое возмещение из-за банкротства страховщика.
После этого необходимо дождаться ответа страховой компании. Как правило, страховщики отвечают на подобные заявления в течение 3-10 дней с момента их получения (заявление можно отправить заказным письмом с оповещением о получении: в этом случае заявитель точно будет знать, когда именно страховщик получил его письмо).
Если страховая компания во второй раз отказалась платить, то в этом случае нужно прибегнуть к другим инстанциям. Многие ошибочно пишут заявления в РСА. Но данный орган уполномочен решать только проблемы, связанные со .
При спорах, связанных со страхованием КАСКО, необходимо обращаться в ЦБ РФ. На практике многие споры разрешаются именно данным органом. Но заявитель должен предъявить на рассмотрение все документы.
После этого ЦБ требует разъяснений у страховой компании и обязывает ее пересмотреть свое решение.
Если же предъявление заявления в ЦБ не дало своих результатов, то необходимо обращаться в суд.
Порядок действий
Если после предъявления заявления, страхователь получил отказ страховой компании, ему следует тщательно ознакомиться с данным документом и выяснить причины отказа.
Для этого также потребуется изучить договор страхования. Если же страхователь считает, что отказ страховой компании является неправомерным, он может попробовать урегулировать спор в досудебном порядке.
При этом в договоре может быть внесен пункт, согласно которому досудебное урегулирование спора является обязательным. В этом случае страхователь должен составить письменную претензию.
Если же ответ страховой компании опять будет отрицательным, можно смело перейти к составлению искового заявления.
Иск – процессуальный документ, который должен быть составлен в соответствии с определенными законодательными требованиям. В частности, он должен быть предъявлен в суд по месту нахождения ответчика.
Кроме того в нем должна быть указана следующая информация:
- данные сторон судебного разбирательства;
- наименование суда, в который предъявляется исковое заявление;
- требования истца;
- факты, которые обосновывают данные требования;
- ссылка на соответствующие законодательные акты, а также на пункты договора страховки КАСКО.
К исковому заявлению нужно прикрепить документы, которые доказывают правоту истца. Также необходимо оплатить сумму государственной пошлины и предъявить суду квитанцию об ее оплате.
Если иск был составлен в соответствии со всеми законодательными требованиями, суд примет его на рассмотрение и назначит судебное заседание.
Как правило, по подобным делам назначаются несколько судебных заседаний, и только после этого выносится окончательное решение. Но оно также может быть обжаловано в суд вышестоящей инстанции, что затягивает процесс.
Если судебный процесс выигран, и решение было вынесено в пользу заявителя, то он может получить сумму страхового возмещения.
А если страховая откажется платить даже в этом случае, то страхователь может потребовать у суда исполнительный лист и получить деньги в принудительном порядке.
На самом деле это – процедура довольно сложная и долгая, и многие предпочитают прибегнуть к помощи квалифицированных и опытных адвокатов. Ведь без соответствующего юридического образования трудно добиться успеха в суде.
Как составить претензию
Если в договоре есть пункт об обязательности досудебного урегулирования спора, то страхователь должен сперва составить претензию и предъявить ее страховщику: только после получения его ответа можно составить исковое заявление и предъявить его в суд.
Если же в договоре нет подобного условия, то можно смело предъявлять иск. Хотя на практике многие предпочитают сперва составить претензию, ведь судебное разбирательство может затянуться на довольно долгое время.
Законодательство не устанавливает единой формы претензии: она может быть составлена в произвольной форме.
Но в ней должна содержаться следующая информация:
- данные страхователя (ФИО, адрес и т.д.);
- номер и дата заключения договора страхования;
- описание страхового случая;
- дата обращения за получением страхового возмещения;
- дата получения отказа;
- причины несогласия с отказом страховой компании;
- ссылка на соответствующие законодательные акты и пункты договора страхования.
К претензии можно прикрепить документы, которые обосновывают требования страхователя. Ее нужно отправить заказным письмом с уведомлением о получении либо вручить самому непосредственно в офисе страховой компании.
В последнем случае сотрудник должен сделать пометку о получении претензии на ее втором экземпляре, который остается у страхователя.
Ниже приведен образец претензии.
Невыплата по угону
Согласно законодательным изменениям, которые вступили в силу еще в 2012 году, страховые компании обязаны осуществлять выплаты по полису КАСКО при угоне транспортного средства.
Это – обязательное законодательное требование и условия договора КАСКО не имеют какого-либо значения.
Но даже в подобной ситуации страхователь должен предъявить документы, которые обосновывают его требования. В качестве доказательства, например, можно предъявить решение уполномоченного органа о возбуждении уголовного дела.
Также необходимо помнить о том, что заявление о получении страхового возмещения необходимо предъявить в сроки, которые указаны в договоре страхования.
Если по каким-либо причинам страхователь не предъявил заявление в срок, то он может лишиться возможности получения страхового возмещения.
На практике бывают случаи, когда страховые компании отказываются осуществлять выплаты при угоне автомобиля.
Если страхователь соблюдал все обязательные условия договора, он может обжаловать действия страховой компании в судебном порядке.
Некоторые страхователи при наступлении страхового случая по КАСКО сталкиваются с нежеланием страховых компаний выплачивать компенсацию. Некоторые причины отказа могут быть объективными - например, в ситуациях, когда страховой случай в соответствии с условиями договора попадает в категорию нестраховых. Иные причины отказов могут показаться неочевидными, и разобраться в правомочности отказа поможет только грамотный юрист или ст. 943 Гражданского кодекса РФ.
В данной статье мы рассмотрим типичные причины отказа страховых компаний по выплатам КАСКО; перечислим причины отказов, которые являются неправомерными и которые можно оспорить; а также рассмотрим, какие действия должен предпринять страхователь в случае, если страховая не платит по КАСКО.
Распространенные причины отказа в выплатах по КАСКО
Самыми распространенными причинами отказа страховщиков в выплатах компенсаций являются правонарушения в области страхования и ситуации, когда определенные страховые случаи были исключены из договора КАСКО. Проще говоря, не следует рассчитывать на выплаты, если произошедший является исключением из условий страхового покрытия.
Также распространены отказы по следующим причинам:
- страховая компания, предоставившая полис КАСКО, была признана банкротом;
- во время страхового происшествия водитель находился за рулем автомобиля в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- страхователь создал искусственное ДТП с целью получения страховой выплаты;
- личность водителя, попавшего в ДТП, не совпадает с личностью страхователя, указанного в договоре;
- водитель совершил серьезное нарушение ПДД (превысил скорость, двигался на красный свет и т. д.);
- при сокрытии важных моментов страхового случая в момент дачи показаний сотруднику правоохранительных органов.
При этом, какой бы ни была причина отказа, главное, что сотрудники страховой компании должны предъявить весомые основания для столь кардинального решения. В противном случае страхователь имеет право подать на страховщиков исковое заявление и, как показывает судовая практика, выиграть суд.
Как отстаивать свои права при отказе в выплатах по КАСКО?
При нежелании страховой компании выплатить компенсацию в добровольном порядке страхователю, в первую очередь, необходимо попробовать решить вопрос со страховщиком мирным путем - без судового разбирательства. Поскольку судебные тяжбы негативно сказываются на репутации компании, то достаточно часто страховщики идут на уступки.
Если сотрудники страховой компании стоят на своем, необходимо потребовать официальный документ, объясняющий причину отказа, и обоснование расчета суммы возмещения убытков. После получения официального отказа следует составить жалобу в орган страхового надзора – для КАСКО это Центральный Банк России. В течение 20 дней ЦБ должен рассмотреть суть претензий, и при обнаружении нарушений, обязать страховую компанию пересмотреть свое решение.
Если не помогла даже жалоба в страховой надзор, последним шансом добиться справедливости будет обращение в суд. Передача дела на рассмотрение суда весьма сложная и трудоемкая процедура, поэтому необходимо следовать четким инструкциям:
- Получить от страховой компании основание отказа компенсации в письменной форме с включением ссылок на законодательные положения и порядок страхования.
- Проконсультироваться у юриста, насколько обоснованным является решение страховой компании. Также можно самостоятельно проверить правомерность отказа, проверив наличие причины в ст.ст. 963-964 ГК РФ.
- При обнаружении неправомерности действий страховщика необходимо написать в компанию претензию, описывающую правонарушение и требование компенсации ущерба.
- Провести за свой счет независимую экспертизу автомобиля для определения общей стоимости ущерба и характера повреждений.
- Если страховая компания так и не ответит на претензию, подготовить и передать в судебные инстанции исковое заявление, описывающее характер проблемы, хронологию событий, претензии и требования.
Обратите внимание! Если от имени собственника автомобиля будет выступать сторонний защитник, ко всему прочему необходимо подготовить доверенность, заверенную нотариусом.
Также для подачи иска потребуется собрать пакет документов, включающий:
- паспорт или любое другое удостоверение личности;
- исковое заявление;
- полис КАСКО и платежный документ, подтверждающий его оплату;
- ксерокопия причины отказа;
- досудебная претензия и, при наличии, ответ на нее;
- регистрационные документы на автомобиль;
- платежный документ, свидетельствующий об оплате госпошлины;
- доверенность.
Помимо приведенного выше перечня документов, как судья, так и страховая компания могут потребовать и другие документы, не указанные в списке. Дополнительные материалы могут способствовать справедливому урегулированию вопроса.
Перед подачей иска в суд рекомендуется к ознакомлению Информационное письмо Президиума ВАС № 71 от 2003 года, в котором обозреваются практики по рассмотрению судебных споров, связанных с нарушением обязательств страховых компаний, включая неправомерные отказы.
Каковы шансы выиграть судебное дело?
Судебная практика показывает, что дела, связанные с отказом в выплате компенсации по КАСКО, встречаются часто, но практически в 90% случаев суд остается на стороне истца – собственника автомобиля. Объясняется это тем, что по-настоящему законных оснований для отказа в выплатах весьма мало, а страховая компания в соответствии с законом обязана компенсировать весь материальный ущерб своим клиентам. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Взыскание выплат по КАСКО является основным направлением нашей деятельности. Каждый год мы помогаем десяткам наших клиентов получить страховое возмещение. Нами накоплен большой опыт по спорам со страховыми компания, что позволят нам принимать правильные и своевременные решения для достижения успешного разрешения правового спора.
Наши преимущества:
Богатый опыт, профессионализм и ответственность исполнителей;
При обращении к нам за правовой помощью вести Ваше дело будет профессиональный адвокат специализирующийся на страховых спорах;
Мы нацелены на достижение максимального результата по делу, и помимо страховой выплаты, мы взыщем со страховой компании компенсацию морального вреда, неустойку и, в некоторых случаях, штраф;
Кроме того, мы взыщем со страховой компании компенсацию всех понесенных Вами на ведение дела судебных расходов.
С некоторыми из дел, в которых мы принимали участие, Вы можете ознакомиться в разделе "Судебная практика".
Не платит страховая по КАСКО!? ЗВОНИТЕ - 8-906-719-77-33!
Ознакомление с документами и консультация - БЕСПЛАТНО!
Если страховая компания не платит по КАСКО
При наступлении страхового события пострадавшие часто наталкиваются на противодействия со стороны страховых компаний, на необоснованные отказы в выплате страхового возмещения или снижение размера страховой выплаты. Как показывает наша судебная практика, в большинстве случаев, отказы в страховых выплатах по КАСКО являются незаконными, а снижения размера страховых выплат, необоснованными.
Страховые компании не платят по простой причине - из 10 человек только 4 обратятся за проведением независимой экспертизы, а до суда дойдут не больше двух. Кроме того, очень незначительное число людей обладает специальными знаниями, которые позволяют добиться получения справедливой страховой выплаты в суде.
При обращении к нам за правовой помощью мы возьмем на себя всю работу, связанную с проведением независимой экспертизы, составлением досудебной претензии, составлением искового заявления, представлением Ваших интересов в суде и получением присужденной по решению суда страховой выплаты.
Грамотное ведение дела, основанное на богатом опыте и глубоком понимании права, способствует минимизации временных и финансовых издержек и существенно повышает шансы на получение спрведливой страховой выплаты.
Сроки страховых выплат по КАСКО
Страховая компания должна произвести страховую выплату по добровольному страхованию в сроки установленные договором или законом. При страховании по КАСКО информация о сроках осуществления страховой выплаты содержатся в правилах страхования, которые страховщик обязан вручить клиенту при заключении договора страхования. Также правила страхования должны быть размещены на официальной сайте страховой компании. Обычно сроки для осуществления страховой выплаты составляют от 30 до 40 дней. Таким образом, если страховщик не платит больше 30 дней, то Вы имеете полное право подать претензию в страховую компанию и, если это не подействовало, то обратиться иск на недобросовестного страховщика в суд.
Ответственность за нарушение сроков по договорам КАСКО
Так как договор страхования составляется страховщиком, то он также практически никогда не содержит условие об их ответственности за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. Специальной ответственности за нарушение сроков по осуществлению страховой выплаты по договорам имущественного страхования (в том числе КАСКО) действующим законодательством не предусмотрено.
Между тем, в законодательстве есть общие нормы предусматривающие ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства, которые могут быть применены судом, в случае нарушения условий страховой выплаты. В частности ст. 395 Гражданского кодекса РФ предусматривает ответственность за незаконное пользование чужими денежными средствами. Кроме того, в случаях, когда на правоотношения сторон может распространяться действие Закона РФ «О защите прав потребителей» со страховой компании в суде может быть взыскан штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке.
Таким образом, если страховая компания не платит по КАСКО положенную страховую выплату, то подавая иск к страховщику Вы можете требовать взыскания в Вашу пользу не только сумму страхового возмещения, но и неустойку, штрафа, компенсацию морального вреда и всех понесенных расходов.
Страховая выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля по КАСКО
Конструктивной гибелью транспортного средства признается такое его повреждение, когда стоимость восстановительного ремонта превышает 70-75 % (в зависимости от условий договора) установленной в договоре страхования стоимости транспортного средства.
Если по страховому случаю страховая компания признала конструктивную гибель автомобиля, то есть два варианта осуществления страховой выплаты по КАСКО:
1. В случае, если годные остатки автомобиля остаются у Вас, то страховая выплата должна осуществляться по формуле: страховая сумма - годные остатки = страховая выплата.
(Примечание: страховая сумма - сумма, в пределах которой застраховано транспортно средство).
2. Если Вы отказываетесь от годных остатков в пользу страховой компании, то страховая выплата осуществляется в размере полной страховой суммы.
Право страхователя на получение страхового возмещения в размере полной страховой суммы закреплено ч. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Данное право сохраняется независимо от условий договора страхования.
Таким образом, если страховая выплата по КАСКО рассчитана на условиях конструктивной гибели, то страхователь всегда вправе отказать от своих прав на автомобиль в пользу страховой компании, с целью получить страховую выплату в размере полной страховой суммы. Для этого необходимо подготовить соответствующее заявление и вручить его страховщику. Если же страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы, то это является основанием для подачи иска на страховую компанию в суд.
Амортизационный износ при гибели или угоне автомобиля
Большинство страховых компаний при осуществлении страховой выплаты при конструктивной гибели или угоне автомобиля уменьшают размер страхового возмещения по КАСКО на амортизационный или эксплуатационный износ транспортного средства. Между тем, такие действия страховых компаний судами признаются незаконными.
Согласно подразделу «Страховая выплата» Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013) - Включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе. Поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае "полной гибели" транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства, то наличие данного положения в договоре страхования средств автотранспорта или в правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств противоречит федеральному закону, что недопустимо.
В недавнем определении Верховный Суд РФ в очередной раз подтвердил свою позицию и указал, что уменьшение страховой выплаты по КАСКО на размер амортизационного износа при угоне автомобиля является незаконным и нарушает права потребителя.
Таким образом, действия страховых компаний по уменьшению размера страховой выплаты при угоне или полной гибели авто на размер эксплуатационного износа являются незаконными.
Стоит отметить, что размер амортизационного износа только за первый год эксплуатции автомобиля может составлять 15-20 %. Следовательно, большинство страховых компаний при осуществлении страховых выплат по КАСКО при конструктивной гибели или угоне серьезно недоплачивают своим клиентам. К счастью, сложившаяся правоприменительная практика позволяет потерпевшим эффективно отстаивать свои права в спорах со страховыми компаниями.
Досудебная претензия в страховую компанию
Досудебная претензия в страховую компанию по КАСКО является важным инструментом для защиты нарушенного права и получения справедливой страховой выплаты. Кроме того, очень часто досудебный порядок урегулирования спора предусмотрен правилами страхования, в таком случае предъявление претензии является обязательным процессуальным действием, без которого суд откажет в рассмотрении иска.
Из договоров добровольного страхования может вытекать значительное количество споров: страховая компания затягивает с выплатой страхового возмещения, страховая не отправляет на ремонт, страховая не согласует объем ремонтных работ на СТО, страховая отказывает в выплате при ДТП, страховая отказывает при угоне, страховая недоплатила при конструктивной гибели ТС и т.п.
Каждое из этих обстоятельств требует составление специальной претензии по КАСКО и ссылки на специальные правовые нормы, что делает затруднительным использование универсального образца претензии.
Кроме того, учитывая, что законодательством урегулированы только основные моменты, связанные с добровольным страхованием имущества граждан, то значительная часть существенных условий договора страхования, таких как: перечень документов предъявляемых при наступлении страхового события, срок принятия решения по событию, срок выплаты страхового возмещения и т.д., содержится в правилах страхования. Правила страхования, при этом, у каждой страховой компании свои.
Иск в суд на страховую компанию по КАСКО
Если страховая компания не исполнят свои обязательства по КАСКО, то единственным эффективным способом получить причитающуюся Вам страховую выплату, является обращение с иском на страховую компанию в суд.
Исковое заявление в суд на страховую компанию подается по общим правилам территориальной подсудности или по месту жительства страхователя физического лица. К исковому заявлению необходимо приложить документы подтверждающие права на застрахованное транспортное средство, наступление страхового случая и размер убытков.
По закону суд в течение 5 дней со дня поступления искового заявления выносит определение о принятии иска и возбуждении производства по делу и в течение 30 дней назначает первое предврительное судебное заседание. В среднем на взыскание страхового возмещения со страховой компнии через суд требуется 3 месяца.
При удовлетворении судом иска, поданного на страховую компанию, Вы имеете право на компенсацию с ответчика всех понесенных Вами судебных расходов, в том числе расходов на оплату услуг адвоката, расходов на проведение экспертизы и оплату госпошлины.
Обращаясь к нам за правовой помощью, помимо суммы страхового возмещения, мы обязательно взыщем со страховой компании в Вашу пользу компенсацию морального вреда, неустойку, а, в некоторых случаях, штраф за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке.
КАСКО заключает в себе страхование рисков, ущерб, и хищение транспортного средства. При покупке полиса Автокаско Вам нужно знать в каких случаях Вы можете положится на него и от чего КАСКО страхует.
От чего КАСКО убережет?
Есть определенный перечень случаев, от которых страхует полис КАСКО
* Дорожно–транспортное происшествие
* Угон или хищение транспортного средства
* При похищении деталей или определенных агрегатов Вашего транспортного средства
* Умышленно причиненный вред
* Пожар.Самовозгорание, удар молнии, стихийное бедствие
* Падение предметов, которые могли причинить вред транспортному средству
Заключая договор – читайте!
При получении страховой услуги иногда нам приходится «кусать локти» по причине того, что при подписании договора нас больше интересует стоимость самого полиса а не указанные в договоре нюансы, которые могут обернутся не самым выгодным способом. Возможно, такое, что Вам выплатят намного меньше, чем Вы рассчитывали или вообще не выплатят. Или придется ждать этой самой выплаты довольно длительное время. Все эти нюансы указываются в договоре, который нужно детально изучить.
Страховщики согласны с тем что, проблемы с получением страховки возникают у клиентов в основном из–за их невнимательности при подписании договора.
Часто те пункты с которыми вы можете не согласится, могут находится на обратной стороне договора, или же страховщики просто неосведомят вас о сомнительных пунктах.
Нюансы, на которые стоит обратить внимание
Должное внимание следует уделить формулировке в страховом договоре, где идет речь об угоне.
Термин «угон» имеет несколько обозначений. Первое используется в трактовке уголовного законодательства, его можно смело оформлять, поскольку такое понятие угона очень широкое, и оно охватывает все возможные страховые случаи. Второе имеет иной смысл, более узкий, в котором будет указываться очень много нюансов в пользу страховой компании, эти нюансы могут весомо ограничивать вас в возможном страховом случае. Подписывая такой договор, страхователь должен задуматься.
Часто можно встретить такой пункт, в котором будет говорится, что КАСКО может действовать если у вас в ночное время (с 18:00 до 8:00) угнали машину, при условии что ваша машина стояла, исключительно на платной стоянке (предварительно адрес должен быть указан) и с обязательно– включенной сигнализацией, если же эти условия не были соблюдены – выплата Вам не светит.
Есть компании в договорах, которых является обязательным пунктом то, что страховка выплачивается только после закрытия уголовного дела.
По такому договору выплату можно не дождаться по причине указанного предварительно пункта в договоре об ограничении срока выплаты, ведь продолжительность судебного процесса может затянутся.
Чтоб избежать подобной ситуации необходимо хорошо изучить договор и оговаривать такие нюансы со страховым агентом. Если же случилось так, что страховой договор уже подписан, машина угнана, следствие ведется, а компенсации – нет, клиент имеет право, обратится в суд и попытаться доказать, что договор недействителен.
Выплаты по КАСКО практически никогда не выплачивают, если клиент в момент аварии был пьяным, под воздействием наркотических или медикаментозных средств, не входил в число лиц, допущенных к управлению автомобилем, если у него не было водительских прав.
Также выплаты не производятся, если произошло изъятие транспортного средства по решению суда.
Страховая компания должна нести все расходы, если с вашим имуществом произошел страховой случай. Следует учитывать, что в правилах страхования далеко не всех страховых компаний, к примеру, четко указано, что в сумму страхового возмещения включаются расходы на буксировку поврежденного автомобиля до места ремонта или стоянки, а в некоторых – только после согласования стоимости эвакуации со страховой компанией или в пределах четко оговоренной суммы.
