Добровольное страхование жизни при получении кредита в сбербанке
В Сбербанке существуют такие виды кредитных направлений, которые требуют обязательного наличия страховки. В частности, займополучателю придется заключать страховой договор при взятии кредита на приобретение недвижимости или автомобиля. Но многие типы программ по страхованию относятся к числу желательных, но не являются необходимостью.
К числу таких, необязательных страхований относится личное (здоровья и жизни кредитуемого). Но ипотечный менеджер Сбербанк страхование жизни и здоровья будет относить к крайне важным и буквально уговаривать клиента оформить такой полис. Но действительно ли это так насущно? Что включает в себя это направление по страховкам?
Сбербанк предлагает несколько направлений по страхованию жизни и здоровья
Риски по программе личного страхования
Существующие условия участия в программе добровольного страхования жизни Сбербанк позволяют займополучателю обратиться в любую компанию, предоставляющую услуги по заключению страховых полисов . Можно воспользоваться и услугами самого Сбера либо аккредитованных банком организаций-страховщиков.
Договор личного страхования помогает обеспечивать заемщикам гарантированное выполнение обязательств перед банком. Ведь в случае возникновения ситуаций риска, страховщик погашает остаток задолженности.
Программа личного страхования предусматривает различные направления. Базовым условием становится страхование жизни заемщика и потерю им трудоспособности с последующей невозможностью продолжать выплачивать жилищную ссуду.
Особенности страхования
Потеря работоспособности является довольно широким понятием. В страховые риски входят заболевания, травматизация, получение инвалидности и даже тяжелые жизненные ситуации. Поэтому направлений личного страхования Сбербанком разработано несколько. Плательщик может подобрать для себя наиболее привлекательную программу или же разработать индивидуальную, в согласовании со страховщиком.
Оформление полиса по программе личного страхования (здоровья и жизни) является желательным, но не относится к обязательному условию получения долгосрочного займа.
Условия личного страхования Существующие тарифы
Условия страхования жизни и здоровья в Сбербанке базируются на разработанных тарифных ставках . Они следующие:
- Утрата трудоспособности и жизнь плательщика - 2,09%.
- Потеря работы (не по вине заемщика), ухудшение здоровья - 3,09%.
- Разработка полиса по индивидуальным запросам плательщика - 2,6%.
Выгодоприобретателем (или бенефициаром) разрешается назначать как саму банковскую структуру, так и физическое лицо. При первом варианте в случае риска страховщик выплатит Сберу причитающуюся часть кредита, в ином случае компенсацию получит назначенный человек, который имеет право распорядиться средствами на личное усмотрение. А остаток кредитной ссуды будет погашать прямой наследник (в случае смерти заемщика).
Можно ли отказаться от оформления полиса
Займополучатель обладает полным правом отказаться от оформления полиса и потребовать возврата компенсации. Размер возвращаемых средств напрямую зависит от момента подписания соглашений. В частности:
- Полная выплата при подаче заявки в течение месяца.
- Половину суммы (50%), если с даты заключения договора прошло 1–6 месяц.
- По истечении полугода возвращаемая компенсация значительно уменьшится.
Такие же условия распространяются на возврат страховочных средств, если займополучатель досрочно погасил ипотеку. Возврат происходит после подачи соответствующего заявления и сбора пакета документов, куда входит паспорт заемщика, бумаг по кредитным договорам и банковской выписки, свидетельствующей о полном погашении ссуды.
При оформлении личного страхования Сбербанк понижает ставки по кредитам Сроки действия страховых полисов
Страховка обязана покрывать весь установленный период действия ссуды. Но по установленным правилам страхователя, период его действия равняется 1 году. По окончании этого срока страховка продлевается вплоть до полного окончания срока действия договора жилищного кредитования .
При каких условиях личное страхование необходимо
По действующим правилам Сбербанка страхование жизни/здоровья граждан не является необходимостью. Но специалисты настоятельно рекомендуют прислушаться к советам ипотечных менеджеров и оформить документ. Ведь эта страховка гарантирует заемщику возврат жилищного займа и сохраняет его будущие права на приобретаемую недвижимость.
Оформление кредитов
Обычные денежные займы обычно оформляются на недолгое время (в отличие от ипотечных). Поэтому и вероятность появления страховых случаев довольно малая. Заключать или нет страховку на потребительский кредит, становится личным желанием займополучателя.
По статистике только 6% от всего количества потребительских ссуд выплачивается компаниями-страховщиками.
Взятие ипотеки
Данные направления кредитования уже более востребованы в плане оформления страховых полисов жизни/здоровья. Стоит учитывать долгосрочность такого рода ссуд. Кстати, для банка заключение личного страхования является крайне желательным моментом при оформлении ипотеки. Для оформивших его заемщиков действует льгота в виде снижения процентной ставки. В этой ситуации лучшим выходом будет заключения договора и оформление страховки.
Тарифные ставки зависят от суммы займа Ведь если клиент уверен в ее ненадобности, по действующему регламенту от полиса можно будет отказаться и получить компенсацию. Но эксперты рекомендуют придерживаться условий страхования на всем периоде долгосрочного займа. Ведь лучше перестраховаться, чем потом сталкиваться с судебными разбирательствами из-за невозможности выплачивать ссуду и риском потери залоговой недвижимости .
Добровольное решение о страховании
На базе финансово-кредитной организации Сбербанк работает и личный отдел страхования данного банка. С помощью ПАО Сбербанк-Страхование любой сбербанковский клиент имеет право оформить страховку жизни и здоровья, надежно обеспечив свое будущее и благополучие родственников и членом семьи. Банком разработано несколько направлений программы:
- «Глава семьи»;
- «Защита близких»;
- «Защита близких+»;
- «Подушка безопасности»;
- «Корпоративная страховка».
Расторжение страховых договоров и возврат страховки
Но оформленный и ставший законным страховой полис может быть отозван Сбербанком и аннулирован. Отказ от страхования объясняется наличием некоторых ситуаций. В частности:
- Подача заявки на расторжения от самого плательщика.
- Наступление случая риска и полное выполнение все обязательств компании-страховщика.
- Выявление тяжелых заболеваний, которые наступили до заключения страхования. Например, сахарный диабет, туберкулез, гепатиты и прочее.
Выводы
Стоит или нет заключать договор страхования жизни и здоровья? Каждому клиенту Сбербанка следует знать, что данная страховка не входит в число обязательных при оформлении долгосрочных кредитных обязательства. Но, с ее помощью заемщик получает полные гарантии выполнения своих обязательств перед банком. Сохраняет стабильно финансовое положение для домочадцев и не допускает потерю залогового имущества.
Вконтакте
Добрый день. 19.09.2016г. при оформлении потребительского кредита, под предлогом отказа в одобрении кредита, сотрудницей ПАО Сбербанк Саратовского отделения № 8622/0313 г. Саратов, Ленинский район, проспект 50 лет Октября 116/Б, мне была навязана услуга «Добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика». На мой вопрос о возможности получения кредита без выше обозначенной услуги и о возможности расторжения договора страхования в последующем, сотрудница СБ № 8622/0313 ответила однозначно, что такой возможности нет. Так же мне не были озвучены условия страхования, не был выдан договор страхования и страховой полис. Сумма моей платы за подключение к программе страхования составила 48 886,5 руб. (Сорок восемь тысяч восемьсот восемьдесят шесть рублей 50 коп.)
11октября 2016г. в 12ч.10 мин. я обратилась в то же отделение СБ с целью выхода из программы страхования и возврата уплаченной мною страховой суммы по заявлению на страхование № 1103391805 от 19.09.16г. Мое заявление (в виде заполненного бланка и приложения к нему - заявление «от руки» в произвольной форме) было зарегистрировано в отделении СБ № 8622/0313 как обращение № 1610110065544200 от 11.10.16г.
11.11.16г. я получила в СБ 8622/0313 ответ в письменном виде на мое обращение. Суть данного ответа сводится к тому, что «…В случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования по
истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Таким образом, в случае прекращения участия в программе страхования по Вашему заявлению от 11.10.16г. возврат платы не будет произведен. В связи с этим мы рекомендуем Вам остаться участником программы страхования…
».
Однако, по «Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с
недобровольной потерей работы заемщика» в п.5
«Прекращение участия клиента в программе страхования
» обозначено следующее:
«П.5.1.
Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления представленного в подразделение банка при личном обращении…. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
1) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;
2) подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.
П.5.2.
Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в
момент их возврата.».
Прошу рассмотреть мое обращение, о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.
В этой статье мы будем говорить про возврат страховки по кредиту в Сбербанке. Эта тема является настоящим «камнем преткновения» на пути многочисленных заёмщиков крупнейшего в России банка (и не только его), взявших кредит, и в нагрузку к нему на «добровольно-принудительной» основе, оформивших страховку. Нет, её можно и не оформлять (за исключением страхования заложенного имущества по ипотеке), тогда и проблемы с её возвратом не возникнет, но попробуй, откажи, когда без неё кредит не дают. Пусть это и, мягко говоря, незаконно, тем не менее не каждый сможет настоять на своём и пойти в отказ – большинство клиентов страховку всё-таки оформляют, польстившись на обещания менеджера вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.
Радует, что заёмщик сегодня начитанный (благо отзывов в интернете полно), и он тут же после получения кредита подает заявление на отказ от страховки на законных основаниях (это можно сделать в течение 5 дней согласно законодательно утверждённому периоду охлаждения или в течение 14 дней с момента её оформления согласно условиям Сбербанка). А что делать, если ситуация другая – кредит погашен досрочно, и есть все основания вернуть часть страховки из-за прекращения существования страхового риска? Делается всё то же самое. Подаётся соответствующее заявление, но в ответ от банка в подавляющем большинстве случаев ожидаемый – отказ. Заметьте, не во всех случаях, всё же некоторым людям удаётся её вернуть. Вот эту тему мы и разберём более подробно, возможно, у кого-то появится надежда вернуть немалые средства, оплаченные банку, а другой разуверится в такой возможности, и махнёт на это дело рукой. Приступим…
С кем заёмщик имеет дело?
Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».
Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к , по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, ). Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования.
Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.
Но есть и минус. Банк берет с заёмщика не только страховую премию (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику), но и дополнительную плату за подключение к программе коллективного страхования, которая идёт в широкий карман банка (в виде комиссии за подключение к программе страхования), и никакого отношения к страховщику не имеет.
Обратите внимание! Если бы вы при оформлении кредита изъявили желание своими ножками прийти в ООО «Сбербанк страхование жизни», и там заключили индивидуальный договор страхования, то вы бы сэкономили очень приличную сумму, и менеджеру на это нечего было бы возразить. Он бы оформил кредит без ухудшения условий, так как вы страхуете все необходимые риски сами – люди об этом, к сожалению, не задумываются. Более того, вы с таким же успехом можете выбрать любого страховщика, аккредитованного в Сбербанке, а таких компаний сейчас немало.
Другое дело, что банк может вам повставлять палки в колёса, ссылаясь, к примеру, на то, что не оформит займ без полиса, но это всё решаемо.
Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика
Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.
Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:
«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».
Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.
Там же мы найдём условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке (правильнее говорить о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования). Актуальную версию этого документа можно найти на сбербанковском сайте (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).
Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.
Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.
Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.
6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.
Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.
Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.
И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.
И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.
Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Способы возврата
Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.
В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)
В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в , здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного. Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.
В течение 14 дней
Эту возможность вернуть деньги, отказавшись от страховки в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, Сбербанк предоставил своим благодарным клиентам по собственной инициативе (раньше, кстати, это срок составлял 30 дней). Читайте про в статье, посвященной этой теме. Здесь особых трудностей не возникает, и банк идёт клиентам навстречу, в некоторых случаях затягивая рассмотрение заявления клиента об отказе от договора страхования.
В прежних условиях участия в программе ДС банк себе оставлял себе лазейку для удержания с клиента 13% с возвращаемой страховой премии (если договор был уже заключен на момент подачи заявления об отказе), но теперь вроде всё честно – за 14 дней вы можете вернуть ПОЛНУЮ плату за подключение в любом случае. Это же можно сделать и после 14 дней, если договор страхования в отношении застрахованного лица ещё не был заключен, но это, как вы понимаете, из области фантастики.
Значительно сложнее вернуть деньги, если вы, допустим, спустя 1 год обратились в банк после досрочного погашения займа.
После полного досрочного погашения кредита
Процесс возврата страховки в этом случае требует выбора определённой тактики. Сначала заёмщик должен посетить банк и написать заявление на отказ от страховки в связи с досрочным погашением кредита.
Вместе с этим заявлением предоставляются обычно следующие документы: копия кредитного договора; паспорт; справка из банка о полном погашении кредита; заявление на подключение к программе добровольного страхования.
Велика вероятность получить отрицательный ответ, но надо с чего-то начинать.
Следующий шаг – написание претензий. Для начала пишем аргументированную претензию в Сбербанк и отправляем его заказным письмом по почте (с уведомлением о вручении). Еще лучше его отдать в подразделение банка, где вам оформляли кредит.
Если вы получили кредит до апреля 2015 года, то после его досрочной выплаты ссылаемся на раздел 4 условий и ожидаем ответа (поскольку в условиях явно сказано о возможности возврата, то проблем, скорее всего, не возникнет).
Если дата получения займа варьируется с середины 2015 по 2016 год, то одним из аргументов является п.4.2 (5.2.), где явно указана возможность возвратить страховую сумму.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ:
«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено “иное”».
В нашем случае возврат предусмотрен договором.
Ну а для кредитов, полученных с 2017 года (и если другие способы не помогли), приводим уже совсем другие аргументы.
Претензию не мешает оставить на известных публичных сайтах, где сотрудники Сбербанка отвечают на вопросы клиентов и помогают их решить. Собственно, пару таких отзывов с удачным концом, оставленных на финансовом портале banki.ru, мы разберём чуть далее. Чем качественнее будет написана претензия, тем выше вероятность решения банка в вашу пользу.
Обязательно напишите о просьбе рассмотреть ваш вопрос в досудебном порядке, с последующим обращением в высшие инстанции (в суд). Вот пример финальной концовки подобной претензии:
«Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.»
Есть ещё очень хороший и удобный способ решать свои проблемы онлайн. Это обращение на сайты юридических консультаций в режиме онлайн , где действующие юристы смогут оказать вам помощь бесплатно или за символическую плату (например, pravoved.ru или другие сайты). Там вы можете прямо задавать свой вопрос и выложить ваши документы, которые помогут юристам принять правильное решение и дать вам нужные аргументы для обращения в суд (или даже помочь с таким обращением). Подобные сайты хороши тем, что вы получите коллегиальное мнение профессионалов, а не будете связаны мнением одного человека, хоть и юриста, если вы решите обратиться к нему офлайн. Если стоимость страховой премии составляет внушительную сумму, то есть смысл потратиться на подобные услуги.
Итак, если вы решили идти до конца, то рассмотрим несколько аргументов, применяемых юристами для защиты своих клиентов в подобных делах.
Аргументы для защиты своих прав
1. Заёмщик не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так.
В реальности комиссия банка может в разы превышать страховую премию. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. Оплаченная заёмщиком сумма страховой премии взысканию не подлежит (эту сумму можно узнать, сделав запрос страховщику), так как договор страхования действует до определённого в нём срока (или до выплаты страховщиком возмещения при наступлении страхового случая). А комиссия подлежит возврату. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты.
Таким образом, основная задача заёмщика – не расторжение договора страхования, а возврат части денежных средств, отданных в качестве платы за подключение к программе страхования .
2. Если в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги, то суды могут посчитать (есть подобные практики) такую комиссию необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ) и могут взыскать её в судебном порядке. Дело в том, что фактически такая комиссия не более чем фикция – каких-либо конкретных услуг банк не оказывает, а лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией.
3. Если плата за подключение к программе ДС была включена в сумму кредита (т.е. кредитование тесно связано со страхованием), то налицо нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами.
4. В пользу заёмщика играет ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Страхование – это вариант избавления клиента от непредвиденных рисков при наличии кредита. Популярная в России финансовая организация Сбербанк, также, предлагает гражданам оформление полисов защиты жизни. Многие заемщики отзываются от такой процедуры, как о навязанной. Является ли страхование жизни при кредитовании в Сбербанке добровольной процедурой и как грамотно от нее отказаться.
Процесс приобретения услуги в виде страховки жизни на основании мнений многих граждан является лишней тратой денег, ведь возникновение рисковых ситуаций маловероятно. Но банковское учреждение пытается уменьшить финансовые риски при утере дохода заемщика. Ведь тогда обязательства по оплате задолженности переходят на его близких. Поэтому сотрудники банка рекомендуют дополнительно поставить подпись на соглашении о страховании жизни. Договор позволит дать уверенность в том, что долг будет погашен средствами страховой компании.
У Сбербанка есть собственная СК, именуемая , деятельность которой связана с продажей различных полисов. У нее выделено одно направление – страхование жизни заемщиков кредитов, а именно плательщиков по обязательствам перед Сбербанком.
Условия участия в программе добровольного подразумевают:
- В продукт включается защита от разных рисков;
- С траховую премию можно оплатить в момент подписания документов или присоединить к сумме кредита;
- Дополнительно клиент может использовать сервис «Телемедицина».
Страховка жизни для претендента на кредит является сопутствующим продуктом, приобретение которого в Сбербанке позволяет получить помощь при наступлении следующих рисковых ситуаций:
- Кончина плательщика;
- Получение травмы, выход на больничный, присвоение инвалидности;
- Изменение финансового состояния (увольнение или иные обстоятельства).
Заявка на кредит содержит специальный пункт, отражающий согласие или отказ от страхования жизни заемщика в Сбербанке . Клиент ставит отметку о положительном или отрицательном решении. Впоследствии при рассмотрении заявок во внимание принимается данная отметка.
Обязательно ли страхование жизни плательщика при получении кредита в Сбербанке
Порядок кредитования в России сопровождается обязател ьным или иной собственности, которая на протяжении выплат находится в залоге. Это распространяется на граждан, которые решили купить квартиру в ипотеку или воспользоваться автокредит ом.
Важно: Условия страхования для заемщиков при покупке недвижимости, автомобиля регулируются статьей 958 Гражданского Кодекса.
Отказ от страхования собственной жизни при получении кредита в Сбербанке является нормальной ситуацией. Клиент вправе не соглашаться на оплату страховки. Почему тогда не исключено возникновение таких обстоятельств, когда приходиться подписать документы на защиту жизни:
- банк предлагает сниженную ставку при наличии подписанного договора страхования;
- заемщик пытается обезопасить себя, купив полис.
Поэтому, если человек сталкивается с ситуацией предложения более низкой процентной ставки, иногда лучше включить оплату цены полиса в величину займа. Но прежде стоит рассчитать выгодность таких обстоятельств, исходя из общей суммы переплаты (какова будет сумма ежемесячного платежа и сколько в итоге переплатит клиент).
Часто банки начинают давать отказ на выдачу запрошенного займа, указывая на высокий риск в связи с отсутствием возможности взыскания долга с «ненадежного заемщика». Ситуация кардинально меняется, если человек ставит подпись на страховке жизни. Тогда Сбербанк легко одобряет запрошенную сумму. Каждые случаи индивидуальны, но следует помнить, что в России страховка жизни при потребительском кредите является добровольным продуктом.
SMS с текстом «sberbank ekp insurance payment» — что это ?
Часто клиенты Сбербанка сталкиваются с ситуацией получения сообщения с текстом « sberbank ekp insurance payment ». Оно означает перевод средств в счет оплаты услуг компании Сбербанк страхование жизни. На основании оставленных в интернете комментариев можно судить, что подобные сообщения приходят после оплаты премии за добровольно подписанный полис. Но находятся такие отзывы, когда человек поучает сообщение при отсутствии договора страхования. Возможно, заемщик не интересуется подписываемыми документами при взятии кредита, к которому сотрудник банка прикладывает страховку жизни.
А также в интернете есть отрицательные отзывы, когда им без уведомления включают полис страхования на защиту жизни при кредитовании в Сбербанке. В итоге при проведении транзакции оплаты премии поступает сообщения с текстом «пэймент сбербанк екп инсуранс ». В таких ситуациях следует незамедлительно обратиться в банк для разъяснения возникших обстоятельств и написания заявки на отказ от страховки .
Случаи с отсутствием уведомления о добровольном заключении договора страхования могут рассматриваться в судебном порядке. Но потребуется приложить доказательства того, что человеку не были оглашены условия кредитования и страхования при обращении. На практике такие ситуации сопровождаются принятием стороны истца, в результате чего Сбербанк обязуют выплатить неустойку.
Рекомендации для заемщиков при отсутствии желания оформлять страховку жизни
Чтобы не получать сообщения о проведении платежной операции о зачислении премии в СК Сбербанк инсуранс, заемщикам без страховок следует придерживаться советов:
- внимательно читать договор кредитования;
- просмотреть график платежей, где указана сумма кредита и величина страховой премии при ее включении;
- подать заявку на кредит через сбербанк-онлайн.
В настоящее время Сбербанк популяризует тенденцию отправки заявок на кредит через собственный сайт. Тогда будущий плательщик сразу отмечает свой отказ от страховки путем постановки отметки в соответствующем окне. В результате кредит дается без страхования жизни . Когда заявка на кредит в Сбербанке будет одобрена, появится электронная форма договора и заявлени е, на которые подпись ставится путем отметки клиента.
Как вернуть деньги за страхование жизни по кредиту в сбербанке
Расторгнуть договор страхования жизни по кредиту в Сбербанке человек вправе в обстоятельствах:
- действует время охлаждения, в течение которого клиент решил изменить свое решение насчет покупки продукта к оформленному кредиту;
- исчезла необходимость защиты – произошло досрочное погашение долга, что влечет за собой исключение страховых случаев;
- при одностороннем желании на аннулирование договора, когда страховая премия не подлежит возврату.
Если заявитель согласился на страхование жизни в Сбербанке при потребительском кредите , то он может обдумать сложившуюся ситуацию в течение 2 недель. Это действующий период охлаждения, когда граждане могут подать обращение на возврат страховой премии. Причем она выплачивается в полном размере.
А также многие плательщики могут рассчитывать на получение ранее уплаченной премии, если досрочно погасили всю сумму кредита в Сбербанке. Тогда человек получит часть премии исходя из оставшегося периода договора.
Заявление на возврат страховки в Сбербанке при досрочном погашении кредита:
Плательщик может подать заявку на прекращение страховки в Сбербанк в течение действия кредитного договора. Но возврат уплаченных средств не производится. При одностороннем отказе заемщик теряет уплаченную премию и защиту на случай возникновения неблагоприятных событий.
Нюансы процедуры подачи заявления на отказ от страховки
Возврат денег по страховке по кредиту проводится в таком порядке:
- Страхователь подходит в офис Сбербанка, где был подписан договор страхования, для подачи заявления на отказ от полиса;
- К заявлению в большинстве случаев прилагается копия кредитного договора, паспорта, чека об оплате премии;
- В заявлении указываются реквизиты, куда должны поступить средства при возврате.
Заявление можно отдать в отделение страховщика (). При отправке почтой лучше воспользоваться заказным письмом, чтобы быть уверенным в доставке письма получателю.
Бланки заявлений и правила страхования можно найти на сайте Сбербанк инсуранс, где в разделе страховок при кредите находится пункт «Документы».
Если кредит в Сбербанке закрывается до окончания установленного срока, плательщик заполняет заявку на возврат. Это делается после даты списания средств со счета (день оплаты). Сотрудник СК произведет расчет части оставшейся страховой премии, которая будет перечислена клиенту.
Сбербанк при принятии заявления об отказе от страховки, удерживает 50% от премии по полису. Поэтому лучше подходить в течение 2 недель.
Важно: До 2018 года период охлаждения составлял 5 дней, которые устанавливались государством для рассмотрения заявок о прекращении договора страхования, поэтому отказ от страхования жизни после получения кредита в Сбербанке — возможен.
Многие сотрудники уверяют заемщиков кредитов в том, что при отказе от полиса страхования жизни это отрицательно сказывается на кредитной истории. Не стоит верить таким сообщениям, ведь в бюро передаются данные касательно своевременности внесения платежей и наличия просрочек.
Заявления о возврате страховки рассматривается примерно 10 дней. После чего на счет заемщика должны поступить средства, если договор разрывается не в одностороннем порядке. Когда человек соблюдает все требования и ему полагается выплата, но банк не торопится ее производить, возможно подать ходатайство в суд, прокуратуру. А также многие обращаются в Роспотребнадзор, который рассматривает обращения по вопросу нарушения прав потребителей услуг.
Желая получить кредит, стоит задуматься сразу о необходимости или ненужности страховки. Ведь она не только полезна банку, но и физическое лицо может обезопасить себя и близких при попадании неблагоприятные обстоятельства. Конечно, процедура страхования жизни при получении кредита в Сбербанке, является добровольной в большинстве случаев, когда клиент оформляет обычный потребительский кредит. Отказаться от приобретенного полиса можно, но делать это нужно своевременно, чтобы вернуть оплаченную премию.
