Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в россии
Федеральное агентство по образованию
Курсовая работа по экономической теории
Тема: Проблемы кредитования малого бизнеса
Работу выполнила:
Работу проверила:
Курсовая выполнена с оценкой:
Санкт-Петербург
Введение………………………………………………………………………….…..3
Обзор литературы……………………………………………………………………4
Формы и система поддержки малого бизнеса в России…………………………..6
Совершенствование экономического механизма финансовой поддержки малого бизнеса………………………………………………………………………...…10
Заключение………………………………………………………………………….14
Список использованной литературы…………………………………………..….16
Введение
Значение малого бизнеса в рыночной экономике очень велико. Без малого бизнеса рыночная экономика не в состоянии ни функционировать, ни развиваться. Его становление и развитие является одной из основных проблем экономической политики в условиях перехода от административно-командной экономики к рыночной. Малый бизнес в рыночной экономике - ведущийсектор, определяющий темпы экономического роста, структуру и качествовалового национального продукта; во всех развитых странах на долю малогобизнеса приходится 60 - 70 процентов ВНП. Поэтому абсолютное большинство развитых государств всемерно поощряет деятельность малого бизнеса.
Малый бизнес обычно характеризуется тем, что он более мобилен и легче приспосабливается к изменяющимся условиям, хотя его инвестиционные возможности невелики. Поэтому необходима свобода развития малых предприятий. Они дают России необходимую насыщенность рынка, среду конкуренции, которой так не хватало крупным монополистам-гигантам, из-за чего страдало качество, а процесс внедрения новых технологий всегда был заторможен.
Экономически это выгодно, потому что появление большого числа фирм приведет к созданию новых рабочих мест, что принесет реальные деньги в бюджет не только центра, но и регионов, а это особенно важно, учитывая выделение Москвы и огромный упадок субъектов Российской Федерации. И одним из самых главных преимуществ является то, что появление малого и среднего бизнеса неизбежно ведет к появлению конкуренции на отечественном рынке, чего так не хватало экономике России на последних этапах развития.
Однако в развитии современного малого бизнеса в нашей стране есть ряд проблем. Одна из них – вопрос кредитования малого бизнеса.
Обзор литературы
В отечественной экономической науке долгое время проблемам малых предприятий уделялось достаточно ограниченное внимание, что было связано с ориентацией советской экономики на крупное массовое производство и рассмотрением малых предприятий как подчиненного и малоперспективного сектора хозяйства. С началом перестройки во многом под влиянием западной экономической теории и практики появились работы анализирующие место и роль малого бизнеса в современной экономике, его правовые и экономические отношения с государством. Среди них следует выделить работы Бухвальда Е.М. и Виленского А.В., Ичитовкина Б.Н., Рубе В.А., Разумновой И.И., Медынского В.Г., Гагаринова В.И.
С развитием рыночных отношений в России появляются работы, в которых авторами предпринимаются попытки выявления трудностей в развитии малого бизнеса, анализа отдельных элементов его государственной поддержки, исследования возможности использования зарубежного опыта в России. Это труды Блинова О.А., Новицкого А.Г., Спартака А.Н., Морозова В.Ю., Магомедова Ш.М., Шулуса А.А., Правдиной С.С., Кузнецовой А.Н., Шамхалова Ф.И.. Из современных работ, особого внимания заслуживает аналитический доклад авторского коллектива Емелина А., Иванова О., Мамуты М «Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения».
Обзор имеющейся методической и научной литературы по теме финансовой поддержки малого бизнеса показывает, что комплексного исследования вопросов государственной финансовой поддержки малых предприятий в России не проводилось. Кроме того, отсутствие у российского правительства четкой политики по отношению к малому бизнесу на протяжении долгого периода времени значительно сократило число исследований, посвященной данной тематике. Частое изменение законодательства снизило актуальность многих работ. Многие предложения по реформированию системы финансовой поддержки малого бизнеса уже воплощены в жизнь. В этой связи, имеется насущная потребность в глубоком и всестороннем изучении данного аспекта взаимодействия государства, кредитной сферы и малого бизнеса, анализе применяемых методов и механизмов проведения финансовой поддержки малых предприятий.
Формы и система поддержки малого бизнеса в России
Вклад малых предприятий России в общий объем ВВП составляет 16%, что значительно меньше, чем в развитых странах. В настоящее время малые предприятия представлены практически во всех отраслях экономики. Они функционируют не только в таких традиционных сферах, как легкая и пищевая промышленность, бытовое обслуживание населения, но и появляются в машиностроении, производстве оптических приборов, химической и электротехнической промышленности. Большинство малых предприятий заняты в сфере торговли и общественного питания.
Россия на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах.
Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.
В настоящее время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд долл. США. Несмотря на то что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.
Несмотря на то, что сектор кредитования предприятий малого бизнеса имеет большой потенциал для развития, спрос на кредиты малым предприятиям сегодня в России удовлетворен максимум на 10%. Сложившаяся ситуация обусловлена отсутствием адекватного подхода к кредитованию малого бизнеса, основанного на изучении особенностей кругооборота и оборота фондов малых предприятий. Являясь экономической основой кредитования, кругооборот фондов малого бизнеса оказывает существенное влияние на состав и структуру системы их кредитования.
Согласно экспертным оценкам, кредитование малого бизнеса в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.
Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса.
Сегодня рынок кредитования малого бизнеса характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования малого бизнеса. Наибольшую активность проявляют Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промышленно-строительный банк, Сбербанк, УРАЛСИБ и Внешторгбанк.
Крупнейшим игроком на рынке кредитования малого бизнеса является Сбербанк - его доля составляет не менее 30% рынка. В последние годы темпы роста кредитования малого бизнеса в Сбербанке опережают темпы роста его совокупного кредитного портфеля. Доля ссудной задолженности малого бизнеса в кредитном портфеле банка за последние 4 года почти удвоилась и превысила уровень в 10%. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля (более 50%), а также промышленность, строительство и транспорт.
Активными участниками этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится на программу кредитования малого бизнеса, финансируемую за счет средств ЕБРР. Среди банков - участников программы: Сбербанк, Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк, Москва), Национальный банкирский дом (НБД-Банк, Нижний Новгород), Дальневосточный банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Екатеринбург), Челиндбанк (Челябинск), банк "Центр-инвест" (Ростов-на-Дону) и Сибакадембанк (Новосибирск).
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Сущность кредита, его экономическое значение, функции и формы. Экономическая сущность малого бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования и современное состояние. Проблемы и пути совершенствования системы кредитования в ОАО Банк "Уралсиб".
дипломная работа , добавлен 22.05.2012
Функции и виды кредита, принципы кредитования. Понятие границ применения кредита. Роль кредита в развитии экономики. Анализ кредитования российской экономики за 2011-2013 гг. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса, потребительского кредитования.
курсовая работа , добавлен 15.09.2014
Современное состояние экономики России, роль малого предпринимательства и проблемы кредитованной малого бизнеса. Цели кредитования и процентные ставки, способы погашения кредита. Разработка скоринга по микрокредитам, перспективы развития кредитования.
дипломная работа , добавлен 24.10.2010
Сущность кредитования малого и среднего бизнеса, его формы, динамика и проблемы развития в Республике Беларусь. Анализ процесса кредитования банками Республики Беларусь предприятий малого и среднего бизнеса. Роль кредитования в экономике государства.
курсовая работа , добавлен 18.03.2014
Состояние и оценка кредитования на современном этапе. Роль кредитования в развитии малого бизнеса. Предоставление услуг по кредитованию малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса на примере российских банков. Лизинг - альтернатива кредитованию.
курсовая работа , добавлен 08.12.2010
Необходимость и сущность кредитования. Роль кредитования в развитии малого бизнеса, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Оценка финансового состояния исследуемого банка. Предложения по совершенствованию схем кредитной поддержки малого бизнеса.
дипломная работа , добавлен 09.11.2015
Экономическая сущность малого бизнеса. Правовые основы и особенности кредитования предприятий малого бизнеса в Республике Беларусь. Анализ системы микрофинансирования малого бизнеса. Проблемы и перспективы развития кредитования предпринимательства в РБ.
курсовая работа , добавлен 25.10.2014
Банковское кредитование как элемент рыночной экономики. Правовые основы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в банке ОАО "Возрождение": основные проблемы и пути совершенствования.
дипломная работа , добавлен 29.06.2012
Реструктуризация российской банковской системы после финансового кризиса 1998 г. была определена как одно из важнейших направлений государственной политики в области денежно-кредитных отношений. Имелось в виду реформировать банковскую систему России таким образом, чтобы она стала адекватной потребностям экономики.
Выполнению этой задачи способствовало формированию и совершенствованию специальных кредитных институтов, обеспечивающих финансирование малого бизнеса.
Проблема развития и создания малых предприятий имеет особое значение для нашей экономики. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях преобладающей, части валового общественного продукта. Привлекательными для России особенностями малого бизнеса являются: небольшие сроки окупаемости направляемых сюда инвестиций, его способность быстро приспосабливаться к изменяющемуся спросу, оперативное использование результатов научно-технических достижений и открытий, создание новых рабочих мест, формирование зажиточного среднего слоя населения. С другой стороны, эта сфера экономики представляет собой область высоко рисковых инвестиций: здесь весьма велика доля разоряющихся и ликвидируемых предприятий, впрочем, так же как значительна доля вновь создаваемых фирм.
К сожалению, достаточно велико влияние отдельных негативных явлений в экономической, общественной и политической жизни России, являющихся серьёзными препятствиями для осуществления эффективного политического курса на развитие малого и среднего предпринимательства: избыточные административные барьеры и коррупция в системе государственных, в том числе контролирующих органов; негативное восприятие предпринимателей отдельными представителями властных структур как лиц, благосостояние которых достигается исключительно благодаря уклонению от установленных законом норм и правил ведения бизнеса; недоверие граждан к государственной политике в сфере предпринимательства, выражающееся, в частности, в таких формах, как «консервация» личных сбережений, теневая предпринимательская деятельность; слабо развитые традиции предпринимательства, следствием чего является недостаточный уровень предпринимательской культуры и активности, а также низкая эффективность консолидации усилий предпринимателей по защите собственных прав и интересов.
Эти явления и факторы имеют достаточно глубокие исторические и психологические корни. Для их преодоления необходимы особые усилия и принятие государством конкретных мер по коррекции политики в идеологической, экономической, административной, правоохранительной, образовательной сферах, - там, где эти явления укоренены в наибольшей степени, поскольку инерция, взаимное недоверие и непоследовательность государственной политики, как показывает историческая практика реформ и преобразований в российском обществе, включая её советский период, способны обречь на неудачу любые прогрессивные начинания.
Перспективы развития малого предпринимательства в Российской Федерации, как неотъемлемого элемента современной рыночной системы хозяйства, соответствуют подлинной цели экономических реформ - созданию эффективной конкурентной экономики, обеспечивающей высокий уровень и качество жизни населения и достойное участие России в мировом экономическом сообществе.
Характеристику любого развитого государства формируют крупные корпорации, а наличие мощной экономической силы (крупного капитала) в значительной мере определяет уровень научно-технического и производственного потенциала, подлинной основой жизни стран с рыночной системой хозяйствования является малое предпринимательство, как наиболее массовая, динамичная и гибкая форма деловой жизни. Именно в секторе малого предпринимательства создается и функционирует основная масса национальных ресурсов.
Развитие малого предпринимательства в различных регионах Российской
Федерации происходит весьма неравномерно - как в региональном, так и в отраслевом разрезах. Более половины работающих в стране малых предприятий сосредоточено в 8 субъектах Российской Федерации, около четверти -- в Москве. Подавляющее большинство малых предприятий в России занимаются торговлей и общественным питанием и за последние годы показывали относительно стабильный рост.
В настоящее время 15,8% малых и средних предприятий относится к строительному сектору. Почти такое же количество малых и средних предприятий (15,7%) относятся к сектору промышленного производства. Большинство предприятий занимаются торговлей, машиностроением и металлообработкой, легкой промышленностью, деревообрабатывающей и пищевой промышленностью. В 1992-93 годах наблюдался имеющий большое значение рост малых и средних предприятий в области науки и высокопрофессиональных научных услуг, затем, в 1994-95 годах, их количество уменьшилось и в последние годы продолжало уменьшаться. Приоритетные отрасли реального сектора экономики в настоящее время развиваются в очень слабой степени. Доля предприятий, внедряющих новые технологии или выпускающих образцы принципиально новой продукции - чрезвычайно мала.
Значительная часть трудностей и препятствий на пути становления и развития российского малого предпринимательства лежит за рамками самой сферы малого предпринимательства. На основании имеющихся статистических и аналитических данных можно выделить ряд основных проблем, с которыми сталкиваются в своей деятельности представители малого предпринимательства: несовершенство нормативно-правовой базы в сфере малого предпринимательства; отсутствие действенных финансово-кредитных механизмов и материально-ресурсного обеспечения развития малого предпринимательства; несовершенство системы налогообложения; недобросовестная конкуренция; несовершенство государственной системы поддержки малого предпринимательства; неразвитость системы информационной поддержки малых предприятий; проблемы кадрового обеспечения и подготовки специалистов для малого предпринимательства.
Целью государственной политики развития и поддержки малого предпринимательства является создание политических, правовых и экономических условий для свободного развития малого предпринимательства, обеспечивающих: повышение социальной эффективности деятельности малых предприятий рост численности занятых в секторе малого предпринимательства, средних доходов и уровня социальной защищенности работников малых предприятий, как следствие, формирование среднего класса - базы политической стабильности; повышение темпов развития малого предпринимательства, как одного из стратегических факторов социально-экономического развития государства, увеличение доли малого предпринимательства в формировании всех составляющих внутреннего валового продукта (производство товаров, оказание услуг, истые налоги), расширение сфер деятельности и экономическое укрепление малых предприятий.
Для достижения поставленной цели государственной политики в сфере малого предпринимательства должны быть решены задачи:
формирования правовой среды, обеспечивающей беспрепятственное развитие сферы малого предпринимательства; предоставления правовой, судебной и физической защиты субъектам малого предпринимательства/ осуществляемой на основе федеральных законов и законов субъектов Российской Федерации;
финансового обеспечения государственной поддержки малого предпринимательства;
развитие специализированных организаций (кредитных бюро) в целях упрощения доступа малых предприятий к кредитам коммерческих банков.
формирования инфраструктуры, обеспечивающей доступность для субъектов малого предпринимательства необходимых услуг и ресурсов;
повышения эффективности деятельности органов государственной власти Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления по поддержке малого предпринимательства.
Поскольку вложения в малые предприятия связаны с большими инвестиционными рисками, то банковский сектор ограниченно предоставляет финансирование (среднесрочные и долгосрочные кредиты) малым предприятиям. В связи с этим во многих развитых странах действуют государственные программы поддержки малого бизнеса и государственные институты, осуществляющие эту поддержку.
В России кредиты на развитие малого бизнеса ограниченно предоставляются коммерческими банками. Это обусловлено инвестиционным климатом в стране и особенностями данной хозяйственной сферы. Государство делает попытки изменить ситуацию. Однако, во-первых, государственные средства на поддержку малого бизнеса выделяются в незначительных объемах, а во-вторых, не всегда действенны формы этой поддержки. Результатом этих обстоятельств является весьма слабое участие малого бизнеса в национальном производстве. Если во многих развитых странах он дает от 40 до 60% национального продукта, то у нас - около 12%, причем в последние годы отсутствовали явные признаки прогресса в этом секторе хозяйства. Наоборот, отмечено сокращение числа занятых, многие зарегистрированные малые предприятия фактически не работают, наблюдается переход многих фирм из легального бизнеса в теневую экономику.
И это несмотря на то, что в последние годы создан довольно обширный комплекс институциональных структур, функции которого состоят в обеспечении государственной поддержки малых предприятий. Этот комплекс на федеральном уровне включает в себя: Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства, Торгово-промышленную палату. В создании объектов инфраструктуры поддержки малого предпринимательства участвуют также Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса, Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере, Академия менеджмента и рынка, межрегиональные ассоциации и научные центры, общественные объединения предпринимателей. Находится в стадии формирования сеть объектов инфраструктуры по поддержке малого предпринимательства - бизнес-центры, бизнес-инкубаторы, инновационно-технологические центры, технопарки. Более чем в 70 субъектах Российской Федерации созданы структуры в составе органов исполнительной власти, осуществляющие поддержку малого предпринимательства. В 74 регионах Российской Федерации учреждены фонды поддержки малого предпринимательства, приняты и реализуются соответствующие региональные программы.
Необходимо отметить, что пока государственная помощь малому бизнесу, в плане решения проблемы его кредитования, сводится к двум направлениям, зафиксированным в Федеральном законе от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации":
субъекты малого предпринимательства могут пользоваться льготными условиями при получении кредитов от коммерческих банков (ст. 11);
государство создает фонды поддержки малого предпринимательства, одной из функций которых является предоставление кредитов малому бизнесу, (ст. 8).
Первое направление практически не решает глобальной проблемы насыщения малого предпринимательства необходимыми инвестициями. Дело в том, что в законе предоставляются определенные льготные условия малым предприятиям, а не кредитующим их коммерческим банкам. Иными словами, заинтересовываются в кредитах малые предприятия, в то время как недостаток инвестиций в основном обусловлен именно позицией банков.
Другое дело фонды поддержки малого предпринимательства. Они создаются и уже действуют с 1994 г. на федеральном, региональном и локальных уровнях, специально для финансирования малых предприятий. Наряду с другими функциями они выполняют и функции кредитования. На фонды возлагается задача финансового обеспечения государственных программ поддержки малого бизнеса.
В Законе подчеркивается, что фонды - это некоммерческие организации, которые имеют право предоставлять субъектам малого предпринимательства: льготные кредиты; беспроцентные ссуды; краткосрочные займы на конкурсной основе; гарантии по целевым иностранным кредитам, получаемым Правительством Российской Федерации под проекты на развитие малого бизнеса, а также по инвестиционным кредитам, выдаваемым банками России малым предприятиям; финансовую помощь на безвозмездной основе.
Денежные ресурсы фондов не менее чем на 50% формируются за счет вложений федеральных, региональных и локальных органов исполнительной власти (средства соответствующих бюджетов и выручка от приватизации государственного имущества), доходов от собственной деятельности, добровольных взносов физических и юридических лиц и других поступлений.
Доходы от собственной деятельности Фонда не подлежат налогообложению и могут формироваться в результате: выпуска и размещения ценных бумаг фондов; проведения конкурсов, аукционов, выставок и лотерей; получения процентов от льготных кредитов, выданных субъектам малого предприни мательства; иных поступлений.
Нетрудно заметить, что с точки зрения формирования активов и пассивов, а также способов получения доходов, фонды несут на себе отпечаток причудливого сочетания, с одной стороны, признаков банков и эмиссионных компаний (поскольку занимаются кредитованием и получают проценты по кредитам, выпуском и размещением ценных бумаг, проведением аукционов, лотерей), а с другой стороны - благотворительных и бюджетных организаций (добровольные взносы физических и юридических лиц, бюджетные средства, финансовая помощь на безвозмездной основе). Впрочем, такого рода сочетание вполне соответствует юридическому статусу фондов, определенных в Законе как некоммерческие организации, основной целью которых не является извлечение прибыли и ее распределение среди участников фондов. В то же время это сочетание дает возможность привлекать ресурсы из разнообразных источников и направлять их в разных формах на поддержку малого бизнеса.
В законе специально подчеркивается, что деятельность фондов осуществляется без получения лицензии на банковскую деятельность (ст. 8). В этом - преимущество фондов, так как если бы они получали такую лицензию и превращались в банки, то не имели бы возможности эффективно выполнять другие ключевые функции по поддержке малого бизнеса (например, использование пожертвований и безвозмездное финансирование). Но в этом состоит и недостаток: фонды не наделены правами, которые имеют банки в части привлечения для финансирования малых предприятий средств населения, предприятий и банков в виде депозитов, межбанковских кредитов и остатков на расчетных счетах.
Другими словами, значительные средства остаются потенциальным неиспользованным источником финансирования малого бизнеса. Для того что бы их задействовать, нельзя обойтись без банков, которые бы действовали в этой сфере наряду с фондами поддержки. Следовательно, целесообразно сформировать указанные банки (желательно во всех регионах страны), которые бы занимались инвестициями в развитие малого бизнеса. Это могут быть банки либо с чисто государственным капиталом, либо со смешанным государственно-частным капиталом, но обязательно с преобладающей долей государственного капитала, которая позволяет государству держать в своих руках бразды правления таких банков. Главенствующая роль государства необходима в качестве гарантии сохранения специализации, соблюдения ограничений в использовании банковских ресурсов на другие цели.
Подобные банки действуют во многих развитых странах Европы (например, во Франции и Италии) и других регионах мира. Они весьма успешно привлекают среднесрочные и долгосрочные денежные средства населения и организаций для их инвестирования в малый бизнес, прежде всего, в про изводство на среднесрочной и долгосрочной основе. Они тем более необходимы и были бы чрезвычайно полезны для переходной экономики России, в которой наблюдается последние 10 лет быстрое и неуклонное снижение инвестиций в реальном секторе.
Необходимо отметить, что государственные и полугосударственные банки развития должны быть органично интегрированы в рыночную среду, а не представлять для нее чужеродную структуру, т. е. их деятельность не должна выходить за рамки, в которых банки самостоятельно определяют объекты инвестиций на основе сравнения эффективности различных проектов и оценки их рисков. Без этого указанная деятельность не может быть рациональной и эффективной.
Региональные банки развития целесообразно объединять в группы. Возглавлять каждую из групп должен государственный головной банк, на который возлагаются задачи по: разработке кредитной политики и привлечению денежных средств; перераспределению в случае необходимости кредитных ресурсов между регионами; координации деятельности региональных банков по концентрации средств для финансирования крупных объектов; разработке банковских технологий и новых банковских продуктов, используемых в рамках группы; анализу эффективности деятельности местных банков; контролю за соблюдением ими специализации и т. д.
Отношения между головным и региональными банками, видимо, необходимо строить по типу отношений между материнской и дочерними компаниями. То есть головной банк должен быть главным акционером (пайщиком) региональных банков. Возможна также схема, в соответствии с которой и головной, и региональные банки являются "дочками" государственной холдинговой компании. В то же время нежелательной, видимо, является конструкция, в которой региональные структуры служат филиалами головного банка. В этом случае невозможно будет обеспечить участие в банке, в качестве акционеров, региональных властей и местного капитала, от которых в значительной степени будет зависеть эффективность работы банков, привлекающих местные денежные ресурсы. Кроме государственного и частного капитала, в качестве акционеров (пайщиков) банков целесообразно также привлечь ассоциации малых предприятий, профессиональные и другие организации, поддерживающие развитие малого бизнеса.
Создания банков развития малого бизнеса будет, видимо, недостаточно, чтобы наладить эффективное финансирование малых предприятий. В связи с высокими рисками, характерными для этой области кредитования, финансовая состоятельность государственных специализированных банков, очевидно, будет постоянно под угрозой, если только не сформировать одновременно особую систему гарантий возврата их кредитов. Как показывает мировой опыт развития банковского дела, элементами данной системы могут быть общества взаимных гарантий и государственные гарантийные фонды.
Как уже отмечалось, основной отличительной особенностью малого и среднего предпринимательства продолжает оставаться высокая доля «теневого» сектора. По разным оценкам она составляет 30-50 процентов реального оборота предприятий.
Решение данной проблемы в первую очередь зависит от государственной политики. Необходимо в первую очередь:
совершенствовать нормативно-правовую базу в сфере малого предпринимательства (правовые основы, регулирующие их деятельность; налоговое законодательство; пресечение недобросовестной конкуренции по отношению к малым предприятиям);
совершенствовать деятельность органов исполнительной власти в отношении субъектов малого предпринимательства, в том числе с целью снижения административных барьеров в работе с предпринимателями и малыми предприятиями.
Таким образом, в нашей стране реально существует и работает система по кредитованию малых предприятий и предпринимателей, но, необходимо более тесное интегрирование интересов малого бизнеса и банков, нужно укрепление их отношений на двусторонней основе. Отношения между банком и малыми предприятиями требуют принципиального изменения традиционной идеологии. Из продавца одной (или нескольких) из многих услуг, потребляемых малым предприятием в процессе уставной деятельности, банк должен превратиться для него в главного, «стратегического» партнера. Для этого необходимо сформулировать четкие и формально закрепленные принципы и обязательства по всем «точкам пересечения хозяйственных интересов». При определении целей такого партнерства можно выделить следующие: для Предприятия - создание благоприятных условий функционирования на рынке за счет наличия постоянной финансовой и консультационной поддержки Банка; для Банка - создание условий, обеспечивающих постоянное увеличение спроса на свои услуги со стороны Предприятия в сочетании с минимизацией клиентских рисков за счет косвенного участия в управлении его деятельностью. При этом Малое предприятие должно сохранить полную юридическую и хозяйственную самостоятельность и добровольно передать банку лишь те управленческие функции, которые он способен реализовать более эффективно за счет наличия у него квалифицированных специалистов, информации, иных ресурсов, а Банк, в свою очередь, строит свои финансовые отношения с малым предприятием на условии рентабельного вложения средств или оказания услуг. К услугам, которые банк может осуществлять по отношению к клиенту можно отнести: весь комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, используя для этого наиболее эффективные из имеющихся в его распоряжении технологий; кредитование Предприятия путем предоставления ссуд на восполнение недостатка оборотных средств, в соответствии с ежемесячно согласуемыми графиками; инвестиционных ссуд для реализации согласованных с Банком программ капитального развития Предприятия. Банк также, содействует Предприятию в размещении временно свободных денежных средств и создании финансовых резервов путем открытия различных депозитных счетов, а также формирования портфеля ценных бумаг. Кроме того, Банк обеспечивает Предприятию комплексное консультационное обслуживание. Малое предприятие по отношению к банку должно выполнять следующие обязательства: Предприятие не должно открывать расчетный и иные счета в других кредитных организациях, равно как и обращаться к ним за любыми услугами, без согласия Банка; Предприятие должно обеспечивать Банк полной информационной прозрачность своей финансово-хозяйственной деятельности путем организации свободного доступа его специалистов к любым финансовым и коммерческим документам.
Банк должен осуществлять обслуживание Предприятия на платной и безвозмездной основе. Перечень бесплатных услуг согласовывается Сторонами ежегодно и фиксируется соответствующим протоколом. Ценообразование на платные услуги Банка, такие как, цены на расчетно-кассовые и кредитные услуги должны устанавливаться не выше их среднерыночного уровня на момент оказания, цены на консалтинговые и иные услуги, не обеспечивающие предприятию прямого экономического эффекта, устанавливаются по взаимному согласованию Сторонами.
Исходя из вышеизложенного, внедрение этих предложений требует от кредитной организации, при выявлении потенциальных клиентов, основное внимание уделять не специализации малого предприятия или размерам годового оборота, а личностным и деловым качествам его руководителя, формирование же клиентуры и ее последующее расширение, должно осуществляться в режиме индивидуальных переговоров руководителей банка и предприятия без привлечения аппарата ассоциированных объединений малых предприятий или государственных органов их поддержки. Такой симбиоз деятельности банка и малого предприятия позволит успешно функционировать в сложных экономических условиях в России.
Малый бизнес занимает важное место в экономике любой страны. Этот сектор является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.
Во-первых, он способствует развитию конкуренции и, как следствие, улучшению качества товаров и услуг; во-вторых, позволяет создавать дополнительные рабочие места и служит инструментом роста реальных доходов населения; кроме того развитие малого бизнеса ведет к насыщению рынка товарами и услугами, лучшему использованию местных сырьевых ресурсов. Сектор малого бизнеса развивается в отраслях, непривлекательных для крупного бизнеса.
В отличие от развитых стран Европейского союза, США, Японии, где вклад малого предпринимательства в ВВП достигает до 50-70%, в России этот вклад пока остается на значительно более низком уровне - в 2009 году он составил около 22,5% .
Несмотря на то, что за прошедшие годы было принято несколько программ поддержки и развития малого предпринимательства, Россия уступает большинству стран с развитой рыночной экономикой по количественным и качественным показателям его развития. Причина этого: сложность получения банковского кредита и его высокая учетная ставка, неподъемная арендная плата, сложная и долгая процедура регистрации малых предприятий, неразвитость структуры сбыта и непосильное налоговое бремя.
Одной из основных проблем развития малого бизнеса является проблема кредитования . Кредиты выдаются только под залог или по-ручительство, которые далеко не всегда могут предоставить малые предприятия. Отсутствуют специальные банки для обслужива-ния малого бизнеса. В особо трудном положении оказываются частные предприятия малого бизнеса: сложность получения кредита, особенно долгосрочного, исключает возможность их конкуренции с иными пред-приятиями.
Проблемы кредитования обострились в условиях кризиса. Кризис подорвал финансовое благополучие многих предпринимателей, многие заемщики столкнулись с финансовыми сложностями (проводились реструктуризации, закрывались и перепрофилировались компании, шли увольнения, фиксировались убытки), что негативно сказалось на их кредитной истории, существенно сократились объемы кредитования МСП. Кроме того, маленькие фирмы, как правило, существуют на рынке намного меньше времени, чем крупные, к тому же они более подвержены различным «финансовым волнениям» в стране. Поэтому сейчас в России очень немногие малые предприятия обладают кредитной историей.
Проблемы кредитования малого бизнеса:
С точки зрения банков:
- Непрозрачность малого бизнеса
- Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
- Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
- Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
- Высокие риски невозврата кредитов
С точки зрения предпринимателей:
- Высокая стоимость кредитов
- Слишком жесткие условия получения кредитов
- Большие сроки рассмотрения заявок
- Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
- Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"
Сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене .
В целом наименьшие шансы получить кредит у фирм, проработавших на рынке менее одного года, ведущих упрощённую бухгалтерию, а также не имеющих поручителя или залога. В таких случаях, даже банки, обладающие государственной поддержкой, выдают кредиты на крайне невыгодных условиях.
Совершенствование кредитования малого предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства.
Необходимо увеличить сроки и объемы финансирования субъектов малого предпринимательства, расширить перечень видов деятельности, подпадающих под льготное кредитование, обеспечение финансовой поддержки путем кредитования в коммерческих банках по пониженной процентной ставке. Региональные фонды поддержки малого предпринимательства должны содействовать малым предприятиям в получении правительственных заказов и заключении контрактов с крупными предприятиями, осуществлять косвенную финансовую поддержку малых предприятий, направленную на привлечение инвестиций. Необходимо создавать и развивать венчурные фонды.
Знание зарубежного опыта было бы очень полезно для применения в экономиках развивающихся стран, в частности, и в России. Анализ и изучение зарубежного опыта малого и среднего бизнеса позволит государственным и муниципальным органам разрабатывать различные программы поддержки предпринимательства.
Только правильная и целенаправленная политика по поддержке и развитию малого предпринимательства, как со стороны государства, так и внутри самого малого предприятия позволит улучшить ситуацию, сложившуюся в данном сегменте экономики.
Развитие малого предпринимательства способствует постепенному созданию широкого слоя мелких собственников (среднего класса), самостоятельно обеспечивающих собственное благосостояние, являющихся гарантом политической стабильности и демократического развития общества. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.
Список использованной литературы:
- Экономикапредприятия: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.Я. Горфинкеля, проф. В.А. Швандара. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 670 с.
- http://www.nisse.ru/business/article/article_1778.html - Шпаковская Н.С., Литянская Н.Д., Шамрай А.А. «Состояние рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в 2010 году и ближайшие перспективы. Аналитическая справка»; Аналитический центр ОАО «МСП Банк»; М., 2011 г.
- http://www.ane.ru/files/docs/expert_sovet/small_business_paper.pdf - Евгения Бессонова, Наталья Волчкова, Евгений Горюнов, Олег Рубанов, Юлия Халеева, Евгения Чернина «Проблемы малого бизнеса в России»; Центр экономических и финансовых исследований и разработок при Российской экономической школе (ЦЭФИР при РЭШ)
- http://www.biznesvkredit.ru/kredit_problems.php - проблемы кредитования малого бизнеса
