Кредитиране на малък и среден бизнес: проблеми и решения. Актуални проблеми на кредитирането на малкия и среден бизнес в Русия
Федерална агенция за образование
Курсова работа по икономическа теория
Тема: Проблеми с кредитирането на малкия бизнес
Завършена работа:
Проверих работата:
Курсовата работа беше завършена със следната оценка:
Санкт Петербург
Въведение……………………………………………………………………………………….…..3
Литературен преглед…………………………………………………………………………………4
Форми и система за подкрепа на малкия бизнес в Русия…………………………..6
Усъвършенстване на икономическия механизъм за финансова подкрепа на малкия бизнес………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Заключение…………………………………………………………………………………….14
Списък с препратки…………………………………………………………..….16
Въведение
Значението на малкия бизнес в пазарната икономика е много голямо. Без малък бизнес пазарната икономика не може да функционира или да се развива. Неговото формиране и развитие е един от основните проблеми на икономическата политика в контекста на прехода от административно командна икономика към пазарна икономика. Малкият бизнес в пазарната икономика е водещ сектор, който определя темповете на икономически растеж, структурата и качеството на брутния национален продукт; Във всички развити страни малкият бизнес формира 60-70 процента от БВП. Следователно по-голямата част от развитите страни насърчават дейността на малкия бизнес по всякакъв възможен начин.
Малките предприятия обикновено се характеризират с това, че са по-мобилни и по-лесно се адаптират към променящите се условия, въпреки че възможностите им за инвестиции са малки. Затова е необходима свобода на развитие на малките предприятия. Те дават на Русия необходимото насищане на пазара, конкурентна среда, която липсваше на големите монополни гиганти, поради което качеството страдаше, а процесът на въвеждане на нови технологии винаги се забавяше.
Това е икономически изгодно, защото появата на голям брой фирми ще доведе до разкриване на нови работни места, което ще носи реални пари в бюджета не само на центъра, но и на регионите, а това е особено важно, предвид отделянето на Москва и огромният упадък на регионите Руска федерация. И едно от най-важните предимства е, че появата на малкия и среден бизнес неминуемо води до появата на конкуренция в вътрешен пазар, което толкова липсваше на руската икономика в последните етапи на развитие.
Съществуват обаче редица проблеми в развитието на съвременния малък бизнес у нас. Един от тях е въпросът за кредитирането на малкия бизнес.
Литературен преглед
Във вътрешната икономическа наука за дълго времеНа проблемите на малките предприятия се обръща доста ограничено внимание, което се дължи на ориентацията на съветската икономика към едромащабно масово производство и разглеждането на малките предприятия като подчинен и неперспективен сектор на икономиката. С началото на перестройката, до голяма степен под влиянието на западната икономическа теория и практика, се появяват трудове, които анализират мястото и ролята на малкия бизнес в модерна икономика, неговата законна и икономически отношенияс държавата. Сред тях трябва да се подчертаят произведенията на Е. М. Бухвалд. и Виленски А.В., Ичитовкин Б.Н., Рубе В.А., Разумнова И.И., Медински В.Г., Гагаринов В.И.
С развитието на пазарните отношения в Русия се появяват произведения, в които авторите се опитват да идентифицират трудностите в развитието на малкия бизнес, да анализират отделни елементи на неговата държавна подкрепа и да проучат възможността за използване чужд опитв Русия. Това са произведенията на Блинов О.А., Новицки А.Г., Спартак А.Н., Морозов В.Ю., Магомедов Ш.М., Шулус А.А., Правдина С.С., Кузнецова А.Н., Шамхалова Ф.И.. От съвременни произведения, специално вниманиезаслужава аналитичен доклад на авторския колектив Емелина А., Иванова О., Мамута М. „Предоставяне и рефинансиране на кредити за малък и среден бизнес: Сегашно състояние, проблеми и начини за разрешаването им.”
Прегледът на наличната методическа и научна литература по темата за финансовата подкрепа за малкия бизнес показва, че все още не е извършено цялостно проучване на въпросите на държавната финансова подкрепа за малкия бизнес в Русия. Освен това липсата на руското правителствоясна политика спрямо малкия бизнес навсякъде дълъг периодвремето значително намали броя на изследванията, посветени на тази тема. Честите промени в законодателството намалиха значимостта на много произведения. Вече са реализирани много предложения за реформиране на системата за финансово подпомагане на малкия бизнес. В тази връзка има спешна необходимост от задълбочено и цялостно изследване на този аспект на взаимодействие между държавата, кредитния сектор и малкия бизнес, както и анализ на методите и механизмите, използвани за предоставяне на финансова подкрепа на малкия бизнес.
Форми и система за подкрепа на малкия бизнес в Русия
Приносът на руските малки предприятия в общия БВП е 16%, което е значително по-малко, отколкото в развитите страни. В момента малкият бизнес е представен в почти всички сектори на икономиката. Те функционират не само в такива традиционни области като леката и хранително-вкусовата промишленост, потребителските услуги, но също така се появяват в машиностроенето, производството на оптични инструменти, химическата и електрическата промишленост. Повечето малки фирми са в сферата на търговията и ресторантьорството.
Русия на настоящия етап се стреми по всякакъв начин да подкрепи малкия бизнес и да създаде благоприятни условия за неговото развитие. Това е отразено в новия нормативни документии правителствени програми.
Сред основните проблеми, затрудняващи развитието на малкия бизнес, особено остър е проблемът с финансирането. Имайте предвид, че е уместно навсякъде жизнен цикълкомпании. Така около 45% от собствениците на малък бизнес отбелязват липса на средства за създаване на компания. Основният източник на финансиране за на този етапТе включват лични спестявания (60%), както и средства от приятели и познати (35%). Банковите заеми са достъпни само за 12%. С развитието на бизнеса необходимостта от финансови ресурси нараства още повече: 60% от предприемачите, чиито компании работят на пазара повече от година, обръщат внимание на липсата на средства.
В момента броят на потенциалните кредитополучатели - малки предприятия - се оценява на 2 милиона клиенти, а обемът на търсенето на кредитни ресурси, според различни оценки, варира от 10 до 30 милиарда щатски долара. Въпреки факта, че кредитирането на малкия бизнес се развива с ускорени темпове (през 2003 - 2005 г. темпът на растеж беше около 50%), банките задоволяват не повече от 20 - 30% от потенциалното търсене. В кредитните портфейли на универсалните руски банки делът на кредитополучателите, класифицирани като малки предприятия, варира от 10 до 25%.
Въпреки факта, че секторът на кредитиране на малкия бизнес има голям потенциал за развитие, търсенето на заеми за малкия бизнес в Русия днес е задоволено с максимум 10%. Настоящата ситуация се дължи на липсата на адекватен подход към кредитирането на малкия бизнес, основан на изследването на характеристиките на обращението и оборота на средствата на малките предприятия. Битие икономическа основакредитирането, циркулацията на средствата на малкия бизнес оказва значително влияние върху състава и структурата на тяхната система за кредитиране.
Според експертни оценки кредитирането на малкия бизнес ще се превърне в един от най-бързо развиващите се сегменти на пазара на банкови услуги през следващите години. Работата с малкия бизнес открива възможност за банките значително да увеличат обема на активно-пасивните операции. Това важи особено за големите банки, които са изправени пред намаляване на търсенето на заеми от големи корпоративни кредитополучатели, които имат възможност да получат заеми при по-ниски лихви на западните капиталови пазари, както и за регионалните кредитни организации, които изпитват нарастваща конкуренция от „столични“ банки, извършващи регионална експанзия.
Кредитирането на малкия бизнес представлява значителен интерес за банките поради високата рентабилност на тези операции (средните годишни лихви по кредитите в рубли са 20 - 25%, по кредитите в чуждестранна валута - 12 - 20%) и сравнително краткия период на оборот на заемния капитал (средно 1-2 години). Според проучване на Work Center за икономически реформи над 90% от търговските банки са изразили интерес към кредитиране на малкия бизнес.
Днес пазарът на кредитиране на малък бизнес се характеризира с относително ниска степен на конкуренция, тъй като доскоро имаше ограничен брой банки, предимно регионални, работещи в Русия, специализирани в тази област на дейност. Повечето големи руски банки се готвят да стартират програми за масово кредитиране на малкия бизнес. Най-активен Alfa-Bank, MDM-Bank, Industrial and Construction Bank, Sberbank, URALSIB и Vneshtorgbank участват в изложението.
Най-големият играч на пазара за кредитиране на малък бизнес е Сбербанк - нейният дял е най-малко 30% от пазара. IN последните годиниТемпът на растеж на кредитирането на малкия бизнес в Сбербанк е по-бърз от темпа на растеж на общия кредитен портфейл. Делът на кредитите за малък бизнес в кредитния портфейл на банката почти се е удвоил за последните 4 години и надхвърля 10%. В отрасловата структура на кредитите на Sberbank за малкия бизнес водещо място заемат търговията (повече от 50%), както и промишлеността, строителството и транспорта.
Регионалните банки са активни участници на този пазар. До 20% от пазара се отчита от програмата за кредитиране на малкия бизнес, финансирана от ЕБВР. Сред банките, участващи в програмата: Сбербанк, Банка за кредитиране на малък бизнес (KMB-Bank, Москва), Национална банкова къща (NBD-Bank, Нижни Новгород), Far Eastern Bank (Владивосток), Uraltransbank (Екатеринбург), Chelindbank (Челябинск) , банка " Center-invest (Ростов на Дон) и Sibacadembank (Новосибирск).
Изпратете добрата си работа в базата знания е лесно. Използвайте формата по-долу
Студенти, докторанти, млади учени, които използват базата от знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.
Подобни документи
Същност на кредита, неговото икономическо значение, функции и форми. Икономическата същност на малкия бизнес, предпоставките за необходимостта от неговото кредитиране и съвременното състояние. Проблеми и начини за подобряване на системата за кредитиране в OJSC Bank Uralsib.
дисертация, добавена на 22.05.2012 г
Функции и видове кредит, принципи на кредитиране. Концепцията за границите на кандидатстване за кредит. Ролята на кредита в икономическото развитие. Анализ на кредитирането на руската икономика за 2011-2013 г. Анализ на кредитирането на малък и среден бизнес, потребителско кредитиране.
курсова работа, добавена на 15.09.2014 г
Сегашно състояниеРуската икономика, ролята на малкия бизнес и проблемите на кредитирания малък бизнес. Цели на кредитирането и лихвени проценти, начини на погасяване на кредита. Развитие на точкуване за микрокредити, перспективи за развитие на кредитирането.
дисертация, добавена на 24.10.2010 г
Същността на кредитирането на малкия и среден бизнес, неговите форми, динамика и проблеми на развитието в Република Беларус. Анализ на процеса на кредитиране от банките на Република Беларус на малкия и среден бизнес. Ролята на кредитирането в държавната икономика.
курсова работа, добавена на 18.03.2014 г
Състояние и оценка на кредитирането на съвременния етап. Ролята на кредитирането в развитието на малкия бизнес. Предоставяне на кредитни услуги за малък бизнес. Кредитиране на малкия бизнес по примера на руските банки. Лизингът е алтернатива на кредитирането.
курсова работа, добавена на 12/08/2010
Необходимостта и същността на кредитирането. Ролята на кредитирането в развитието на малкия бизнес, анализ на чуждия опит в тази област. Оценка на финансовото състояние на изследваната банка. Предложения за подобряване на схемите за кредитна подкрепа за малък бизнес.
дисертация, добавена на 11/09/2015
Икономическата същност на малкия бизнес. Правна основа и характеристики на кредитирането на малкия бизнес в Република Беларус. Анализ на системата за микрофинансиране на малкия бизнес. Проблеми и перспективи за развитие на бизнес кредитирането в Република Беларус.
курсова работа, добавена на 25.10.2014 г
Банковото кредитиране като елемент на пазарната икономика. Правно основание за кредитиране на малки и средни предприятия в Руската федерация. Анализ на кредитирането на малкия и среден бизнес в банката OJSC "Возрождение": основни проблеми и начини за подобряване.
дисертация, добавена на 29.06.2012 г
Преструктурирането на руската банкова система след финансовата криза от 1998 г. беше определено като едно от най-важните направления на държавната политика в областта на паричните отношения. Намерението беше да се реформира руската банкова система по такъв начин, че да стане адекватна на нуждите на икономиката.
Изпълнението на тази задача беше улеснено от формирането и подобряването на специални кредитни институции, които осигуряват финансиране на малкия бизнес.
Проблемът за развитието и създаването на малки предприятия е от особено значение за нашата икономика. Известно е, че в много развити страни тези предприятия осигуряват производството на значителна, а в някои случаи и преобладаваща част от брутния обществен продукт. Привлекателните характеристики на малкия бизнес за Русия са: кратки периоди на изплащане на насочените тук инвестиции, способността му бързо да се адаптира към променящото се търсене, бързо използване на резултатите от научните и технологични постижения и открития, създаване на нови работни места и формиране на просперираща средна класа на населението. От друга страна, този сектор на икономиката е зона на високорискови инвестиции: има много голяма част от предприятията, които фалират и се ликвидират, както и значителна част от новосъздадените фирми.
За съжаление влиянието на индивида негативни явленияв икономическия, социалния и политическия живот на Русия, които са сериозни пречки за прилагането на ефективен политически курс за развитие на малкия и среден бизнес: прекомерни административни бариери и корупция в системата на държавните органи, включително регулаторните органи; негативно възприемане на предприемачите от отделни представители на държавните структури като лица, чието благоденствие се постига единствено чрез заобикаляне на нормите и правилата за правене на бизнес, установени от закона; недоверието на гражданите в държавната политика в областта на предприемачеството, изразено по-специално в такива форми като „запазване“ на лични спестявания, сянка предприемаческа дейност; слабо развити традиции на предприемачеството, което води до недостатъчно ниво на предприемаческа култура и активност, както и ниска ефективност при консолидиране на усилията на предприемачите да защитават собствените си права и интереси.
Тези явления и фактори имат доста дълбоки исторически и психологически корени. За преодоляването им са необходими специални усилия и приемането от страна на държавата на конкретни мерки за коригиране на политиката в идеологическата, икономическата, административната, правоприлагащата, образователната сфера – там, където тези явления се коренят в най-голяма степен, тъй като инерцията, взаимното недоверие и непоследователността на държавната политика, както показват историческите доказателства, практиката на реформи и трансформации в руското общество, включително в съветския период, може да обрече на провал всички прогресивни начинания.
Перспективите за развитие на малкия бизнес в Руската федерация, като неразделен елемент от съвременната пазарна икономическа система, съответстват на истинската цел на икономическите реформи - създаването на ефективна конкурентна икономика, която гарантира високо нивои качеството на живот на населението и достойното участие на Русия в световната икономическа общност.
Характеристиките на всяка развита държава се формират от големи корпорации, а наличието на мощна икономическа сила (голям капитал) до голяма степен определя нивото на научен, технически и производствен потенциал; истинската основа на живота в страните с пазарна икономическа система е малка бизнес, като най-разпространената, динамична и гъвкава форма на бизнес живот. Именно в сектора на малкия бизнес се създават и функционират по-голямата част от националните ресурси.
Развитие на малък бизнес в различни региони на Руската федерация
Федерациите възникват много неравномерно - както регионално, така и секторно. Повече от половината малки предприятия, работещи в страната, са концентрирани в 8 съставни единици на Руската федерация, около една четвърт в Москва. По-голямата част от малките предприятия в Русия се занимават с търговия и кетъринги показват относително стабилен растеж през последните години.
В момента 15,8% от малките и средните предприятия принадлежат към строителния сектор. Почти същият брой са малките и средните предприятия (15,7%) към сектора промишлено производство. Повечето предприятия са заети в търговията, машиностроенето и металообработването, леката промишленост, дървообработването и хранително-вкусовата промишленост. През 1992-93 г. има значителен ръст на малките и средни предприятия в областта на науката и висококачествените научни услуги, след това през 1994-95 г. техният брой намалява и продължава да намалява през последните години. Приоритетните сектори на реалния сектор на икономиката в момента се развиват в много слаба степен. Делът на предприятията, които въвеждат нови технологии или произвеждат образци на принципно нови продукти, е изключително малък.
Значителна част от трудностите и препятствията по пътя към формирането и развитието на руския малък бизнес са извън обхвата на самия малък бизнес. Въз основа на наличните статистически и аналитични данни можем да идентифицираме редица основни проблеми, с които се сблъскват представителите на малкия бизнес в своята дейност: несъвършенство на нормативната уредба в областта на малкия бизнес; липса на ефективни финансово-кредитни механизми и материална и ресурсна подкрепа за развитието на малкия бизнес; несъвършенство на данъчната система; нелоялна конкуренция; несъвършенство държавно устройствоподкрепа на малък бизнес; неразвитост на системата за информационна поддръжка на малките предприятия; проблеми с кадрите и обучението на специалисти за малкия бизнес.
Целта на държавната политика за развитие и подкрепа на малкия бизнес е създаване на политически, правни и икономически условия за свободното развитие на малкия бизнес, осигуряващи: повишаване на социалната ефективност на малките предприятия, увеличаване на броя на заетите в малкия бизнес сектор, среден доход и ниво на социална защита на работниците в малките предприятия, като следствие, формирането на средната класа - основата на политическата стабилност; увеличаване на скоростта на развитие на малкия бизнес като един от стратегическите фактори в социално-икономическото развитие на държавата, увеличаване на дела на малкия бизнес във формирането на всички компоненти на брутния вътрешен продукт (производство на стоки, предоставяне на услуги, нетни данъци), разширяване обхвата на дейност и икономическо укрепване на малките предприятия.
За постигане на поставената цел на държавната политика в областта на малкия бизнес трябва да се решат следните задачи:
формиране на правна среда, която осигурява безпрепятственото развитие на малкия бизнес; осигуряване на правна, съдебна и физическа защита на малкия бизнес / извършва се въз основа на федералните закони и законите на съставните образувания на Руската федерация;
финансово осигуряване на държавна подкрепа за малкия бизнес;
развитие на специализирани организации ( кредитни бюра), за да се опрости достъпът на малкия бизнес до кредити от търговски банки.
формиране на инфраструктура, която осигурява наличието на необходимите услуги и ресурси за малкия бизнес;
повишаване на ефективността на дейността на държавните органи на Руската федерация, съставните образувания на Руската федерация и местните власти в подкрепа на малкия бизнес.
Тъй като инвестициите в малък бизнес са свързани с големи инвестиционни рискове, банковият сектор предоставя ограничено финансиране (средносрочни и дългосрочни заеми) на малкия бизнес. В тази връзка в много развити страни има държавни програми за подпомагане на малкия бизнес и държавни институции, които предоставят тази подкрепа.
В Русия заемите за развитие на малкия бизнес се предоставят в ограничена степен от търговските банки. Това се дължи на инвестиционния климат в страната и характеристиките на тази икономическа сфера. Държавата се опитва да промени ситуацията. Въпреки това, първо, публични средствамалки суми се отделят за подпомагане на малкия бизнес, и второ, формите на тази подкрепа не винаги са ефективни. Резултатът от тези обстоятелства е много слабо участие на малкия бизнес в националното производство. Ако в много развити страни той осигурява от 40 до 60% от националния продукт, то у нас той е около 12%, като през последните години няма ясни признаци на напредък в този сектор на икономиката. Напротив, има намаляване на броя на заетите, много регистрирани малки фирми реално не работят, има преход на много фирми от легален бизнес към сива икономика.
И това е въпреки факта, че през последните години беше създаден доста обширен набор от институционални структури, чиито функции са да предоставят държавна подкрепа за малките предприятия. Този комплекс на федерално ниво включва: Федералния фонд за подкрепа на малкия бизнес, Търговско-промишлената камара. Руската агенция за подкрепа на малкия и среден бизнес, Фондът за подпомагане на развитието на малки иновативни предприятия в научно-техническата сфера, Академията за управление и пазар, междурегионални асоциации и изследователски центрове, обществени сдружения на предприемачите също участват в създаване на инфраструктурни съоръжения за подпомагане на малкия бизнес. В процес на изграждане е мрежа от инфраструктурни съоръжения за подпомагане на малкия бизнес - бизнес центрове, бизнес инкубатори, иновационни и технологични центрове, технологични паркове. В повече от 70 съставни образувания на Руската федерация са създадени структури в изпълнителната власт за подпомагане на малкия бизнес. В 74 региона на Руската федерация са създадени фондове за подпомагане на малкия бизнес, приети са и се изпълняват съответните регионални програми.
Трябва да се отбележи, че досега държавна помощмалкият бизнес, по отношение на решаването на проблема с неговото кредитиране, се свежда до две области, залегнали във Федералния закон от 14 юни 1995 г. № 88-FZ „За държавна подкрепа за малкия бизнес в Руската федерация“:
малките предприятия могат да ползват преференциални условия при получаване на кредити от търговските банки (чл. 11);
държавата създава фондове за подпомагане на малкия бизнес, една от функциите на които е да предоставя заеми на малкия бизнес (чл. 8).
Първата посока практически не решава глобален проблемнасищане на малкия бизнес с необходимите инвестиции. Факт е, че законът предоставя определени преференциални условия на малкия бизнес, а не на търговските банки, които го кредитират. С други думи, малкият бизнес се интересува от кредити, докато липсата на инвестиции се дължи основно на позицията на банките.
Средствата за подпомагане на малкия бизнес са друг въпрос. Те са създадени и работят от 1994 г. на федерално, регионално и местно ниво, специално за финансиране на малки предприятия. Наред с други функции те изпълняват и кредитни функции. Средствата са натоварени със задачата за финансова подкрепа държавни програмиподкрепа на малкия бизнес.
Законът подчертава, че фондовете са организации с нестопанска цел, които имат право да предоставят на малкия бизнес: преференциални кредити; безлихвени заеми; краткосрочни заеми на конкурентна основа; гаранции за целеви чуждестранни заеми, получени от правителството на Руската федерация за проекти за развитие на малки предприятия, както и за инвестиционни заеми, отпуснати от руски банки на малки предприятия; безплатна финансова помощ.
Паричните средства на фондовете се формират най-малко 50% от инвестиции на федерални, регионални и местни изпълнителни органи (средства от съответните бюджети и приходи от приватизация на държавна собственост), приходи от собствена дейност, доброволни вноски на физически лица и юридически субекти и други приходи.
Приходите от собствената дейност на Фонда не подлежат на данъчно облагане и могат да бъдат генерирани в резултат на: емитиране и пласиране ценни книжафинансови средства; провеждане на състезания, търгове, изложби и лотарии; получаване на лихви от преференциални заеми, отпуснати на малки предприятия; други доходи.
Лесно се вижда, че от гледна точка на формирането на активите и пасивите, както и методите за генериране на приходи, фондовете носят отпечатъка на странна комбинация, от една страна, на характеристиките на банките и компаниите емитенти (тъй като се занимават с кредитиране и получават лихви по заеми, емитиране и пласиране на ценни книжа, провеждане на търгове, лотарии), а от друга страна - благотворителни и бюджетни организации (доброволни вноски от физически и юридически лица, бюджетни средства, финансова помощбезплатно). Въпреки това, този вид комбинация е доста последователна легален статутфондове, определени в закона като организации с нестопанска цел, чиято основна цел не е генериране на печалба и разпределянето й между участниците във фондовете. В същото време тази комбинация дава възможност за привличане на ресурси от различни източници и насочването им под различни форми в подкрепа на малкия бизнес.
Законът изрично подчертава, че дейността на фондовете се извършва без получаване на лиценз за банкова дейност (чл. 8). Това е предимството на фондациите, тъй като ако получат такъв лиценз и се превърнат в банки, те няма да могат ефективно да изпълняват други ключови функции за подпомагане на малкия бизнес (например използване на дарения и безвъзмездно финансиране). Но това също е недостатък: средствата не са надарени с правата, които банките имат по отношение на привличането на средства от населението, предприятията и банките под формата на депозити, междубанкови заеми и салда по текущи сметки за финансиране на малки предприятия.
С други думи, значителни средства остават потенциален неизползван източник на финансиране на малкия бизнес. За да ги използваме, е невъзможно без банки, които биха работили в тази област, заедно със средства за подпомагане. Затова е препоръчително да се формират такива банки (за предпочитане във всички региони на страната), които да инвестират в развитието на малкия бизнес. Това могат да бъдат банки както с чисто държавен капитал, така и със смесен публично-частен капитал, но винаги с преобладаващ дял от държавния капитал, което позволява на държавата да държи юздите на управлението на такива банки. Водещата роля на държавата е необходима като гаранция за запазване на специализацията и спазване на ограниченията за използване на банкови ресурси за други цели.
Подобни банки работят в много развити страни в Европа (например Франция и Италия) и други региони на света. Те са много успешни в привличането на средносрочни и дългосрочни средства от населението и организациите за инвестициите им в малък бизнес, предимно в производството на средносрочна и дългосрочна основа. Те са още по-необходими и биха били изключително полезни за преходната икономика на Русия, която през последните 10 години отбелязва бърз и стабилен спад на инвестициите в реалния сектор.
Трябва да се отбележи, че държавните и полудържавните банки за развитие трябва да бъдат органично интегрирани в пазарната среда, а не да представляват чужда структура за нея, т.е. тяхната дейност не трябва да излиза извън рамката, в която банките самостоятелно определят инвестиционните обекти въз основа на сравняване на ефективността на различни проекти и оценка на рисковете от тях. Без това тази дейност не може да бъде рационална и ефективна.
Препоръчително е банките за регионално развитие да се обединят в групи. Всяка група трябва да се ръководи от главната държавна банка, на която са поверени следните задачи: разработване на кредитна политика и привличане Пари; преразпределение, ако е необходимо, на кредитни ресурси между регионите; координиране дейността на регионалните банки за концентриране на средства за финансиране на големи проекти; развитие на банковите технологии и новите банкови продукти, използвани в групата; анализ на представянето на местните банки; наблюдение за спазването им на специализация и др.
Отношенията между банката-майка и регионалните банки, очевидно, трябва да бъдат изградени според вида на връзката между банката-майка и дъщерни дружества. Тоест, главната банка трябва да бъде основният акционер (акционер) на регионалните банки. Възможна е и схема, според която както майката, така и регионалните банки са „дъщерни дружества“ на държавния холдинг. В същото време дизайн, при който регионалните структури служат като клонове на банката майка, очевидно е нежелателен. В този случай ще бъде невъзможно да се осигури участие в банката като акционери, регионални властии местен капитал, от който до голяма степен ще зависи ефективността на банките да привличат местни финансови ресурси. В допълнение към държавния и частния капитал е препоръчително да се привлекат и асоциации на малкия бизнес, професионални и други организации, които подпомагат развитието на малкия бизнес като акционери (акционери) на банките.
Създаването на банки за развитие на малкия бизнес очевидно няма да е достатъчно за установяване на ефективно финансиране за малкия бизнес. Поради високите рискове, характерни за тази област на кредитиране, финансовата жизнеспособност на държавните специализирани банки очевидно ще бъде постоянно под заплаха, освен ако едновременно с това не бъде създадена специална система от гаранции за изплащане на техните заеми. Както показва световният опит в развитието на банковото дело, взаимно гаранционните дружества и държавните гаранционни фондове могат да бъдат елементи на тази система.
Както вече беше отбелязано, основният отличителна чертаМалкият и среден бизнес продължава да има висок дял в „сенчестия” сектор. Според различни оценки той възлиза на 30-50 на сто от реалния оборот на предприятията.
Решението на този проблем зависи преди всичко от държавната политика. На първо място, имате нужда от:
подобряване на регулаторната рамка в областта на малкия бизнес (правна рамка, регулираща дейността им; данъчно законодателство; потискане на нелоялната конкуренция по отношение на малкия бизнес);
подобряване на дейността на органите на изпълнителната власт по отношение на малкия бизнес, включително с цел намаляване на административните бариери при работа с предприемачите и малкия бизнес.
Така в страната ни реално съществува и функционира система за кредитиране на малкия бизнес и предприемачите, но е необходимо по-тясно интегриране на интересите на малкия бизнес и банките и отношенията им трябва да се заздравят на двустранна основа. Отношенията между банката и малкия бизнес изискват фундаментална промяна в традиционната идеология. От продавач на една (или няколко) от многото услуги, използвани от малкото предприятие в процеса на законова дейност, банката трябва да се превърне в негов основен, „стратегически” партньор. За целта е необходимо да се формулират ясни и формално установени принципи и задължения във всички „пресечни точки на икономическите интереси“. При определяне на целите на такова партньорство могат да се разграничат следните: за Предприятието - създаване на благоприятни условия за функциониране на пазара поради наличието на постоянна финансова и консултантска подкрепа от Банката; за Банката - създаване на условия, които осигуряват постоянно нарастване на търсенето на нейните услуги от Предприятието в комбинация с минимизиране на клиентските рискове чрез косвено участие в управлението на дейността му. В същото време Малкото предприятие трябва да запази пълна правна и икономическа независимост и доброволно да прехвърли на банката само тези управленски функции, които е в състояние да изпълнява по-ефективно поради наличието на квалифицирани специалисти, информация и други ресурси, както и Банката , от своя страна, изгражда своята финансови отношенияс малко предприятие при условие за печеливша инвестиция на средства или предоставяне на услуги. Услугите, които банката може да предостави на клиента, включват: цялата гама от разплащателни и касови услуги, използвайки най-ефективните технологии, с които разполага; кредитиране на предприятието чрез предоставяне на заеми за запълване на празнината оборотен капитал, съобразно договорени месечни графици; инвестиционни заеми за изпълнение на програми за капиталово развитие на Предприятието, договорени с Банката. Банката съдейства на Предприятието и за разполагане на временно свободни средства и създаване на финансови резерви чрез откриване на различни депозитни сметки, както и формиране на портфейл от ценни книжа. Освен това Банката предоставя на Дружеството комплексни консултантски услуги. Малко предприятие по отношение на банката трябва да изпълнява следните задължения: Предприятието не трябва да открива разплащателни или други сметки в други кредитни институции, както и да се обръща към тях за каквито и да е услуги без съгласието на Банката; Предприятието трябва да осигури на Банката пълна информационна прозрачност на своите финансови и икономически дейности, като организира безплатен достъп за своите специалисти до всякакви финансови и търговски документи.
Банката трябва да предоставя услуги на Предприятието на платена и безплатна основа. Списъкът на безплатните услуги се съгласува от страните ежегодно и се записва в съответния протокол. Ценообразуване за платени услугиБанка, като цени за пари и сетълмент кредитни услугине трябва да се определят по-високо от средното им пазарно ниво към момента на предоставяне; цените за консултантски и други услуги, които не осигуряват пряк икономически ефект за предприятието, се определят по взаимно съгласие между страните.
Въз основа на гореизложеното прилагането на тези предложения изисква кредитната институция при идентифицирането на потенциални клиенти да се съсредоточи не върху специализацията на малкото предприятие или размера на годишния оборот, а върху личните и бизнес качестванейния ръководител, формирането на клиентела и последващото й разширяване трябва да се извършва в режим на индивидуални преговори между ръководителите на банката и предприятието без участието на апарата на асоциирани асоциации на малки предприятия или правителствени агенциитяхната подкрепа. Такава симбиоза на дейността на банка и малко предприятие ще му позволи да работи успешно в комплекс икономически условияв Русия.
Малкият бизнес заема важно място в икономиката на всяка страна. Този сектор е интегрален, обективно необходим елементвсяка развита икономическа система, без която икономиката и обществото като цяло не могат да съществуват и да се развиват нормално.
Първо, допринася за развитието на конкуренцията и в резултат на това подобряване на качеството на стоките и услугите; второ, позволява ви да създавате допълнителни работни места и служи като инструмент за увеличаване на реалните доходи на населението; Освен това развитието на малкия бизнес води до насищане на пазара със стоки и услуги и по-добро използване на местни суровини. Секторът на малкия бизнес се развива в отрасли, които са непривлекателни за големия бизнес.
За разлика от развитите страни от Европейския съюз, САЩ и Япония, където приносът на малкия бизнес в БВП достига до 50-70%, в Русия този принос все още остава на много по-ниско ниво - през 2009 г. той възлиза на около 22,5 %.
Въпреки факта, че през последните години бяха приети няколко програми за подкрепа и развитие на малкия бизнес, Русия отстъпва на повечето страни с развита пазарна икономика по отношение на количествени и качествени показатели за своето развитие. Причината за това: трудното получаване на банков кредит и високия му сконтов процент, непосилни наеми, сложна и продължителна процедура за регистриране на малък бизнес, неразвита структура на продажбите и непосилна данъчна тежест.
Един от основните проблеми на развитието на малкия бизнес е проблем кредитиране . Заемите се издават само срещу обезпечение или гаранция, която малкият бизнес не винаги може да предостави. Няма специални банки за обслужване на малкия бизнес. Частните малки предприятия се оказват в особено трудна ситуация: трудността при получаване на заем, особено дългосрочен, изключва възможността за конкуренция с други предприятия.
Проблемите с кредитирането се влошиха по време на кризата. Кризата подкопа финансовото благосъстояние на много предприемачи, много кредитополучатели се сблъскаха с финансови затруднения (извършено беше преструктуриране, компании бяха затворени и препрофилирани, настъпиха съкращения, бяха записани загуби), което се отрази негативно на кредитната им история и обема кредитирането на МСП намаля значително. В допълнение, малките фирми, като правило, съществуват на пазара за много по-малко време от големите и са по-податливи на различни „финансови вълнения“ в страната. Ето защо сега в Русия много малко малки предприятия имат кредитна история.
Проблеми с кредитирането на малък бизнес:
От гледна точка на банките:
- Непрозрачност на малкия бизнес
- Недостатъчна икономическа и правна грамотност на повечето руски дребни предприемачи
- Малките предприятия нямат ликвидни обезпечения
- Липса на реална мащабна държавна подкрепа за малкия бизнес
- Висок риск от невръщане на кредита
От гледна точка на предприемачите:
- Висока цена на заемите
- Твърде строги условия за получаване на заеми
- Дълги времена за обработка на приложения
- Недостатъчна държавна подкрепа за малкия бизнес
- Невъзможност за получаване на заем за създаване на бизнес от нулата
Днес не всички кредитни институции имат нормална организация на работа с малкия бизнес. Основните проблеми са недостатъчното развитие на банковите технологии, които често не позволяват да се намалят разходите за обработка на един клиент, както и относително малка статистика за кредитиране, което затруднява точното оценяване на рисковете, свързани с кредитирането на малкия бизнес. В резултат на това, дори ако банката има подходящи програми за малкия бизнес, доста често заемите, издадени по тези програми, остават недостъпни за предприемачите.
По принцип най-малко вероятно да получат кредит са фирми, които работят на пазара по-малко от една година, имат опростено счетоводство и нямат поръчител или обезпечение. В такива случаи дори банки, които имат държавна подкрепа, издават заеми при изключително неизгодни условия.
Подобряване на кредитирането на малкия бизнес не може да се постигне без подобряване на политиките на банките, без развитие на съответната дейност на самите предприемачи и без подкрепа от държавата.
Необходимо е да се увеличат условията и обемите на финансиране на малкия бизнес, да се разшири списъкът на дейностите, подлежащи на преференциално кредитиране, и да се осигури финансова подкрепа чрез кредитиране от търговски банки при намален лихвен процент. Регионалните фондове за подпомагане на малкия бизнес трябва да подпомагат малкия бизнес при получаване на държавни поръчки и сключване на договори с големи предприятия, предоставят непряка финансова подкрепа на малкия бизнес, насочена към привличане на инвестиции. Необходимо е да се създават и развиват рискови фондове.
Познаването на чуждия опит би било много полезно за прилагане в икономиките на развиващите се страни, по-специално в Русия. Анализът и изучаването на чуждия опит на малкия и среден бизнес ще позволи на държавните и общинските власти да се развиват различни програмиподкрепа на предприемачеството.
Само правилна и целенасочена политика за подпомагане и развитие на малкия бизнес, както от държавата, така и в рамките на самото малко предприятие, ще подобри ситуацията в този сегмент от икономиката.
Развитието на малкия бизнес допринася за постепенното създаване на широк слой от дребни собственици (средна класа), които самостоятелно осигуряват собственото си благосъстояние и са гарант за политическа стабилност и демократично развитие на обществото. Секторът на малкия бизнес е в състояние да създаде нови работни места и следователно може да намали безработицата и социалното напрежение в страната.
Списък на използваната литература:
- Икономика на предприятието: Учебник за ВУЗ / Изд. проф. В.Я. Горфинкел, проф. В.А. Швандара. - 4-то изд., преработено. и допълнителни - М.: ЕДИНСТВО-ДАНА, 2007. - 670 с.
- http://www.nisse.ru/business/article/article_1778.html - Шпаковская Н.С., Литянская Н.Д., Шамрай А.А. „Състоянието на пазара на кредитиране за малкия и среден бизнес през 2010 г. и близките перспективи. Аналитичен отчет“; Аналитичен център на OJSC "SME Bank"; М., 2011
- http://www.ane.ru/files/docs/expert_sovet/small_business_paper.pdf - Евгения Бесонова, Наталия Волчкова, Евгений Горюнов, Олег Рубанов, Юлия Халеева, Евгения Чернина „Проблеми на малкия бизнес в Русия”; Център за икономически и финансови изследвания и развитие към Руското училище по икономика (CEFIR при NES)
- http://www.biznesvkredit.ru/kredit_problems.php - проблеми с кредитирането на малкия бизнес
