छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देना: समस्याएं और समाधान। रूस में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने की वर्तमान समस्याएँ
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आर्थिक सिद्धांत में पाठ्यक्रम
विषय: लघु व्यवसाय को ऋण देने की समस्याएँ
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सेंट पीटर्सबर्ग
परिचय……………………………………………………………………..3
साहित्य समीक्षा……………………………………………………………………4
रूस में छोटे व्यवसायों के लिए समर्थन के रूप और प्रणाली…………………………..6
छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय सहायता के आर्थिक तंत्र में सुधार………………………………………………………………………………10
निष्कर्ष………………………………………………………………………….14
सन्दर्भों की सूची……………………………………………………..16
परिचय
बाज़ार अर्थव्यवस्था में छोटे व्यवसाय का महत्व बहुत अधिक है। छोटे व्यवसाय के बिना, एक बाजार अर्थव्यवस्था कार्य करने या विकसित करने में असमर्थ है। प्रशासनिक कमांड अर्थव्यवस्था से बाजार अर्थव्यवस्था में संक्रमण के संदर्भ में इसका गठन और विकास आर्थिक नीति की मुख्य समस्याओं में से एक है। बाजार अर्थव्यवस्था में लघु व्यवसाय एक अग्रणी क्षेत्र है जो आर्थिक विकास की दर, सकल राष्ट्रीय उत्पाद की संरचना और गुणवत्ता निर्धारित करता है; सभी विकसित देशों में छोटे व्यवसायों का जीएनपी में हिस्सा 60-70 प्रतिशत है। इसलिए, विकसित देशों का विशाल बहुमत हर संभव तरीके से छोटे व्यवसायों की गतिविधियों को प्रोत्साहित करता है।
छोटे व्यवसायों की विशेषता आमतौर पर यह होती है कि वे अधिक गतिशील होते हैं और बदलती परिस्थितियों को आसानी से अपना लेते हैं, हालाँकि उनके निवेश के अवसर छोटे होते हैं। अतः छोटे उद्यमों के विकास की स्वतंत्रता आवश्यक है। वे रूस को आवश्यक बाजार संतृप्ति, एक प्रतिस्पर्धी माहौल देते हैं जिसकी बड़े एकाधिकारवादी दिग्गजों के पास कमी थी, यही वजह है कि गुणवत्ता प्रभावित हुई और नई प्रौद्योगिकियों को पेश करने की प्रक्रिया हमेशा धीमी रही।
यह आर्थिक रूप से फायदेमंद है, क्योंकि बड़ी संख्या में कंपनियों के उभरने से नई नौकरियों का सृजन होगा, जिससे न केवल केंद्र, बल्कि क्षेत्रों के बजट में भी वास्तविक पैसा आएगा और यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जिसे देखते हुए मास्को का पृथक्करण और क्षेत्रों की भारी गिरावट रूसी संघ. और सबसे महत्वपूर्ण लाभों में से एक यह है कि छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के उद्भव से अनिवार्य रूप से प्रतिस्पर्धा का उदय होता है घरेलू बाजार, जिसकी विकास के अंतिम चरण में रूसी अर्थव्यवस्था में बहुत कमी थी।
हालाँकि, हमारे देश में आधुनिक लघु व्यवसाय के विकास में कई समस्याएं हैं। उनमें से एक छोटे व्यवसायों को ऋण देने का मुद्दा है।
साहित्य की समीक्षा
घरेलू आर्थिक विज्ञान में कब काछोटे उद्यमों की समस्याओं पर सीमित ध्यान दिया गया, जिसका कारण सोवियत अर्थव्यवस्था का बड़े पैमाने पर बड़े पैमाने पर उत्पादन की ओर उन्मुखीकरण और छोटे उद्यमों को अर्थव्यवस्था का एक अधीनस्थ और असंभावित क्षेत्र मानना था। पेरेस्त्रोइका की शुरुआत के साथ, बड़े पैमाने पर पश्चिमी आर्थिक सिद्धांत और व्यवहार के प्रभाव में, ऐसे कार्य सामने आए जिनमें छोटे व्यवसाय की जगह और भूमिका का विश्लेषण किया गया। आधुनिक अर्थव्यवस्था, यह कानूनी है और आर्थिक संबंधराज्य के साथ. उनमें से, ई.एम. बुक्वाल्ड के कार्यों पर प्रकाश डाला जाना चाहिए। और विलेंस्की ए.वी., इचितोवकिन बी.एन., रुबे वी.ए., रज़ुमनोवा आई.आई., मेडिंस्की वी.जी., गगारिनोव वी.आई.
रूस में बाजार संबंधों के विकास के साथ, ऐसे कार्य सामने आते हैं जिनमें लेखक छोटे व्यवसायों के विकास में कठिनाइयों की पहचान करने, इसके राज्य समर्थन के व्यक्तिगत तत्वों का विश्लेषण करने और उपयोग करने की संभावना का अध्ययन करने का प्रयास करते हैं। विदेशी अनुभवरूस में। ये ब्लिनोव ओ.ए., नोवित्स्की ए.जी., स्पार्टक ए.एन., मोरोज़ोव वी.यू., मैगोमेदोव एस.एम., शूलस ए.ए., प्रवीदीना एस.एस., कुज़नेत्सोवा ए.एन., शामखालोवा एफ.आई. की कृतियाँ हैं। आधुनिक कार्य, विशेष ध्यानलेखकों की टीम एमेलिना ए., इवानोवा ओ., ममुता एम. की एक विश्लेषणात्मक रिपोर्ट उपयुक्त है "छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए ऋण प्रदान करना और पुनर्वित्त करना: वर्तमान स्थिति, समस्याएँ और उन्हें हल करने के तरीके।”
छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय सहायता के विषय पर उपलब्ध कार्यप्रणाली और वैज्ञानिक साहित्य की समीक्षा से पता चलता है कि रूस में छोटे व्यवसायों के लिए राज्य वित्तीय सहायता के मुद्दों का व्यापक अध्ययन नहीं किया गया है। इसके अलावा, की कमी रूसी सरकारछोटे व्यवसायों के प्रति स्पष्ट नीति लंबी अवधिसमय के साथ इस विषय पर समर्पित अध्ययनों की संख्या में काफी कमी आई है। कानून में बार-बार बदलाव से कई कार्यों की प्रासंगिकता कम हो गई है। छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय सहायता प्रणाली में सुधार के कई प्रस्ताव पहले ही लागू किए जा चुके हैं। इस संबंध में, राज्य, क्रेडिट क्षेत्र और छोटे व्यवसायों के बीच बातचीत के इस पहलू के गहन और व्यापक अध्ययन और छोटे व्यवसायों को वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले तरीकों और तंत्रों के विश्लेषण की तत्काल आवश्यकता है।
रूस में छोटे व्यवसायों के लिए समर्थन के रूप और प्रणाली
कुल सकल घरेलू उत्पाद में रूसी लघु उद्यमों का योगदान 16% है, जो विकसित देशों की तुलना में काफी कम है। वर्तमान में, अर्थव्यवस्था के लगभग सभी क्षेत्रों में छोटे व्यवसायों का प्रतिनिधित्व किया जाता है। वे न केवल प्रकाश और खाद्य उद्योग, उपभोक्ता सेवाओं जैसे पारंपरिक क्षेत्रों में कार्य करते हैं, बल्कि मैकेनिकल इंजीनियरिंग, ऑप्टिकल उपकरणों के उत्पादन, रासायनिक और विद्युत उद्योगों में भी दिखाई देते हैं। अधिकांश छोटे व्यवसाय व्यापार और खानपान में शामिल हैं।
वर्तमान चरण में रूस छोटे व्यवसायों को समर्थन देने और उनके विकास के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ बनाने के लिए हर संभव तरीके से प्रयास कर रहा है। यह नये में परिलक्षित होता है नियामक दस्तावेज़और सरकारी कार्यक्रम.
छोटे व्यवसायों के विकास में बाधा डालने वाली मुख्य समस्याओं में वित्तपोषण की समस्या विशेष रूप से विकट है। ध्यान दें कि यह संपूर्ण रूप से प्रासंगिक है जीवन चक्रकंपनियां. इस प्रकार, लगभग 45% छोटे व्यवसाय मालिकों ने कंपनी बनाने के लिए धन की कमी पर ध्यान दिया। के वित्तपोषण का मुख्य स्रोत इस स्तर परइनमें व्यक्तिगत बचत (60%), साथ ही दोस्तों और परिचितों से प्राप्त धन (35%) शामिल हैं। बैंक ऋण केवल 12% ही उपलब्ध हैं। जैसे-जैसे व्यवसाय विकसित होता है, वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता और भी अधिक बढ़ जाती है: 60% उद्यमी जिनकी कंपनियां एक वर्ष से अधिक समय से बाजार में काम कर रही हैं, धन की कमी पर ध्यान देते हैं।
वर्तमान में, संभावित उधारकर्ताओं - छोटे व्यवसायों - की संख्या 2 मिलियन ग्राहकों का अनुमान है, और क्रेडिट संसाधनों की मांग की मात्रा, विभिन्न अनुमानों के अनुसार, 10 से 30 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक है। इस तथ्य के बावजूद कि छोटे व्यवसायों को ऋण देना त्वरित गति से विकसित हो रहा है (2003 - 2005 में, विकास दर लगभग 50% थी), बैंक संभावित मांग के 20 - 30% से अधिक को संतुष्ट नहीं करते हैं। सार्वभौमिक रूसी बैंकों के ऋण पोर्टफोलियो में, छोटे व्यवसायों के रूप में वर्गीकृत उधारकर्ताओं की हिस्सेदारी 10 से 25% तक है।
इस तथ्य के बावजूद कि लघु व्यवसाय ऋण क्षेत्र में विकास की काफी संभावनाएं हैं, आज रूस में छोटे व्यवसायों के लिए ऋण की मांग अधिकतम 10% से संतुष्ट है। वर्तमान स्थिति छोटे उद्यमों के धन के संचलन और कारोबार की विशेषताओं के अध्ययन के आधार पर, छोटे व्यवसायों को ऋण देने के लिए पर्याप्त दृष्टिकोण की कमी के कारण है। प्राणी आर्थिक आधारऋण देने में, लघु व्यवसाय निधियों के संचलन का उनकी ऋण प्रणाली की संरचना और संरचना पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।
विशेषज्ञ अनुमान के अनुसार, आने वाले वर्षों में लघु व्यवसाय ऋण बैंकिंग सेवा बाजार के सबसे तेजी से बढ़ते क्षेत्रों में से एक बन जाएगा। छोटे व्यवसायों के साथ काम करने से बैंकों के लिए सक्रिय-निष्क्रिय परिचालन की मात्रा में उल्लेखनीय वृद्धि करने का अवसर खुलता है। यह बड़े बैंकों के लिए विशेष रूप से सच है, जो बड़े कॉर्पोरेट उधारकर्ताओं से ऋण की मांग में कमी का सामना कर रहे हैं, जिनके पास पश्चिमी पूंजी बाजारों में कम ब्याज दरों पर ऋण प्राप्त करने का अवसर है, साथ ही क्षेत्रीय क्रेडिट संगठनों के लिए भी, जो अनुभव कर रहे हैं क्षेत्रीय विस्तार का संचालन करने वाले "महानगरीय" बैंकों से बढ़ती प्रतिस्पर्धा।
इन परिचालनों की उच्च लाभप्रदता (रूबल ऋण पर औसत वार्षिक दरें 20 - 25%, विदेशी मुद्रा ऋण पर - 12 - 20%) और ऋण पूंजी की अपेक्षाकृत कम टर्नओवर अवधि के कारण छोटे व्यवसायों को ऋण देना बैंकों के लिए महत्वपूर्ण रुचि है। (औसतन 1 - 2 वर्ष) . आर्थिक सुधार कार्य केंद्र के एक अध्ययन के अनुसार, 90% से अधिक वाणिज्यिक बैंकों ने छोटे व्यवसायों को ऋण देने में रुचि व्यक्त की है।
आज, लघु व्यवसाय ऋण बाजार में प्रतिस्पर्धा की अपेक्षाकृत कम डिग्री की विशेषता है, क्योंकि हाल तक रूस में सीमित संख्या में बैंक, मुख्य रूप से क्षेत्रीय, गतिविधि के इस क्षेत्र में विशेषज्ञता रखते थे। अधिकांश बड़े रूसी बैंक छोटे व्यवसायों के लिए बड़े पैमाने पर ऋण कार्यक्रम शुरू करने की तैयारी कर रहे हैं। सबसे सक्रियअल्फ़ा-बैंक, एमडीएम-बैंक, इंडस्ट्रियल एंड कंस्ट्रक्शन बैंक, सर्बैंक, यूआरएएलएसआईबी और वेन्शटॉर्गबैंक प्रदर्शन कर रहे हैं।
लघु व्यवसाय ऋण बाजार में सबसे बड़ा खिलाड़ी Sberbank है - इसकी हिस्सेदारी बाजार का कम से कम 30% है। में पिछले साल का Sberbank में लघु व्यवसाय ऋण की वृद्धि दर उसके कुल ऋण पोर्टफोलियो की वृद्धि दर से तेज़ है। बैंक के ऋण पोर्टफोलियो में लघु व्यवसाय ऋण की हिस्सेदारी पिछले 4 वर्षों में लगभग दोगुनी हो गई है और 10% से अधिक हो गई है। छोटे व्यवसायों के लिए सर्बैंक ऋण की उद्योग संरचना में, अग्रणी स्थान पर व्यापार (50% से अधिक), साथ ही उद्योग, निर्माण और परिवहन का कब्जा है।
क्षेत्रीय बैंक इस बाज़ार में सक्रिय भागीदार हैं। बाज़ार का 20% हिस्सा ईबीआरडी द्वारा वित्तपोषित लघु व्यवसाय ऋण कार्यक्रम द्वारा दिया जाता है। कार्यक्रम में भाग लेने वाले बैंकों में: सर्बैंक, लघु व्यवसाय ऋण बैंक (केएमबी-बैंक, मॉस्को), नेशनल बैंकिंग हाउस (एनबीडी-बैंक, निज़नी नोवगोरोड), सुदूर पूर्वी बैंक (व्लादिवोस्तोक), यूरालट्रांसबैंक (एकाटेरिनबर्ग), चेलिंडबैंक (चेल्याबिंस्क) , बैंक " सेंटर-इन्वेस्टमेंट (रोस्तोव-ऑन-डॉन) और सिबाकेडेम्बैंक (नोवोसिबिर्स्क)।
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1998 के वित्तीय संकट के बाद रूसी बैंकिंग प्रणाली के पुनर्गठन को मौद्रिक संबंधों के क्षेत्र में सरकारी नीति की सबसे महत्वपूर्ण दिशाओं में से एक के रूप में पहचाना गया था। इरादा रूसी बैंकिंग प्रणाली को इस तरह से सुधारने का था कि यह अर्थव्यवस्था की जरूरतों के लिए पर्याप्त हो जाए।
इस कार्य की पूर्ति छोटे व्यवसायों के लिए वित्तपोषण प्रदान करने वाले विशेष क्रेडिट संस्थानों के गठन और सुधार से सुगम हुई।
छोटे उद्यमों के विकास और निर्माण की समस्या हमारी अर्थव्यवस्था के लिए विशेष महत्व रखती है। यह ज्ञात है कि कई विकसित देशों में ये उद्यम सकल सामाजिक उत्पाद के एक महत्वपूर्ण और कुछ मामलों में प्रमुख हिस्से का उत्पादन प्रदान करते हैं। रूस के लिए छोटे व्यवसाय की आकर्षक विशेषताएं हैं: यहां निर्देशित निवेशों के लिए कम भुगतान अवधि, बदलती मांग के लिए जल्दी से अनुकूल होने की क्षमता, वैज्ञानिक और तकनीकी उपलब्धियों और खोजों के परिणामों का त्वरित उपयोग, नई नौकरियों का निर्माण और गठन। जनसंख्या का एक समृद्ध मध्यम वर्ग। दूसरी ओर, अर्थव्यवस्था का यह क्षेत्र उच्च जोखिम वाले निवेश का क्षेत्र है: इसमें दिवालिया होने और समाप्त होने वाले उद्यमों का एक बहुत बड़ा हिस्सा है, साथ ही नव निर्मित फर्मों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा भी है।
दुर्भाग्य से, व्यक्ति का प्रभाव नकारात्मक घटनाएँरूस के आर्थिक, सामाजिक और राजनीतिक जीवन में, जो छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के विकास के लिए एक प्रभावी राजनीतिक पाठ्यक्रम के कार्यान्वयन में गंभीर बाधाएं हैं: नियामक अधिकारियों सहित सरकारी निकायों की प्रणाली में अत्यधिक प्रशासनिक बाधाएं और भ्रष्टाचार; सरकारी संरचनाओं के व्यक्तिगत प्रतिनिधियों द्वारा ऐसे व्यक्तियों के रूप में उद्यमियों की नकारात्मक धारणा जिनका कल्याण केवल कानून द्वारा स्थापित व्यवसाय करने के मानदंडों और नियमों की चोरी के माध्यम से प्राप्त किया जाता है; उद्यमिता के क्षेत्र में राज्य की नीति में नागरिकों का अविश्वास, विशेष रूप से, व्यक्तिगत बचत, छाया के "संरक्षण" जैसे रूपों में व्यक्त किया गया उद्यमशीलता गतिविधि; उद्यमिता की खराब विकसित परंपराएं, जिसके परिणामस्वरूप उद्यमशीलता संस्कृति और गतिविधि का अपर्याप्त स्तर होता है, साथ ही उद्यमियों के अपने अधिकारों और हितों की रक्षा के प्रयासों को मजबूत करने में कम दक्षता होती है।
इन घटनाओं और कारकों की जड़ें काफी गहरी ऐतिहासिक और मनोवैज्ञानिक हैं। उन पर काबू पाने के लिए, विशेष प्रयासों और वैचारिक, आर्थिक, प्रशासनिक, कानून प्रवर्तन, शैक्षिक क्षेत्रों में नीतियों को सही करने के लिए राज्य द्वारा विशिष्ट उपायों को अपनाने की आवश्यकता है - जहां ये घटनाएं जड़ता, आपसी अविश्वास और सबसे बड़ी सीमा तक निहित हैं। राज्य की नीति की असंगति, जैसा कि ऐतिहासिक साक्ष्य से पता चलता है कि सोवियत काल सहित रूसी समाज में सुधारों और परिवर्तनों की प्रथा किसी भी प्रगतिशील प्रयास को विफल कर सकती है।
रूसी संघ में छोटे व्यवसाय के विकास की संभावनाएं, आधुनिक बाजार आर्थिक प्रणाली के एक अभिन्न तत्व के रूप में, आर्थिक सुधारों के वास्तविक लक्ष्य के अनुरूप हैं - एक प्रभावी प्रतिस्पर्धी अर्थव्यवस्था का निर्माण जो सुनिश्चित करता है उच्च स्तरऔर जनसंख्या के जीवन की गुणवत्ता और विश्व आर्थिक समुदाय में रूस की योग्य भागीदारी।
किसी भी विकसित राज्य की विशेषताएं बड़े निगमों द्वारा बनाई जाती हैं, और एक शक्तिशाली आर्थिक शक्ति (बड़ी पूंजी) की उपस्थिति बड़े पैमाने पर वैज्ञानिक, तकनीकी और उत्पादन क्षमता के स्तर को निर्धारित करती है; बाजार आर्थिक प्रणाली वाले देशों में जीवन का वास्तविक आधार छोटा है व्यवसाय, व्यावसायिक जीवन का सबसे व्यापक, गतिशील और लचीला रूप है। यह छोटे व्यवसाय क्षेत्र में है कि राष्ट्रीय संसाधनों का बड़ा हिस्सा बनाया और कार्य किया जाता है।
रूसी संघ के विभिन्न क्षेत्रों में छोटे व्यवसायों का विकास
संघ बहुत असमान रूप से घटित होते हैं - क्षेत्रीय और क्षेत्रीय दोनों ही दृष्टियों से। देश में काम करने वाले आधे से अधिक छोटे उद्यम रूसी संघ के 8 घटक संस्थाओं में केंद्रित हैं, लगभग एक चौथाई मास्को में। रूस में अधिकांश छोटे व्यवसाय व्यापार में लगे हुए हैं खानपानऔर हाल के वर्षों में अपेक्षाकृत स्थिर वृद्धि देखी है।
वर्तमान में, 15.8% छोटे और मध्यम आकार के उद्यम निर्माण क्षेत्र से संबंधित हैं। लगभग इतनी ही संख्या में छोटे और मध्यम आकार के उद्यम (15.7%) इस क्षेत्र से संबंधित हैं औद्योगिक उत्पादन. अधिकांश उद्यम व्यापार, मैकेनिकल इंजीनियरिंग और धातु उद्योग, हल्के उद्योग, लकड़ी के काम और खाद्य उद्योगों में लगे हुए हैं। 1992-93 में विज्ञान और उच्च गुणवत्ता वाली वैज्ञानिक सेवाओं के क्षेत्र में छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों की उल्लेखनीय वृद्धि हुई, फिर 1994-95 में उनकी संख्या में कमी आई और हाल के वर्षों में भी गिरावट जारी है। अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र के प्राथमिकता वाले क्षेत्र वर्तमान में बहुत कमजोर सीमा तक विकसित हो रहे हैं। नई तकनीकों को पेश करने वाले या मौलिक रूप से नए उत्पादों के नमूने तैयार करने वाले उद्यमों की हिस्सेदारी बेहद कम है।
रूसी छोटे व्यवसाय के गठन और विकास के रास्ते में आने वाली कठिनाइयों और बाधाओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा छोटे व्यवसाय के दायरे से बाहर है। उपलब्ध सांख्यिकीय और विश्लेषणात्मक आंकड़ों के आधार पर, हम कई मुख्य समस्याओं की पहचान कर सकते हैं जिनका छोटे व्यवसायों के प्रतिनिधियों को अपनी गतिविधियों में सामना करना पड़ता है: छोटे व्यवसाय के क्षेत्र में नियामक ढांचे की अपूर्णता; छोटे व्यवसायों के विकास के लिए प्रभावी वित्तीय और ऋण तंत्र और सामग्री और संसाधन समर्थन की कमी; कराधान प्रणाली की अपूर्णता; अनुचित प्रतिस्पर्धा; अपूर्णता राज्य व्यवस्थालघु व्यवसाय सहायता; छोटे उद्यमों के लिए सूचना सहायता प्रणाली का अविकसित होना; छोटे व्यवसायों के लिए स्टाफिंग और विशेषज्ञों के प्रशिक्षण की समस्याएँ।
छोटे व्यवसाय के विकास और समर्थन के लिए राज्य की नीति का लक्ष्य छोटे व्यवसाय के मुक्त विकास के लिए राजनीतिक, कानूनी और आर्थिक स्थितियाँ बनाना है, यह सुनिश्चित करना: छोटे उद्यमों की सामाजिक दक्षता में वृद्धि, छोटे व्यवसाय में कर्मचारियों की संख्या में वृद्धि क्षेत्र, औसत आय और छोटे उद्यमों के श्रमिकों की सामाजिक सुरक्षा का स्तर, परिणामस्वरूप, मध्यम वर्ग का गठन - राजनीतिक स्थिरता का आधार; राज्य के सामाजिक-आर्थिक विकास में रणनीतिक कारकों में से एक के रूप में छोटे व्यवसाय के विकास की दर में वृद्धि, सकल घरेलू उत्पाद (वस्तुओं का उत्पादन, सेवाओं का प्रावधान) के सभी घटकों के निर्माण में छोटे व्यवसाय की हिस्सेदारी में वृद्धि। शुद्ध कर), गतिविधि के दायरे का विस्तार और छोटे उद्यमों की आर्थिक मजबूती।
लघु व्यवसाय के क्षेत्र में राज्य की नीति के घोषित लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निम्नलिखित कार्यों को हल किया जाना चाहिए:
एक कानूनी वातावरण का निर्माण जो छोटे व्यवसाय के निर्बाध विकास को सुनिश्चित करता है; छोटे व्यवसायों को कानूनी, न्यायिक और भौतिक सुरक्षा प्रदान करना / संघीय कानूनों और रूसी संघ के घटक संस्थाओं के कानूनों के आधार पर किया गया;
छोटे व्यवसायों के लिए राज्य सहायता का वित्तीय प्रावधान;
विशिष्ट संगठनों का विकास ( क्रेडिट ब्यूरो) वाणिज्यिक बैंकों से ऋण तक छोटे व्यवसायों की पहुंच को आसान बनाने के लिए।
बुनियादी ढांचे का निर्माण जो छोटे व्यवसायों के लिए आवश्यक सेवाओं और संसाधनों की उपलब्धता सुनिश्चित करता है;
छोटे व्यवसायों के समर्थन में रूसी संघ के राज्य अधिकारियों, रूसी संघ के घटक संस्थाओं और स्थानीय सरकारों की गतिविधियों की दक्षता बढ़ाना।
चूंकि छोटे व्यवसायों में निवेश बड़े निवेश जोखिमों से जुड़ा होता है, इसलिए बैंकिंग क्षेत्र छोटे व्यवसायों को सीमित वित्तपोषण (मध्यम और दीर्घकालिक ऋण) प्रदान करता है। इस संबंध में, कई विकसित देशों में छोटे व्यवसायों और सरकारी संस्थानों को समर्थन देने के लिए सरकारी कार्यक्रम हैं जो यह सहायता प्रदान करते हैं।
रूस में, छोटे व्यवसायों के विकास के लिए वाणिज्यिक बैंकों द्वारा सीमित सीमा तक ऋण प्रदान किया जाता है। यह देश में निवेश के माहौल और इस आर्थिक क्षेत्र की विशेषताओं के कारण है। राज्य स्थिति को बदलने की कोशिश कर रहा है. हालाँकि, सबसे पहले, सार्वजनिक धनछोटे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए छोटी राशि आवंटित की जाती है, और दूसरी बात, इस समर्थन के रूप हमेशा प्रभावी नहीं होते हैं। इन परिस्थितियों का परिणाम राष्ट्रीय उत्पादन में छोटे व्यवसायों की बहुत कमजोर भागीदारी है। यदि कई विकसित देशों में यह राष्ट्रीय उत्पाद का 40 से 60% प्रदान करता है, तो हमारे देश में यह लगभग 12% है, और हाल के वर्षों में अर्थव्यवस्था के इस क्षेत्र में प्रगति के कोई स्पष्ट संकेत नहीं मिले हैं। इसके विपरीत, कर्मचारियों की संख्या में कमी आई है, कई पंजीकृत छोटे व्यवसाय वास्तव में संचालित नहीं हो रहे हैं, और कई फर्मों का कानूनी व्यवसाय से छाया अर्थव्यवस्था में संक्रमण हो रहा है।
और यह इस तथ्य के बावजूद है कि हाल के वर्षों में संस्थागत संरचनाओं का एक काफी व्यापक समूह बनाया गया है, जिसका कार्य छोटे उद्यमों के लिए राज्य समर्थन प्रदान करना है। संघीय स्तर पर इस परिसर में शामिल हैं: लघु व्यवसाय के समर्थन के लिए संघीय कोष, चैंबर ऑफ कॉमर्स एंड इंडस्ट्री। छोटे और मध्यम व्यवसायों के समर्थन के लिए रूसी एजेंसी, वैज्ञानिक और तकनीकी क्षेत्र में छोटे नवीन उद्यमों के विकास में सहायता के लिए फाउंडेशन, प्रबंधन और बाजार अकादमी, अंतरक्षेत्रीय संघ और अनुसंधान केंद्र, और उद्यमियों के सार्वजनिक संघ भी इसमें भाग लेते हैं। छोटे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए बुनियादी सुविधाओं का निर्माण। छोटे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए बुनियादी सुविधाओं का एक नेटवर्क बनने की प्रक्रिया में है - व्यापार केंद्र, व्यापार इनक्यूबेटर, नवाचार और प्रौद्योगिकी केंद्र, प्रौद्योगिकी पार्क। रूसी संघ के 70 से अधिक घटक संस्थाओं में, छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए कार्यकारी अधिकारियों के भीतर संरचनाएं बनाई गई हैं। रूसी संघ के 74 क्षेत्रों में, छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए फंड स्थापित किए गए हैं, और प्रासंगिक क्षेत्रीय कार्यक्रमों को अपनाया गया है और लागू किया जा रहा है।
गौरतलब है कि अब तक राजकीय सहायतालघु व्यवसाय, अपने ऋण देने की समस्या को हल करने के संदर्भ में, 14 जून, 1995 के संघीय कानून संख्या 88-FZ "रूसी संघ में छोटे व्यवसायों के लिए राज्य समर्थन पर" में निहित दो क्षेत्रों में आता है:
छोटे व्यवसाय वाणिज्यिक बैंकों से ऋण प्राप्त करते समय अधिमान्य शर्तों का आनंद ले सकते हैं (अनुच्छेद 11);
राज्य छोटे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए धन बनाता है, जिसका एक कार्य छोटे व्यवसायों को ऋण प्रदान करना है (अनुच्छेद 8)।
पहली दिशा व्यावहारिक रूप से हल नहीं होती है वैश्विक समस्याछोटे व्यवसायों को आवश्यक निवेश से संतृप्त करना। तथ्य यह है कि कानून छोटे व्यवसायों को कुछ अधिमान्य शर्तें प्रदान करता है, न कि उन्हें ऋण देने वाले वाणिज्यिक बैंकों को। दूसरे शब्दों में, छोटे व्यवसाय ऋण में रुचि रखते हैं, जबकि निवेश की कमी मुख्य रूप से बैंकों की स्थिति के कारण है।
लघु व्यवसाय सहायता निधि एक और मामला है। इन्हें विशेष रूप से छोटे व्यवसायों के वित्तपोषण के लिए संघीय, क्षेत्रीय और स्थानीय स्तरों पर 1994 से बनाया और संचालित किया जा रहा है। अन्य कार्यों के साथ-साथ वे ऋण देने का कार्य भी करते हैं। निधियों को वित्तीय सहायता का कार्य सौंपा गया है सरकारी कार्यक्रमलघु व्यवसाय समर्थन.
कानून इस बात पर जोर देता है कि फंड गैर-लाभकारी संगठन हैं जिनके पास छोटे व्यवसायों को प्रदान करने का अधिकार है: तरजीही ऋण; ब्याज मुक्त ऋण; प्रतिस्पर्धी आधार पर अल्पकालिक ऋण; छोटे व्यवसायों के विकास की परियोजनाओं के लिए रूसी संघ की सरकार द्वारा प्राप्त लक्षित विदेशी ऋणों के साथ-साथ रूसी बैंकों द्वारा छोटे व्यवसायों को जारी किए गए निवेश ऋणों की गारंटी; निःशुल्क वित्तीय सहायता.
निधि के मौद्रिक संसाधन कम से कम 50% संघीय, क्षेत्रीय और स्थानीय कार्यकारी अधिकारियों के निवेश (संबंधित बजट से धन और राज्य संपत्ति के निजीकरण से प्राप्त आय), उनकी स्वयं की गतिविधियों से आय, व्यक्तियों से स्वैच्छिक योगदान और कानूनी से बनते हैं। संस्थाएँ और अन्य राजस्व।
फंड की अपनी गतिविधियों से होने वाली आय कराधान के अधीन नहीं है और इसके परिणामस्वरूप उत्पन्न हो सकती है: जारी करना और प्लेसमेंट बहुमूल्य कागजातनिधि; प्रतियोगिताओं, नीलामी, प्रदर्शनियों और लॉटरी का आयोजन; छोटे व्यवसायों को जारी किए गए अधिमान्य ऋणों से ब्याज प्राप्त करना; अन्य कमाई।
यह देखना आसान है कि परिसंपत्तियों और देनदारियों के निर्माण के साथ-साथ आय उत्पन्न करने के तरीकों के दृष्टिकोण से, फंड एक विचित्र संयोजन की छाप रखते हैं, दूसरी ओर, बैंकों और जारी करने वाली कंपनियों की विशेषताएं (चूंकि वे उधार देने में लगे हुए हैं और ऋण पर ब्याज प्राप्त करते हैं, प्रतिभूतियों को जारी करना और रखना, नीलामी, लॉटरी आयोजित करना), और दूसरी ओर - धर्मार्थ और बजटीय संगठन (व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से स्वैच्छिक योगदान, बजटीय निधि, वित्तीय सहायतानिःशुल्क)। हालाँकि, इस प्रकार का संयोजन काफी सुसंगत है कानूनी स्थितिकानून में फंड को गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में परिभाषित किया गया है जिनका मुख्य उद्देश्य लाभ उत्पन्न करना और इसे फंड के प्रतिभागियों के बीच वितरित करना नहीं है। साथ ही, यह संयोजन विभिन्न स्रोतों से संसाधनों को आकर्षित करना और छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए उन्हें विभिन्न रूपों में निर्देशित करना संभव बनाता है।
कानून विशेष रूप से इस बात पर जोर देता है कि धन की गतिविधियाँ बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त किए बिना की जाती हैं (अनुच्छेद 8)। यह फ़ाउंडेशन का लाभ है, क्योंकि यदि उन्हें ऐसा लाइसेंस प्राप्त होता है और वे बैंकों में बदल जाते हैं, तो वे छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए अन्य प्रमुख कार्यों को प्रभावी ढंग से करने में सक्षम नहीं होंगे (उदाहरण के लिए, दान और अनुदान वित्तपोषण का उपयोग करना)। लेकिन यह भी एक खामी है: फंड उन अधिकारों से संपन्न नहीं हैं जो बैंकों के पास छोटे उद्यमों को वित्तपोषित करने के लिए जमा, इंटरबैंक ऋण और चालू खातों पर शेष के रूप में आबादी, उद्यमों और बैंकों से धन आकर्षित करने के मामले में हैं।
दूसरे शब्दों में, महत्वपूर्ण धनराशि छोटे व्यवसाय के वित्तपोषण का एक संभावित अप्रयुक्त स्रोत बनी हुई है। उनका उपयोग करने के लिए, उन बैंकों के बिना ऐसा करना असंभव है जो समर्थन निधि के साथ इस क्षेत्र में काम करेंगे। इसलिए, इन बैंकों को बनाने की सलाह दी जाती है (अधिमानतः देश के सभी क्षेत्रों में) जो छोटे व्यवसायों के विकास में निवेश करेंगे। ये या तो पूरी तरह से राज्य पूंजी वाले या मिश्रित सार्वजनिक-निजी पूंजी वाले बैंक हो सकते हैं, लेकिन हमेशा राज्य पूंजी के प्रमुख हिस्से के साथ, जो राज्य को ऐसे बैंकों की सरकार की बागडोर संभालने की अनुमति देता है। विशेषज्ञता बनाए रखने और अन्य उद्देश्यों के लिए बैंकिंग संसाधनों के उपयोग पर प्रतिबंधों के अनुपालन की गारंटी के रूप में राज्य की अग्रणी भूमिका आवश्यक है।
इसी तरह के बैंक यूरोप के कई विकसित देशों (उदाहरण के लिए, फ्रांस और इटली) और दुनिया के अन्य क्षेत्रों में संचालित होते हैं। वे छोटे व्यवसायों में अपने निवेश के लिए आबादी और संगठनों से मध्यम अवधि और दीर्घकालिक धन आकर्षित करने में बहुत सफल हैं, मुख्य रूप से मध्यम और दीर्घकालिक आधार पर उत्पादन में। वे और भी अधिक आवश्यक हैं और रूस की संक्रमणकालीन अर्थव्यवस्था के लिए बेहद उपयोगी होंगे, जिसने पिछले 10 वर्षों में वास्तविक क्षेत्र में निवेश में तेजी से और लगातार गिरावट देखी है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि राज्य और अर्ध-राज्य विकास बैंकों को बाजार के माहौल में व्यवस्थित रूप से एकीकृत किया जाना चाहिए, और इसके लिए एक विदेशी संरचना का प्रतिनिधित्व नहीं करना चाहिए, यानी उनकी गतिविधियों को उस ढांचे से आगे नहीं जाना चाहिए जिसमें बैंक स्वतंत्र रूप से तुलना के आधार पर निवेश वस्तुओं का निर्धारण करते हैं। विभिन्न परियोजनाओं की प्रभावशीलता और उनके जोखिमों का आकलन। इसके बिना यह गतिविधि तर्कसंगत एवं प्रभावी नहीं हो सकती।
क्षेत्रीय विकास बैंकों को समूहों में एकजुट करने की सलाह दी जाती है। प्रत्येक समूह का नेतृत्व राज्य प्रमुख बैंक को करना चाहिए, जिसे निम्नलिखित कार्य सौंपे गए हैं: क्रेडिट नीति विकसित करना और आकर्षित करना धन; यदि आवश्यक हो, तो क्षेत्रों के बीच ऋण संसाधनों का पुनर्वितरण; बड़ी परियोजनाओं के वित्तपोषण के लिए धन केंद्रित करने के लिए क्षेत्रीय बैंकों की गतिविधियों का समन्वय करना; समूह के भीतर उपयोग की जाने वाली बैंकिंग प्रौद्योगिकियों और नए बैंकिंग उत्पादों का विकास; स्थानीय बैंकों के प्रदर्शन का विश्लेषण; विशेषज्ञता आदि के साथ उनके अनुपालन की निगरानी करना।
जाहिरा तौर पर, मूल और क्षेत्रीय बैंकों के बीच संबंधों को मूल और क्षेत्रीय बैंकों के बीच के रिश्ते के प्रकार के अनुसार बनाने की आवश्यकता है सहायक. यानी हेड बैंक को क्षेत्रीय बैंकों का मुख्य शेयरधारक (शेयरधारक) होना चाहिए। एक योजना भी संभव है, जिसके अनुसार मूल और क्षेत्रीय बैंक दोनों राज्य होल्डिंग कंपनी के "सहायक" हैं। साथ ही, ऐसा डिज़ाइन जिसमें क्षेत्रीय संरचनाएं मूल बैंक की शाखाओं के रूप में कार्य करती हैं, स्पष्ट रूप से अवांछनीय है। इस मामले में, शेयरधारक के रूप में बैंक में भागीदारी सुनिश्चित करना असंभव होगा, क्षेत्रीय प्राधिकारीऔर स्थानीय पूंजी, जिस पर स्थानीय वित्तीय संसाधनों को आकर्षित करने वाले बैंकों की दक्षता काफी हद तक निर्भर करेगी। राज्य और निजी पूंजी के अलावा, छोटे व्यवसायों, पेशेवर और अन्य संगठनों के संघों को आकर्षित करने की भी सलाह दी जाती है जो बैंकों के शेयरधारकों (शेयरधारकों) के रूप में छोटे व्यवसायों के विकास का समर्थन करते हैं।
लघु व्यवसाय विकास बैंकों का निर्माण स्पष्ट रूप से छोटे व्यवसायों के लिए प्रभावी वित्तपोषण स्थापित करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। ऋण देने के इस क्षेत्र की विशेषता वाले उच्च जोखिमों के कारण, राज्य के विशेष बैंकों की वित्तीय व्यवहार्यता स्पष्ट रूप से लगातार खतरे में रहेगी, जब तक कि उनके ऋणों के पुनर्भुगतान के लिए गारंटी की एक विशेष प्रणाली एक साथ नहीं बनाई जाती। जैसा कि बैंकिंग के विकास में विश्व अनुभव से पता चलता है, पारस्परिक गारंटी समितियां और राज्य गारंटी फंड इस प्रणाली के तत्व हो सकते हैं।
जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, मुख्य विशेष फ़ीचरछोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों की "छाया" क्षेत्र में उच्च हिस्सेदारी बनी हुई है। विभिन्न अनुमानों के अनुसार, यह उद्यमों के वास्तविक कारोबार का 30-50 प्रतिशत है।
इस समस्या का समाधान मुख्यतः सरकारी नीति पर निर्भर करता है। सबसे पहले, आपको चाहिए:
छोटे व्यवसायों के क्षेत्र में नियामक ढांचे में सुधार (उनकी गतिविधियों को विनियमित करने वाला कानूनी ढांचा; कर कानून; छोटे व्यवसायों के संबंध में अनुचित प्रतिस्पर्धा का दमन);
छोटे व्यवसायों के संबंध में कार्यकारी अधिकारियों की गतिविधियों में सुधार करना, जिसमें उद्यमियों और छोटे व्यवसायों के साथ काम करने में प्रशासनिक बाधाओं को कम करना भी शामिल है।
इस प्रकार, हमारे देश में वास्तव में छोटे व्यवसायों और उद्यमियों को ऋण देने की एक प्रणाली मौजूद है और संचालित होती है, लेकिन छोटे व्यवसायों और बैंकों के हितों का घनिष्ठ एकीकरण आवश्यक है, और उनके संबंधों को द्विपक्षीय आधार पर मजबूत करने की आवश्यकता है। बैंक और छोटे व्यवसायों के बीच संबंधों को पारंपरिक विचारधारा में मूलभूत परिवर्तन की आवश्यकता है। वैधानिक गतिविधियों की प्रक्रिया में एक छोटे उद्यम द्वारा उपभोग की जाने वाली कई सेवाओं में से एक (या कई) के विक्रेता से, बैंक को अपना मुख्य, "रणनीतिक" भागीदार बनना चाहिए। ऐसा करने के लिए, सभी "आर्थिक हितों के प्रतिच्छेदन बिंदुओं" पर स्पष्ट और औपचारिक रूप से स्थापित सिद्धांतों और दायित्वों को तैयार करना आवश्यक है। ऐसी साझेदारी के लक्ष्यों को निर्धारित करते समय, निम्नलिखित को प्रतिष्ठित किया जा सकता है: उद्यम के लिए - बैंक से निरंतर वित्तीय और सलाहकार सहायता की उपलब्धता के कारण बाजार में कामकाज के लिए अनुकूल परिस्थितियों का निर्माण; बैंक के लिए - ऐसी स्थितियाँ बनाना जो उसकी गतिविधियों के प्रबंधन में अप्रत्यक्ष भागीदारी के माध्यम से ग्राहक जोखिमों को कम करने के साथ-साथ उद्यम से उसकी सेवाओं की मांग में निरंतर वृद्धि सुनिश्चित करती हैं। साथ ही, लघु उद्यम को पूर्ण कानूनी और आर्थिक स्वतंत्रता बरकरार रखनी चाहिए और स्वेच्छा से केवल उन्हीं प्रबंधन कार्यों को बैंक को हस्तांतरित करना चाहिए जिन्हें वह योग्य विशेषज्ञों, सूचना और अन्य संसाधनों की उपलब्धता के कारण अधिक प्रभावी ढंग से लागू करने में सक्षम है, और बैंक , बदले में, इसका निर्माण करता है वित्तीय संबंधधन के लाभदायक निवेश या सेवाओं के प्रावधान की शर्त पर एक छोटे उद्यम के साथ। बैंक एक ग्राहक को जो सेवाएँ प्रदान कर सकता है उनमें शामिल हैं: निपटान और नकद सेवाओं की पूरी श्रृंखला, अपने निपटान में सबसे प्रभावी प्रौद्योगिकियों का उपयोग करके; अंतर को भरने के लिए ऋण प्रदान करके उद्यम को ऋण देना कार्यशील पूंजी, मासिक सहमत कार्यक्रम के अनुसार; उद्यम के पूंजी विकास कार्यक्रमों के कार्यान्वयन के लिए बैंक के साथ सहमत निवेश ऋण। बैंक उद्यम को अस्थायी रूप से उपलब्ध धनराशि रखने और विभिन्न जमा खाते खोलकर वित्तीय भंडार बनाने के साथ-साथ प्रतिभूतियों का एक पोर्टफोलियो बनाने में भी सहायता करता है। इसके अलावा, बैंक कंपनी को व्यापक परामर्श सेवाएँ प्रदान करता है। बैंक के संबंध में एक छोटे उद्यम को निम्नलिखित दायित्वों को पूरा करना होगा: उद्यम को बैंक की सहमति के बिना अन्य क्रेडिट संस्थानों में चालू या अन्य खाते नहीं खोलने चाहिए, साथ ही किसी भी सेवा के लिए उनसे आवेदन नहीं करना चाहिए; उद्यम को अपने विशेषज्ञों के लिए किसी भी वित्तीय और वाणिज्यिक दस्तावेजों तक मुफ्त पहुंच का आयोजन करके बैंक को अपनी वित्तीय और आर्थिक गतिविधियों की पूरी जानकारी, पारदर्शिता प्रदान करनी चाहिए।
बैंक को उद्यम को सशुल्क और निःशुल्क आधार पर सेवाएँ प्रदान करनी होंगी। मुफ़्त सेवाओं की सूची पर पार्टियों द्वारा सालाना सहमति व्यक्त की जाती है और उचित प्रोटोकॉल में दर्ज की जाती है। के लिए मूल्य निर्धारण सशुल्क सेवाएँबैंक, जैसे नकदी और निपटान के लिए कीमतें क्रेडिट सेवाएँप्रावधान के समय उनके औसत बाजार स्तर से अधिक नहीं निर्धारित किया जाना चाहिए; परामर्श और अन्य सेवाओं के लिए कीमतें जो उद्यम पर प्रत्यक्ष आर्थिक प्रभाव प्रदान नहीं करती हैं, पार्टियों के बीच आपसी समझौते द्वारा निर्धारित की जाती हैं।
पूर्वगामी के आधार पर, इन प्रस्तावों के कार्यान्वयन के लिए संभावित ग्राहकों की पहचान करते समय क्रेडिट संस्थान को छोटे उद्यम की विशेषज्ञता या वार्षिक कारोबार के आकार पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता नहीं है, बल्कि व्यक्तिगत और व्यावसायिक गुणइसके प्रबंधक, एक ग्राहक समूह का गठन और उसके बाद के विस्तार को छोटे उद्यमों के संबद्ध संघों के तंत्र की भागीदारी के बिना बैंक और उद्यम के प्रमुखों के बीच व्यक्तिगत बातचीत के माध्यम से किया जाना चाहिए या सरकारी एजेंसियोंउनका समर्थन. एक बैंक और एक छोटे उद्यम की गतिविधियों का ऐसा सहजीवन इसे जटिल रूप से सफलतापूर्वक संचालित करने की अनुमति देगा आर्थिक स्थितियांरूस में।
किसी भी देश की अर्थव्यवस्था में लघु व्यवसाय का महत्वपूर्ण स्थान होता है। यह क्षेत्र वस्तुनिष्ठ रूप से अभिन्न है आवश्यक तत्वकोई भी विकसित आर्थिक प्रणाली, जिसके बिना अर्थव्यवस्था और समाज समग्र रूप से अस्तित्व में नहीं रह सकता और सामान्य रूप से विकसित नहीं हो सकता।
सबसे पहले, यह प्रतिस्पर्धा के विकास में योगदान देता है और परिणामस्वरूप, वस्तुओं और सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार होता है; दूसरे, यह आपको अतिरिक्त नौकरियाँ बनाने की अनुमति देता है और जनसंख्या की वास्तविक आय बढ़ाने के लिए एक उपकरण के रूप में कार्य करता है; इसके अलावा, छोटे व्यवसायों के विकास से बाजार वस्तुओं और सेवाओं से संतृप्त हो जाता है और स्थानीय कच्चे माल का बेहतर उपयोग होता है। लघु व्यवसाय क्षेत्र ऐसे उद्योगों में विकसित हो रहा है जो बड़े व्यवसायों के लिए अनाकर्षक हैं।
यूरोपीय संघ, संयुक्त राज्य अमेरिका और जापान के विकसित देशों के विपरीत, जहां सकल घरेलू उत्पाद में छोटे व्यवसायों का योगदान 50-70% तक पहुंच जाता है, रूस में यह योगदान अभी भी बहुत निचले स्तर पर है - 2009 में यह लगभग 22.5 था। %.
इस तथ्य के बावजूद कि पिछले वर्षों में छोटे व्यवसायों को समर्थन और विकसित करने के लिए कई कार्यक्रम अपनाए गए हैं, रूस अपने विकास के मात्रात्मक और गुणात्मक संकेतकों के मामले में विकसित बाजार अर्थव्यवस्था वाले अधिकांश देशों से कमतर है। इसका कारण: बैंक ऋण प्राप्त करने में कठिनाई और इसकी उच्च छूट दर, अप्रभावी किराया, छोटे व्यवसायों को पंजीकृत करने की एक जटिल और लंबी प्रक्रिया, एक अविकसित बिक्री संरचना और एक असहनीय कर बोझ।
लघु व्यवसाय विकास की मुख्य समस्याओं में से एक है संकट उधार . ऋण केवल संपार्श्विक या गारंटी के विरुद्ध जारी किए जाते हैं, जो छोटे व्यवसाय हमेशा प्रदान नहीं कर सकते हैं। छोटे व्यवसायों की सेवा के लिए कोई विशेष बैंक नहीं हैं। निजी छोटे व्यवसाय स्वयं को विशेष रूप से कठिन स्थिति में पाते हैं: ऋण प्राप्त करने की कठिनाई, विशेष रूप से दीर्घकालिक, अन्य उद्यमों के साथ उनकी प्रतिस्पर्धा की संभावना को बाहर कर देती है।
संकट के दौरान ऋण देने की समस्याएँ और भी बदतर हो गई हैं। संकट ने कई उद्यमियों की वित्तीय भलाई को कमजोर कर दिया, कई उधारकर्ताओं को वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ा (पुनर्गठन किया गया, कंपनियों को बंद कर दिया गया और फिर से प्रोफाइल किया गया, छंटनी हुई, घाटा दर्ज किया गया), जिसने उनके क्रेडिट इतिहास और वॉल्यूम को नकारात्मक रूप से प्रभावित किया एसएमई को ऋण देने में उल्लेखनीय कमी आई। इसके अलावा, छोटी कंपनियां, एक नियम के रूप में, बड़ी कंपनियों की तुलना में बहुत कम समय के लिए बाजार में मौजूद रहती हैं, और वे देश में विभिन्न "वित्तीय अशांति" के प्रति अधिक संवेदनशील होती हैं। इसलिए, अब रूस में बहुत कम छोटे व्यवसायों के पास क्रेडिट इतिहास है।
लघु व्यवसाय ऋण संबंधी समस्याएँ:
बैंकों के दृष्टिकोण से:
- लघु व्यवसाय अपारदर्शिता
- अधिकांश रूसी छोटे उद्यमियों की अपर्याप्त आर्थिक और कानूनी साक्षरता
- छोटे व्यवसायों में तरल संपार्श्विक की कमी होती है
- छोटे व्यवसायों के लिए वास्तविक बड़े पैमाने पर सरकारी समर्थन का अभाव
- ऋण न चुकाने का उच्च जोखिम
उद्यमियों के दृष्टिकोण से:
- ऋण की उच्च लागत
- ऋण प्राप्त करने के लिए बहुत सख्त शर्तें
- अनुप्रयोगों के लिए प्रसंस्करण में लंबा समय
- छोटे व्यवसायों के लिए अपर्याप्त सरकारी सहायता
- नए सिरे से व्यवसाय शुरू करने के लिए ऋण प्राप्त करने में असमर्थता
आज, सभी क्रेडिट संस्थानों के पास छोटे व्यवसायों के साथ काम का सामान्य संगठन नहीं है। मुख्य समस्याएँ बैंकिंग तकनीकों का अविकसित होना है, जो अक्सर एक ग्राहक को संसाधित करने की लागत को कम करने की अनुमति नहीं देती है, साथ ही अपेक्षाकृत छोटे ऋण आँकड़े भी हैं, जिससे छोटे व्यवसायों को ऋण देने से जुड़े जोखिमों का सटीक आकलन करना मुश्किल हो जाता है। परिणामस्वरूप, भले ही बैंक के पास छोटे व्यवसायों के लिए उपयुक्त कार्यक्रम हों, अक्सर इन कार्यक्रमों के तहत जारी किए गए ऋण उद्यमियों के लिए अप्राप्य रहते हैं।
सामान्य तौर पर, ऋण प्राप्त करने की सबसे कम संभावना उन फर्मों को होती है जो एक वर्ष से कम समय से बाजार में काम कर रही हैं, लेखांकन को सरल बनाया है, और जिनके पास कोई गारंटर या संपार्श्विक नहीं है। ऐसे मामलों में, यहां तक कि जिन बैंकों के पास भी है राज्य का समर्थन, अत्यंत प्रतिकूल शर्तों पर ऋण जारी करते हैं।
छोटे व्यवसायों को ऋण देने में सुधार बैंकों की नीतियों में सुधार किए बिना, स्वयं उद्यमियों की संबंधित गतिविधि को विकसित किए बिना और राज्य के समर्थन के बिना हासिल नहीं किया जा सकता है।
छोटे व्यवसायों के लिए वित्तपोषण की शर्तों और मात्रा को बढ़ाना, तरजीही ऋण देने के लिए पात्र गतिविधियों की सूची का विस्तार करना और कम ब्याज दर पर वाणिज्यिक बैंकों से ऋण देकर वित्तीय सहायता प्रदान करना आवश्यक है। क्षेत्रीय लघु व्यवसाय सहायता कोष को छोटे व्यवसायों को सरकारी आदेश प्राप्त करने और अनुबंध समाप्त करने में सहायता करनी चाहिए बड़े उद्यम, निवेश आकर्षित करने के उद्देश्य से छोटे व्यवसायों को अप्रत्यक्ष वित्तीय सहायता प्रदान करना। उद्यम निधि बनाना और विकसित करना आवश्यक है।
विदेशी अनुभव का ज्ञान विकासशील देशों, विशेषकर रूस की अर्थव्यवस्थाओं में अनुप्रयोग के लिए बहुत उपयोगी होगा। छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के विदेशी अनुभव का विश्लेषण और अध्ययन राज्य और नगरपालिका अधिकारियों को विकसित करने की अनुमति देगा विभिन्न कार्यक्रमउद्यमिता समर्थन.
राज्य और छोटे उद्यम के भीतर छोटे व्यवसायों को समर्थन और विकसित करने के लिए केवल एक सही और लक्षित नीति ही अर्थव्यवस्था के इस क्षेत्र में स्थिति में सुधार करेगी।
छोटे व्यवसाय का विकास छोटे मालिकों (मध्यम वर्ग) की एक विस्तृत परत के क्रमिक निर्माण में योगदान देता है, जो स्वतंत्र रूप से अपनी भलाई सुनिश्चित करते हैं और समाज की राजनीतिक स्थिरता और लोकतांत्रिक विकास के गारंटर हैं। लघु व्यवसाय क्षेत्र नई नौकरियाँ पैदा करने में सक्षम है, और इसलिए, देश में बेरोजगारी और सामाजिक तनाव को कम कर सकता है।
प्रयुक्त साहित्य की सूची:
- उद्यम का अर्थशास्त्र: विश्वविद्यालयों के लिए पाठ्यपुस्तक / एड। प्रो वी.या. गोर्फिंकेल, प्रो. वी.ए. श्वानदार। - चौथा संस्करण, संशोधित। और अतिरिक्त - एम.: यूनिटी-दाना, 2007. - 670 पी।
- http://www.nisse.ru/business/article/article_1778.html - शपाकोव्स्काया एन.एस., लितांस्काया एन.डी., शामरे ए.ए. "2010 में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए ऋण बाजार की स्थिति और तत्काल संभावनाएं। विश्लेषणात्मक रिपोर्ट"; ओजेएससी "एसएमई बैंक" का विश्लेषणात्मक केंद्र; एम., 2011
- http://www.ane.ru/files/docs/expert_sovet/small_business_paper.pdf - एवगेनिया बेसोनोवा, नताल्या वोल्चकोवा, एवगेनी गोरीनोव, ओलेग रूबानोव, यूलिया खलीवा, एवगेनिया चेर्निना "रूस में छोटे व्यवसाय की समस्याएं"; रूसी स्कूल ऑफ इकोनॉमिक्स में आर्थिक और वित्तीय अनुसंधान और विकास केंद्र (एनईएस में सीईएफआईआर)
- http://www.biznesvkredit.ru/kredit_problems.php - छोटे व्यवसायों को ऋण देने की समस्याएँ
